近日，招商銀行連續(xù)受到媒體關(guān)注，先是被曝代銷理財產(chǎn)品存巨虧風(fēng)險，然后是金葵花客戶470萬不翼而飛導(dǎo)致維權(quán)艱難，緊接著是消費(fèi)者辦理房屋貸款遭遇“九折的優(yōu)惠”被更改。

　　6月23日，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》指出，招行代銷理財產(chǎn)品曝出巨虧風(fēng)險，五倍杠桿賭新都退?！罢猩特敻?長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計劃”主要針對招行私人銀行客戶銷售，風(fēng)險等級R5，為激進(jìn)型產(chǎn)品。今年4月末開始，幾份公告揭開了該資管計劃的投資真相。截至2017年4月24日，合伙企業(yè)持有ST新都2856.96萬股，占合伙企業(yè)總投資金額的70%左右，市值2.97億。而4月26日，*ST新都發(fā)布了終止上市風(fēng)險提醒公告。

　　一般而言，配資產(chǎn)品不會去投資ST股，風(fēng)險太大。而在資管計劃合同中，并未寫明最終投向的是ST股，只表述為投資上市公司股權(quán)。更不樂觀的是，據(jù)臨時公告顯示，因?yàn)樾露纪?月15日被證監(jiān)會立案調(diào)查，深圳長城匯理6號專項(xiàng)投資企業(yè)作為大股東之一所持股票不能減持。而2017年11月23日，上述資管計劃將到期，還將面臨退出困難。

　　6月26日，《投資者報》報道稱，招行金葵花客戶470萬不翼而飛，追討無門維權(quán)艱難。一客戶于2010年7月在招商銀行西安雁塔廣場支行開立金葵花賬戶，并被指定了客戶經(jīng)理周一菲。2016年4月，該客戶去銀行查詢賬戶發(fā)現(xiàn)，自己招商銀行賬戶中的470多萬元已經(jīng)“不翼而飛”，其客戶經(jīng)理周一菲也已經(jīng)于半個月前自殺。在與事發(fā)銀行多次交涉無果的情況下，該客戶已經(jīng)向法院提起了訴訟。

　　中國消費(fèi)網(wǎng)6月23日和《中國消費(fèi)者報》6月26日均以《九折房貸利率遭銀行“變臉”》為標(biāo)題，報道了山東省濟(jì)南市一些消費(fèi)者在招行濟(jì)南分行辦理房屋貸款遭遇要求更改合同一事。由于是首套房首次貸款，馬女士符合招行貸款利率九折的優(yōu)惠。然而之后，招行的工作人員告訴馬女士銀行資金短缺，大家都在排隊(duì)等著放款，要是馬女士急著辦理貸款，唯一的辦法就是自己主動提出更改合同，不再享受九折優(yōu)惠，按照基準(zhǔn)利率辦理貸款，更改合同后一周內(nèi)就能拿到貸款。

　　上述三起事件，有兩起涉及招行私人銀行客戶、金葵花客戶，這些都是高端客戶。那么，招行在對高端客戶權(quán)益保護(hù)方面，是否存現(xiàn)隱憂？內(nèi)控方面有哪些問題？中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)系采訪招行總行方面，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

　　招行代銷理財產(chǎn)品曝巨虧風(fēng)險 私人銀行客戶權(quán)益恐受損

　　據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》稱，“招商財富-長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計劃”面臨巨虧風(fēng)險，最新A類基金凈值顯示，在6月19日該資管計劃凈值跌至0.39。柏先生是在招行重慶私人銀行鉆石客戶中心購買的這款產(chǎn)品，其介紹，當(dāng)時的理財顧問告訴他，這是一款并購基金產(chǎn)品，而且此前該產(chǎn)品一期回報率非常好。

　　根據(jù)招商財富-長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計劃合同顯示，該資管計劃的管理人是招商財富資產(chǎn)管理有限公司，托管人是招商銀行上海分行，管理費(fèi)為0.15%/年，托管費(fèi)為0.15%，同時招行收取1.2%的代銷服務(wù)費(fèi)。合同顯示，該資管計劃作為LP投向深圳長城匯理六號專項(xiàng)投資企業(yè)（有限合伙）。

　　該資管計劃對委托人設(shè)置的門檻為凈資產(chǎn)不低于1000萬元的單位或個人金融資產(chǎn)不低于300萬或個人近3年年均收入不低于50萬。因此，其主要針對招行私人銀行客戶銷售，風(fēng)險等級R5，為激進(jìn)型產(chǎn)品。

　　合同顯示，長城匯理并購基金華清4號和華清5號則認(rèn)購上述資管計劃的B類份額。兩級計劃（A類和B類）份額的初始配比原則上不超過4：1，但在合同中，B類份額的規(guī)模并未明確，據(jù)柏先生提供的錄音顯示，招商銀行工作人員表示，B類份額規(guī)模為8000萬。即這是一款1：4杠桿的資管計劃，理財資金規(guī)模3.2億，A類份額優(yōu)先收益率6%/年，還約定了超額收益的分配方式。

　　資管計劃的封閉期為2年，并可根據(jù)實(shí)際情況延后一年。資管計劃的備案信息顯示，備案日期為2015年11月23日。在1年半的存續(xù)期內(nèi)，這只產(chǎn)品在招商銀行手機(jī)銀行上顯示的凈值始終為1，一直沒有發(fā)生變化。

　　但進(jìn)入今年4月后情況急轉(zhuǎn)直下。4月末開始，招商財富資產(chǎn)管理公司發(fā)布多份資管計劃的臨時公告，正是這幾份公告揭開了該資管計劃的投資真相。4月28日的公告顯示，截至2017年4月24日，合伙企業(yè)持有ST新都2856.96萬股，占合伙企業(yè)總投資金額的70%左右，市值2.97億。而4月26日，*ST新都發(fā)布了終止上市風(fēng)險提醒公告。

　　“一般而言，配資產(chǎn)品不會去投資ST股，風(fēng)險太大?！蹦迟Y管公司相關(guān)人士表示。

　　而在招商財富-長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計劃合同中，并未寫明最終投向的是ST股。只表述為投資上市公司股權(quán)。

　　5月17日晚，深交所對*ST新都作出股票終止上市決定。更不樂觀的是，據(jù)招商財富-長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計劃的臨時公告顯示，因?yàn)樾露纪?月15日被證監(jiān)會立案調(diào)查，深圳長城匯理6號專項(xiàng)投資企業(yè)作為大股東之一所持股票不能減持。而2017年11月23日，上述資管計劃將到期，還將面臨退出困難。

　　“前期總行已與本計劃管理人招商財富和有限合伙普通合伙人長城匯理成立協(xié)調(diào)工作小組，一方面保持緊密溝通，按照法律法規(guī)要求做好客戶溝通解釋工作及信息披露；另一方面對有限合伙企業(yè)管理人長城匯理進(jìn)行敦促，要求其嚴(yán)格遵守有限合伙協(xié)議約定，履行管理人職責(zé)，最大限度保護(hù)投資人利益?！闭猩蹄y行方面表示。

　　招行表示，作為一只重組并購基金，其本身也需要處理問題資產(chǎn)并將其優(yōu)化。此次雖然發(fā)生階段性不利狀況，但管理人并未放棄管理，在產(chǎn)品清算之前客戶的真實(shí)盈虧還存在不確定性。

　　金葵花客戶470萬不翼而飛

　　據(jù)《投資者報》報道，陳茜（化名）于2010年7月在招商銀行西安雁塔廣場支行開立金葵花賬戶，并被指定了客戶經(jīng)理周一菲。2016年4月，該客戶去銀行查詢賬戶發(fā)現(xiàn)，自己招商銀行賬戶中的470多萬元已經(jīng)“不翼而飛”，其客戶經(jīng)理周一菲也已經(jīng)于半個月前自殺。在與事發(fā)銀行多次交涉無果的情況下，該客戶已經(jīng)向法院提起了訴訟。

　　“2016年3月開始，招商銀行新?lián)Q的客戶經(jīng)理劉蘭（化名）多次給我電話，約我去銀行辦理業(yè)務(wù)。我于4月15日到招商銀行雁塔廣場支行第一次見到劉，在溝通過程中她多次暗示我查詢理財產(chǎn)品狀態(tài)。我查詢后發(fā)現(xiàn)大額資金異常。”

　　發(fā)現(xiàn)471.2萬元不翼而飛的陳茜當(dāng)時就要求與周一菲當(dāng)面對質(zhì)，卻被劉蘭告知周已于3月底自殺身亡。“我的一位朋友在聽說周自殺且存在盜轉(zhuǎn)大額資金問題后，為確定資金安全到銀行查詢，也發(fā)現(xiàn)了賬戶內(nèi)的大額資金異常。”陳茜說。

　　陳茜在打印轉(zhuǎn)賬憑證時發(fā)現(xiàn)有多筆異常轉(zhuǎn)賬，而且客戶簽名均非其本人，其中一個簽名正是客戶經(jīng)理“周一菲”。除周之外，簽名中還有“何鋒鋒”、“強(qiáng)路路”、“于鵬”三人，但這些人陳茜并不認(rèn)識，也無任何經(jīng)濟(jì)往來。

　　至于銀行的客戶經(jīng)理如何知道當(dāng)事人密碼，柜臺巨額轉(zhuǎn)賬為何沒有驗(yàn)證陌生轉(zhuǎn)賬人的身份，銀行短信系統(tǒng)緣何遺漏資金變動提示，客戶經(jīng)理又為什么要自殺，巨額錢款去向何處等等都不得而知。重重疑點(diǎn)縈繞在陳茜心頭，但出人意料的是，她的一次次追問與求助，卻都在銀行的推諉中落空。

　　她告訴記者，在查詢轉(zhuǎn)賬流水時，她發(fā)現(xiàn)賬戶中的第一筆異常轉(zhuǎn)賬發(fā)生在2013年6月。但被告知由于保存時效問題，多數(shù)監(jiān)控資料已失去，無法調(diào)取?！霸谇捌跍贤ㄖ?，我要求查看業(yè)務(wù)辦理當(dāng)天的監(jiān)控視頻，招商銀行雁塔廣場支行行長均以涉及客戶隱私為由拒絕我的要求，并表示該視頻銀行會妥善保管，若司法機(jī)關(guān)通過正常程序要求銀行提供，銀行會配合提供。但在訴訟過程中，法院要求銀行提供業(yè)務(wù)辦理當(dāng)天的全部監(jiān)控視頻，銀行卻稱監(jiān)控視頻已經(jīng)超過保存期限?！鳖愃频倪^程令陳茜心力交瘁。

　　“周一菲的巨額經(jīng)濟(jì)問題在1月左右就被核查出來了，但3月還能盜轉(zhuǎn)客戶大額資金。難道招商銀行在發(fā)現(xiàn)周有問題后，不該立即向公安機(jī)關(guān)報案并對其停職調(diào)查嗎？”對于招商銀行刻意隱瞞員工的違法犯罪行為，事發(fā)后卻要客戶自己去報案的做法，陳茜表示不解與失望。從她的角度看，客戶將錢交給了銀行，銀行應(yīng)該保護(hù)客戶的資金安全。但銀行員工利用職務(wù)之便在銀行辦公場所將儲戶的錢轉(zhuǎn)走，出現(xiàn)巨額經(jīng)濟(jì)問題，所屬銀行卻全然不知情或不告知客戶實(shí)情，這令人難以接受。

　　“根據(jù)銀行的風(fēng)控制度，對大額轉(zhuǎn)賬除需要轉(zhuǎn)款人簽字外，銀行還需通過審核員授權(quán)及后臺跟蹤監(jiān)控這兩個方面的措施防范風(fēng)險。但在周指使第三人轉(zhuǎn)款時，既沒有審核員對柜員進(jìn)行授權(quán)管理，也沒有通過其有效的后臺風(fēng)控措施發(fā)現(xiàn)異常轉(zhuǎn)賬?！标愜缯f。

　　九折房貸利率遭招商銀行“變臉”

　　據(jù)《中國消費(fèi)者報》報道，山東省濟(jì)南市一些購房者向該報山東記者站反映了他們購房貸款后，被招商銀行要求必須更改合同才能放貸的事情。

　　濟(jì)南市消費(fèi)者馬女士今年2月底通過地產(chǎn)中介公司購買了一套房屋，按照購房手續(xù)，馬女士通過招商銀行濟(jì)南市經(jīng)三緯一路支行辦理按揭貸款，由于是首套房首次貸款，符合招商銀行貸款利率九折的優(yōu)惠。

　　4月13日，馬女士與招商銀行濟(jì)南分行簽訂了《個人購房借款及擔(dān)保合同》，約定在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打九折優(yōu)惠。在地產(chǎn)中介公司的指引下，馬女士將房產(chǎn)抵押給了招商銀行，所有手續(xù)辦完，就等招商銀行放款了。此后，招商銀行的工作人員告訴馬女士，銀行資金短缺，大家都在排隊(duì)等著放款，要是馬女士急著辦理貸款，唯一的辦法就是自己主動提出更改合同，不再享受九折優(yōu)惠，按照基準(zhǔn)利率辦理貸款，更改合同后一周內(nèi)就能拿到貸款。

　　山東省消費(fèi)者協(xié)會秘書長助理王云鵬認(rèn)為，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四條規(guī)定，經(jīng)營者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則。第十條規(guī)定，消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。馬女士已與招商銀行簽訂合同，雙方就應(yīng)該按照合同履行。如果銀行違約，就要按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。

　　山東齊魯律師事務(wù)所律師謝凱凱認(rèn)為，銀行的做法是嚴(yán)重的店大欺客的不誠信行為，購房者可以查閱一下自己和銀行簽訂的合同有沒有約定放款時間，如果有約定，購房者可以通過各種救濟(jì)手段要求銀行按時放款。很多情況下，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，在貸款合同中沒有約定放貸的具體時限，這是一個典型的格式合同，這種不明確不清晰的約定，事實(shí)上違背了合同的誠實(shí)信用原則。

　　(原標(biāo)題：招商銀行四天三起烽煙 高端客戶權(quán)益該如何維護(hù))　

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