時(shí)間:2017-06-21 11:55 來源:中國證券網(wǎng) 瀏覽量:
保監(jiān)會(huì) 監(jiān)管短板 信用保證
為規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,防范金融交叉風(fēng)險(xiǎn),保監(jiān)會(huì)昨日下發(fā)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《辦法》),向社會(huì)公開征求意見。
去年底“僑興債違約事件”爆發(fā)后,信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)被監(jiān)管部門屢次提及。此次《辦法》的出臺(tái),意味著這一伴隨商業(yè)信用發(fā)展而出現(xiàn)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù),將被納入嚴(yán)格規(guī)范之列。保監(jiān)會(huì)彌補(bǔ)監(jiān)管及制度短板的思路正在持續(xù)得以貫徹。
設(shè)置準(zhǔn)入門檻 掛鉤償付能力
所謂信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(下稱“信保業(yè)務(wù)”),是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),分為信用保險(xiǎn)(出口信用保險(xiǎn)除外)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人為權(quán)利人,保證保險(xiǎn)的投保人為義務(wù)人、被保險(xiǎn)人為權(quán)利人。
近年來,P2P等各類金融產(chǎn)品的興起,助推了信保業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長,使得保險(xiǎn)業(yè)的功能作用由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向現(xiàn)代資金融通的功能擴(kuò)展。因信保業(yè)務(wù)具有擔(dān)保作用的特殊屬性,成為撬動(dòng)金融資金的有效工具。然而,這一創(chuàng)新型業(yè)務(wù)在斬獲廣闊發(fā)展空間的同時(shí),面臨的金融交叉風(fēng)險(xiǎn)亦不容小覷。
為此,保監(jiān)會(huì)從去年開始便持續(xù)拉響警報(bào)。與之前出臺(tái)的相關(guān)文件相比,此次《辦法》的監(jiān)管范圍進(jìn)一步拓展至整個(gè)信保業(yè)務(wù),而不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、融資性等相關(guān)信保業(yè)務(wù)??梢哉f,這是專門針對(duì)此險(xiǎn)種的綱領(lǐng)性文件。
從征求意見稿來看,《辦法》明確設(shè)置了準(zhǔn)入門檻。首先是與償付能力掛鉤。經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,上一季度核心償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于75%,且綜合償付能力充足率不低于150%。保險(xiǎn)公司償付能力低于上述要求的,應(yīng)當(dāng)暫停開展信保新業(yè)務(wù),并可在償付能力滿足要求后恢復(fù)開展信保業(yè)務(wù)。
其次是掛鉤承保能力。保險(xiǎn)公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對(duì)單個(gè)履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%,且不得超過5億元。超過以上自留責(zé)任余額要求的部分,應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn);未辦理再保險(xiǎn)的,不得承保。
禁止多類行為 融資信保受限
除設(shè)置準(zhǔn)入門檻外,《辦法》還明確了一系列禁止行為。
比如,對(duì)于業(yè)務(wù)范圍,征求意見稿規(guī)定,保險(xiǎn)公司不得為以下四類融資行為提供信保業(yè)務(wù):類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;主體信用評(píng)級(jí)AA及以下的債券發(fā)行業(yè)務(wù);保險(xiǎn)公司的控股股東、子公司以及關(guān)聯(lián)方的融資行為(關(guān)聯(lián)方的資金融出行為除外);保監(jiān)會(huì)禁止承保的其他行為。
同時(shí),保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù),不得存在以下6類行為:承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為;承保不會(huì)實(shí)際發(fā)生的損失或已確定的損失;以拆分保單期限或保險(xiǎn)金額的形式,承保與同一借貸合同項(xiàng)下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務(wù);通過保單特別約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式,實(shí)質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品。實(shí)質(zhì)性內(nèi)容包括但不限于保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付方式、賠償處理等;承保的自然人、法人或非法人組織貸(借)款利率超過國家規(guī)定上限;保監(jiān)會(huì)禁止的其他行為。
在近年來信保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展過程中,網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)尤為生猛。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù),《辦法》也設(shè)置了額外的禁止行為約束,不得存在以下行為:與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺(tái)開展信保業(yè)務(wù);汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過500萬元,單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過100萬元。其他信保業(yè)務(wù),單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過100萬元,單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過20萬元;保監(jiān)會(huì)禁止的其他行為。
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