“廢除舊幣”措施已過(guò)去八個(gè)月 印度人放棄現(xiàn)金了嗎

　　從全球范圍看，線上支付正以前所未有的速度普及開(kāi)來(lái)。其優(yōu)勢(shì)在于靈活性、便利性以及良好的用戶(hù)體驗(yàn)，同時(shí)降低了商家的初始成本。

　　自從莫迪政府在去年11月推行“廢除舊幣”以來(lái)，人們一直對(duì)這一措施褒貶不一：一方面它使得嚴(yán)重依賴(lài)現(xiàn)金交易的印度經(jīng)濟(jì)幾近“停滯”，且短期內(nèi)影響GDP增長(zhǎng)；但另一方面，它對(duì)印度實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的推動(dòng)作用則是前所未有的。

　　如今，“廢除舊幣”已經(jīng)過(guò)了整整8個(gè)月。從中直接受益的是線上金融公司，它們?cè)谑袌?chǎng)急劇擴(kuò)展的同時(shí)，還頻頻獲得巨量投資。

　　不少企業(yè)和零售商也都開(kāi)始擁抱這股變革的浪潮，帶動(dòng)著那些還在觀望的人。

　　除了時(shí)尚潮流，阿迪也趕支付潮流

　　阿迪達(dá)斯印度版廣告，感受一下

　　作為印度第一個(gè)營(yíng)收超過(guò)100億盧比的運(yùn)動(dòng)品牌，阿迪達(dá)斯已經(jīng)在印度已經(jīng)開(kāi)設(shè)了超過(guò)700家專(zhuān)賣(mài)店。近日，阿迪在其中15家專(zhuān)賣(mài)店部署了移動(dòng)支付方案mPOS(移動(dòng)POS終端)。其IT總監(jiān)Vishal Kapil對(duì)此表示非常樂(lè)觀，因?yàn)閁PI支付方式將很快在印度流行起來(lái)，mPOS方案契合這一新形勢(shì)：

　　“專(zhuān)賣(mài)店是影響消費(fèi)者品牌體驗(yàn)的最重要渠道。因此，‘體驗(yàn)’非常重要。利用mPOS來(lái)吸引和轉(zhuǎn)換實(shí)體店的消費(fèi)者，脫離收銀機(jī)的捆綁，改善消費(fèi)體驗(yàn)。我將此看做實(shí)體店交易數(shù)字化的第一步?！?/span>

　　在這個(gè)支付方案中，手機(jī)攝像頭扮演著掃描儀的角色，顧客們通過(guò)掃描商品可以了解相關(guān)細(xì)節(jié)：庫(kù)存狀況、產(chǎn)品價(jià)格、是否打折等等。同時(shí)，這樣的支付方案，實(shí)際上使銷(xiāo)售人員在整個(gè)訂單管理和計(jì)費(fèi)的過(guò)程中更具有靈活性。

　　“mPOS方案可以取締傳統(tǒng)的收銀臺(tái)，用手機(jī)就可以結(jié)賬，這樣可為我們帶來(lái)更多的銷(xiāo)售空間。重要的是，購(gòu)物高峰期時(shí)店里再也不用排長(zhǎng)隊(duì)啦?！盫ishal Kapil對(duì)mPOS充滿(mǎn)信心。

　　汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商也開(kāi)始擁抱在線支付

　　印度本土的線上金融企業(yè)是印度的幣制改革的直接受益者。

　　6月12日，本土金融技術(shù)公司ftcash宣稱(chēng)，已經(jīng)在500多家中小型汽車(chē)服務(wù)中心推出了其mPOS方案。在這些汽車(chē)服務(wù)中心，人們已經(jīng)可以用手機(jī)完成銀行賬戶(hù)之間的收付款行為。

　　對(duì)于印度的汽車(chē)服務(wù)商和經(jīng)銷(xiāo)商們來(lái)說(shuō)，POS設(shè)備的租金太貴，基于手機(jī)的支付方案正是他們所需要的。

　　另一家專(zhuān)攻移動(dòng)支付方案的公司Bijlipay，其首席產(chǎn)品官認(rèn)為：“大多數(shù)汽車(chē)服務(wù)商在一些展銷(xiāo)會(huì)、展覽館設(shè)立攤位，通過(guò)吸引顧客支付定金來(lái)確定交易。對(duì)這些經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)，mPOS更具備低成本、易攜帶的優(yōu)勢(shì)?！?/span>

　　同時(shí)，汽車(chē)商家也看重為客戶(hù)在支付方式上提供多種選擇，一位孟買(mǎi)附近的汽車(chē)服務(wù)店店主說(shuō)道：“我們90%的客戶(hù)都喜歡通過(guò)在線的方式付款，這是一種更經(jīng)濟(jì)的選擇。”

　　廢除舊幣之后的數(shù)字飛躍

　　其實(shí)，印度阿迪達(dá)斯和汽車(chē)商家們追趕數(shù)字化潮流不是沒(méi)有根據(jù)的。

　　金融服務(wù)技術(shù)公司FIS最近的顧客期望表現(xiàn)(Performance Against Customer Expectations ，PACE)報(bào)告顯示，印度的消費(fèi)者們對(duì)移動(dòng)設(shè)備和其他電子銀行渠道的使用率出現(xiàn)了一個(gè)戲劇性的增長(zhǎng)。

　　這意味著去年底實(shí)施的廢除舊幣正改變著消費(fèi)者的理財(cái)習(xí)慣。

　　在1000位接受調(diào)查的印度消費(fèi)者中，60%以上的人都表示自己今年開(kāi)始使用移動(dòng)設(shè)備來(lái)查看賬戶(hù)余額、交易歷史、支付賬單等等。在2016年的相同調(diào)研中，這個(gè)數(shù)字還是39%，而2015年時(shí)則是34%。

　　此外，這個(gè)報(bào)告的調(diào)查結(jié)果還顯示，雖然在線支付對(duì)所有年齡層來(lái)說(shuō)都越來(lái)越重要，但印度在線支付的用戶(hù)年齡還是偏年輕化，主要集中在18-36歲人群中。目前，在他們的消費(fèi)過(guò)程中，有30%的支付是由手機(jī)App完成的。

　　年輕人認(rèn)為傳統(tǒng)支付方法最大的弊端在于，他們很難抽出時(shí)間去銀行，或者在銀行排隊(duì)。如同印度FIS董事總經(jīng)理Ramaswamy所言：“越來(lái)越多的印度消費(fèi)者想與他們的銀行有更方便的連接，在任何時(shí)間任何地點(diǎn)?！?/span>

　　FIS的這份報(bào)告遍及五大洲八個(gè)國(guó)家，包括印度、澳大利亞、巴西、加拿大、德國(guó)、泰國(guó)、英國(guó)和美國(guó)，調(diào)查對(duì)象超過(guò)8000名消費(fèi)者。與其他地區(qū)比較來(lái)看，印度受訪者更重視訪問(wèn)銀行賬戶(hù)和支付的靈活性，而相對(duì)較少重視銀行的人工服務(wù)和銀行預(yù)測(cè)金融需求的能力。

　　中小企業(yè)應(yīng)是成敗關(guān)鍵

　　Paytm為印度最大移動(dòng)支付和商務(wù)平臺(tái)，印度街頭已經(jīng)開(kāi)始流行Paytm支付。圖片來(lái)自Paytmtwitter feed

　　同時(shí)，BCG(波士頓咨詢(xún))的一份報(bào)告也表明：在印度推行“廢除舊幣”之后至今的八個(gè)月時(shí)間里，接受調(diào)查的1700多名印度消費(fèi)者中，有22%的人數(shù)表示他們偏好數(shù)字化支付方式。六個(gè)月前，這個(gè)比例只有11%。

　　不過(guò)，隨著新版紙幣的發(fā)行，印度又漸漸回到以現(xiàn)金交易為主的金融模式。政府正在推進(jìn)的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)，到底應(yīng)該從何發(fā)力？以哪些人為重點(diǎn)呢？

　　BCG的研究現(xiàn)實(shí)：目前，約5000萬(wàn)中小企業(yè)正為印度提供著20%的就業(yè)機(jī)會(huì)。同時(shí)，它們?cè)趪?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中占第三位。因此，BCG認(rèn)為如果將重點(diǎn)放在中小企業(yè)上而非消費(fèi)者，或許數(shù)字化進(jìn)程會(huì)得到更有效的推進(jìn)。

　　而當(dāng)BCG對(duì)50多家中小企業(yè)進(jìn)行深入采訪之后發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多受訪者表示更偏好現(xiàn)金支付。主要原因如下：

　　中小企業(yè)主關(guān)心利潤(rùn)率。現(xiàn)金支付有利于他們少報(bào)收入以避開(kāi)一些現(xiàn)行的稅收、監(jiān)管制度，這些制度往往高度復(fù)雜和過(guò)時(shí)。此外，這些企業(yè)高度依賴(lài)非正規(guī)信貸，必須進(jìn)行現(xiàn)金借貸。中小企業(yè)主希望輕松經(jīng)營(yíng)。中小企業(yè)主大多選擇現(xiàn)金為途徑來(lái)避開(kāi)含糊的律法、復(fù)雜的稅收標(biāo)準(zhǔn)以及地方當(dāng)局的騷擾。BCG指出，若中小企業(yè)嚴(yán)格依照現(xiàn)行律法辦事，其成本會(huì)上升20%。目前無(wú)現(xiàn)金化吸引力不足。在調(diào)查結(jié)果中，87%的商人沒(méi)有因改變支付方式而發(fā)現(xiàn)任何明顯的效益。認(rèn)識(shí)不足。77%的商人還不熟悉在線支付的方式，認(rèn)為這些方式既復(fù)雜又不方便?；A(chǔ)設(shè)施不足。雖然政府在大力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化，但目前印度支持這種大規(guī)模交易變化的基礎(chǔ)設(shè)施還十分有限。BCG的研究發(fā)現(xiàn)，在印度，每1000張借記卡只有2個(gè)POS3終端，而在美國(guó)有13個(gè)，在英國(guó)有20個(gè)。其他因素。智能手機(jī)普及率尚且較低；網(wǎng)速慢；網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)性等。不過(guò)，該報(bào)告發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前政府通過(guò)推動(dòng)UPI、BHIM app以及Bharat二維碼已經(jīng)某種程度上在緩解這些問(wèn)題。

　　針對(duì)這些問(wèn)題，BCG認(rèn)為印度政府應(yīng)該實(shí)施更多的政策來(lái)鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化交易，比如為中小企業(yè)引入三年免稅期、簡(jiǎn)化合規(guī)要求、強(qiáng)制中小企業(yè)登記等等，并著力于增強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高人們對(duì)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知，并對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全的教育或訓(xùn)練，減少他們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　雖然前路漫漫，但印度已經(jīng)在無(wú)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程中開(kāi)了頭，許多人已經(jīng)走在路上。但與其參考無(wú)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的騎手瑞典或丹麥，印度更愿意參考中國(guó)的無(wú)現(xiàn)金化模式——畢竟中印之間有許多共同點(diǎn)。

　　莫迪認(rèn)為，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化是目前最合乎邏輯的做法。這將提高印度經(jīng)濟(jì)的透明度，同時(shí)幫助政府打擊逃稅行為以及腐敗問(wèn)題(現(xiàn)金交易有助于避稅，而印度社會(huì)又嚴(yán)重依賴(lài)現(xiàn)金交易，由此造成了印度政府的稅收損失)。

　　總之，人們?cè)僖膊荒芑乇芗夹g(shù)，印度新媒體NewsBytes的作者發(fā)文呼吁：“陳舊的應(yīng)該讓位給新興的。如果中國(guó)人設(shè)法實(shí)現(xiàn)了無(wú)現(xiàn)金化，我們也可以。”

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