不能與銀行合作的金融巨頭，可能沒(méi)有好下場(chǎng)

先來(lái)看業(yè)務(wù)層面：現(xiàn)階段競(jìng)爭(zhēng)多于合作，中長(zhǎng)期合作大于競(jìng)爭(zhēng)

其實(shí)，隨著互金監(jiān)管新規(guī)的落地，互金企業(yè)的業(yè)務(wù)空間主要聚焦于小額、普惠領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始呈現(xiàn)出錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展的關(guān)系。應(yīng)該講，互金巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)層面的直接競(jìng)爭(zhēng)是有限的，主要集中于消費(fèi)金融、小額支付、理財(cái)?shù)葞讉€(gè)領(lǐng)域。在對(duì)公領(lǐng)域、房產(chǎn)金融領(lǐng)域、交易銀行領(lǐng)域，依舊是銀行的天下。

競(jìng)爭(zhēng)是有限的，之所以提競(jìng)爭(zhēng)多于合作，主要是因?yàn)楹献鞲怯邢薜摹，F(xiàn)階段，互金巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作更多地集中在支付領(lǐng)域，包括備付金存管、銀行賬戶(hù)支付限額、代扣等方面，在聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)上也有一些探索，比如發(fā)行聯(lián)名信用卡等等，而在資金合作、客戶(hù)合作、風(fēng)控與技術(shù)合作等深層次合作上，還只是初步的探索，不具有行業(yè)普遍意義。

而從中長(zhǎng)期看，二者的關(guān)系中合作將大于競(jìng)爭(zhēng)，分別從目前二者存在競(jìng)爭(zhēng)的消費(fèi)金融、小額支付、理財(cái)?shù)葞讉€(gè)領(lǐng)域來(lái)看。

消費(fèi)金融領(lǐng)域，二者面臨相似的問(wèn)題，就是如何更多地切入次級(jí)用戶(hù)市場(chǎng)。對(duì)銀行而言，需要掌握更多的行為數(shù)據(jù)，做好風(fēng)控；而對(duì)互金巨頭而言，需要低成本的資金，降低借款利率取得差異化優(yōu)勢(shì)（相比網(wǎng)貸平臺(tái)、分期平臺(tái)而言）。

二者在資金和風(fēng)控上的合作越來(lái)越多，以至于在整個(gè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上，由競(jìng)爭(zhēng)走向合作，分別負(fù)責(zé)不同的環(huán)節(jié)，共同打造出有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

小額支付領(lǐng)域，目前的現(xiàn)狀已經(jīng)是合作多于競(jìng)爭(zhēng)。

理財(cái)領(lǐng)域，一站式理財(cái)和智能投顧是未來(lái)的發(fā)展方向，互金巨頭和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)有雄厚客戶(hù)基礎(chǔ)并擅長(zhǎng)產(chǎn)品營(yíng)運(yùn)和體驗(yàn)，但缺乏足夠豐富的持牌機(jī)構(gòu)產(chǎn)品；一個(gè)有產(chǎn)品但客戶(hù)基礎(chǔ)有限，且缺乏產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能力。所以，未來(lái)看，也有很大的合作空間。

再看技術(shù)層面：具有天然的合作空間

金融科技在基礎(chǔ)設(shè)施層面是數(shù)據(jù)，在應(yīng)用層面是金融業(yè)務(wù)，因此金融科技生態(tài)的布局離不開(kāi)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，也需要圍繞數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)應(yīng)用兩個(gè)方面來(lái)搭建自身的金融科技生態(tài)。

對(duì)以螞蟻金服、蘇寧金融等互金巨頭而言，一方面掌握了大量的消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，一方面布局了多元的金融業(yè)態(tài)，在構(gòu)建金融科技生態(tài)上比較容易實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

即通過(guò)巨量的數(shù)據(jù)來(lái)構(gòu)建智能決策體系，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能客服等領(lǐng)域進(jìn)行布局，這些金融科技的布局會(huì)推動(dòng)各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)又會(huì)積累更多的數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化其智能決策體系。

不過(guò)，互金巨頭相較傳統(tǒng)金融巨頭，無(wú)論是金融業(yè)務(wù)種類(lèi)還是豐富程度，都還存在比較大的差距，某種程度上也會(huì)限制其金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景和范圍。

對(duì)于包括商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融巨頭而言，雖然也掌握了海量的數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)維度以財(cái)富相關(guān)數(shù)據(jù)為主，極少掌握用戶(hù)的行為數(shù)據(jù)，在金融科技基礎(chǔ)建設(shè)上便難以全面推進(jìn)，比如沒(méi)有用戶(hù)行為數(shù)據(jù)，難以進(jìn)行精準(zhǔn)的用戶(hù)畫(huà)像，在智能獲客上便會(huì)存在困難；在缺乏征信數(shù)據(jù)的次級(jí)類(lèi)用戶(hù)信用評(píng)估上，也容易遭遇難題。

在金融科技上的短板也會(huì)反過(guò)來(lái)制約業(yè)務(wù)的發(fā)展，比如在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上，切入次級(jí)類(lèi)客群時(shí)就容易遭遇風(fēng)控難題。具體可參照文章《銀行與互金，誰(shuí)的大數(shù)據(jù)更厲害》

基于互金巨頭和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融科技生態(tài)上的優(yōu)缺點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，二者其實(shí)具有很好的互補(bǔ)性，因此，互金巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)巨頭在金融科技生態(tài)上具有天然的合作趨勢(shì)。

一些啟示

對(duì)互金機(jī)構(gòu)而言，要持更開(kāi)放的心態(tài)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放合作、深度合作，盡早實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

對(duì)兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的員工而言，也意味著更多的機(jī)會(huì)。機(jī)構(gòu)從競(jìng)爭(zhēng)走向更多合作的過(guò)程，也是資源加速雙向流動(dòng)的過(guò)程，意味著，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互金巨頭之間，在人員流動(dòng)上或許會(huì)進(jìn)入雙向流動(dòng)的新局面，而非現(xiàn)階段的單向交流。

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