二維碼支付迎監(jiān)管，央行發(fā)布條碼支付新規(guī)，明確支付機(jī)構(gòu)提供條碼支付服務(wù)必須持牌經(jīng)營，將對條碼支付額度進(jìn)行分級管理

用支付寶、微信等應(yīng)用掃碼付款，將正式迎來額度限制。央行官網(wǎng)昨日發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》，配套印發(fā)相關(guān)技術(shù)規(guī)范，從額度、風(fēng)險(xiǎn)防范等多個(gè)角度進(jìn)行了管理。

條碼支付新規(guī)明確支付機(jī)構(gòu)提供條碼支付服務(wù)，必須持牌經(jīng)營，此外還將對條碼支付額度進(jìn)行分級管理，新規(guī)自2018年4月1日起實(shí)施。(來源新京報(bào))

劃重點(diǎn)>>

1、對消費(fèi)者來說，《規(guī)范》鼓勵(lì)消費(fèi)者使用動(dòng)態(tài)條碼進(jìn)行支付，并根據(jù)交易驗(yàn)證方式不同將風(fēng)險(xiǎn)防范能力分為A B C D三級，不同等級每日交易限額不同；特別是我們常用的靜態(tài)條碼支付，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。

2、對商戶來說，條碼支付特約商戶將實(shí)行實(shí)名制管理。特約商戶要提交營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人的有效身份證件等申請材料。條碼支付特約商戶將被納入特約商戶信息管理系統(tǒng)及黑名單管理機(jī)制，在黑名單上的商戶將無法開通條碼收款業(yè)務(wù)。

3、對銀行和支付機(jī)構(gòu)來說，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

同時(shí)，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)條碼支付收單業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格遵守商戶實(shí)名制、商戶風(fēng)險(xiǎn)評級、交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等基本規(guī)定。為實(shí)體特約商戶提供收單服務(wù)，應(yīng)履行本地化經(jīng)營、商戶定期巡檢責(zé)任；為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供收單服務(wù)，應(yīng)強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)支付接口的使用管理和交易監(jiān)測，采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進(jìn)行檢查。

4、已開展條碼支付業(yè)務(wù)的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)全面梳理自身?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)情況（含境內(nèi)、跨境、境外業(yè)務(wù)）并形成報(bào)告，包括但不限于按年度統(tǒng)計(jì)的業(yè)務(wù)量、產(chǎn)品介紹、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)方案、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、境內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作情況、資金清算模式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及利潤分配機(jī)制、客戶權(quán)益保護(hù)措施、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)信息及外包范圍、以及根據(jù)本通知進(jìn)行自查的情況及整改方案等。2018年1月31日前，全國性銀行將報(bào)告報(bào)送人民銀行總行，其他銀行和支付機(jī)構(gòu)將報(bào)告報(bào)送法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

5、《規(guī)范》將在2018年4月1日起正式實(shí)施。

企業(yè)回應(yīng)>>

微信與支付寶回應(yīng)：繼續(xù)探索條碼支付新技術(shù)

微信支付回應(yīng):

我們認(rèn)同央行一直以來為規(guī)范條碼支付所做出的努力，這些努力在本次規(guī)范中有重要體現(xiàn)。我們也在收集用戶和商戶的實(shí)際需求，同時(shí)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。騰訊財(cái)付通公司希望與業(yè)界、監(jiān)管部門一同探索更具技術(shù)前瞻性的創(chuàng)新模式。

支付寶回應(yīng)：

支付寶認(rèn)同央行一直以來為規(guī)范條碼支付移動(dòng)支付所做出的努力。對于本次規(guī)范的相關(guān)內(nèi)容，我們會(huì)持續(xù)收集用戶和商戶的實(shí)際需求，并與業(yè)界、監(jiān)管部門一起，繼續(xù)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。

騰訊財(cái)付通將一如既往合規(guī)發(fā)展，為消費(fèi)者提供更加安全、快捷、便利的移動(dòng)支付服務(wù)。

在規(guī)范、安全的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新是支付寶一直以來的發(fā)展原則。未來，我們將根據(jù)文件精神，繼續(xù)探索，用技術(shù)創(chuàng)新來解決不平衡不充分的發(fā)展問題，為小微企業(yè)和大眾百姓的美好生活，繼續(xù)努力!（來源cnbeta）

什么是動(dòng)態(tài)條碼？

靜態(tài)條碼目前被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)最大的支付領(lǐng)域之一 新規(guī)鼓勵(lì)使用動(dòng)態(tài)條碼

在了解《規(guī)范》之前，先來搞清兩個(gè)概念。《規(guī)范》將條碼支付分為付款掃碼和收款掃碼：

“付款掃碼”是指付款人通過手機(jī)、Pad等移動(dòng)終端識讀收款人展示的條碼完成支付的行為，是用戶主動(dòng)掃碼付款，俗稱“主掃”；

“收款掃碼”是指收款人通過識讀付款人移動(dòng)終端展示的條碼完成收款的行為，是用戶被動(dòng)掃碼支付，俗稱“被掃”。（來源新京報(bào)）

由于在此前的試點(diǎn)應(yīng)用中，條碼支付風(fēng)險(xiǎn)乃至用戶資金損失多發(fā)生于“主掃”，特別是“主掃”靜態(tài)條碼，《規(guī)范》以限制靜態(tài)掃碼限額和約束銀行、支付機(jī)構(gòu)開展付款掃碼服務(wù)的具體行為與風(fēng)控措施并要求他們提供客戶權(quán)益受損解決機(jī)制等具體條款，引導(dǎo)付款人“主掃”經(jīng)過安全加密和設(shè)置有效期（一般為一次性條碼）的動(dòng)態(tài)條碼，將商戶的較大金額收款行為也引導(dǎo)到“被掃”上來。

通俗講，由于外面商戶的二維碼可能隱藏著病毒或危險(xiǎn)鏈接，所以作為消費(fèi)者，在進(jìn)行掃碼付款時(shí)，盡量讓對方掃我們（也就是“被掃”），這也不失為一種自我保護(hù)。（來源鳳凰網(wǎng)）

為保護(hù)消費(fèi)者的資金安全，《規(guī)范》要求對付款人實(shí)行分級限額管理，分級的依據(jù)就是支付時(shí)使用的交易驗(yàn)證方式和靜態(tài)或動(dòng)態(tài)條碼的不同。具體不同等級的劃分標(biāo)準(zhǔn)和交易限額如下：

對消費(fèi)者有影響嗎？

專家：各項(xiàng)單日累計(jì)交易額度能滿足大部分人需求

央行表示，條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅(jiān)持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行分級。發(fā)行條碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額。

“盡管監(jiān)管對靜態(tài)碼有不少要求，如商家定期檢查，用玻璃罩蓋上等措施，但在掃碼支付的風(fēng)險(xiǎn)案件中，靜態(tài)碼占比仍很高，那每天就限額500元，即便是被騙，損失也可控?！碧屏璞硎荆缬脛?dòng)態(tài)碼付款，風(fēng)險(xiǎn)自然少，限額就會(huì)提升。這也是監(jiān)管政策的一個(gè)良好導(dǎo)向。

據(jù)記者小范圍調(diào)查，500元的靜態(tài)條碼限額能夠滿足多數(shù)人的日常支付需求。

“市場統(tǒng)計(jì)表明，條碼支付業(yè)務(wù)量的95%是單筆500元以下的小額交易，2017年上半年筆均百元左右?！敝袊缈圃航鹑谒Ц肚逅阊芯恐行奶丶s研究員趙鷂指出。(來源新京報(bào))

掃碼支付現(xiàn)狀>>

規(guī)模龐大：支付規(guī)?；蚱?千億元

二維碼誕生之初，主要用于人、物、事身份識別，以及防偽追溯、信息交換和儲存。而伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，二維碼也迅速進(jìn)入人們的生活，掃二維碼已成為連接線上線下成本最低的網(wǎng)絡(luò)接入口。

中國二維碼注冊認(rèn)證中心近期發(fā)布的《中國二維碼產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，我國線上移動(dòng)支付市場交易規(guī)模中二維碼支付比例越來越高，預(yù)計(jì)到2017年底，二維碼支付有望突破9千億元市場規(guī)模。報(bào)告預(yù)測，到2020年，全球二維碼市場規(guī)模將達(dá)千億美元。（來源新聞晨報(bào)）

走出國門：海外多地支持微信、支付寶掃碼支付

記者最新獲悉，支付寶也已經(jīng)接入了數(shù)十萬家境外線下商戶門店。而微信支付已登陸12個(gè)國家和地區(qū)，支持11個(gè)幣種直接結(jié)算。

支付寶和微信已經(jīng)實(shí)現(xiàn)可在手機(jī)端完成退稅。像在米蘭馬爾彭薩機(jī)場、柏林泰戈?duì)枡C(jī)場、羅馬菲烏米奇諾機(jī)場、德國慕尼黑機(jī)場以及赫爾辛基萬塔機(jī)場的藍(lán)聯(lián)退稅柜臺，只需用支付寶掃碼完成退稅，稅金就會(huì)以人民幣形式馬上到賬。此外，英國、法國、瑞士等其他歐洲國家和地區(qū)也將很快開通這樣的退稅服務(wù)。（來源海外網(wǎng)）

仍存隱患：欺詐手段多 掃碼小心這些雷

梳理公開材料可以發(fā)現(xiàn)，此前有不少案例利用的就是當(dāng)下掃碼的一些缺陷和漏洞。

1、靜態(tài)條碼被“調(diào)包”

2017年3月，江某誤掃了共享單車上被掉包的二維碼，將99元押金轉(zhuǎn)入不法分子賬戶，無法追回。目前，部分特約商戶（小微商戶）用靜態(tài)條碼作為收款碼，但靜態(tài)條碼容易被調(diào)換，如果掃描不法分子調(diào)換的條碼支付，資金將付給不法分子，導(dǎo)致商戶無法收到錢款。

2、利用收款碼偽造交通罰單等

2017年3月，南京的鄒先生在車上發(fā)現(xiàn)一張違停罰單，并附有二維碼“掃碼可繳費(fèi)”。掃描二維碼后顯示“違章處理，轉(zhuǎn)賬200元，點(diǎn)擊確認(rèn)”。核實(shí)發(fā)現(xiàn)是假罰單。不法分子利用消費(fèi)者圖省事的心理和有時(shí)存在粗心大意的情況，基于日常生活消費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)（水、電、燃?xì)赓M(fèi)等）、交通違章發(fā)單繳費(fèi)等應(yīng)用場景。

3、嵌入木馬，掃碼被盜刷或竊取信息

不法分子將木馬病毒程序嵌入到其生成的條碼當(dāng)中，一旦誤掃了此類條碼，手機(jī)就可能中毒或被他人控制，導(dǎo)致賬戶資金被盜刷、個(gè)人敏感信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生。近期“清理僵尸粉”騙局也屬于這種類型。

4、誘騙消費(fèi)者發(fā)送付款碼后盜刷

不法分子以金錢或物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)、優(yōu)惠等誘導(dǎo)消費(fèi)者向其發(fā)送付款碼，之后迅速實(shí)施盜刷。

5、虛假網(wǎng)店發(fā)收款條碼實(shí)施欺詐

在網(wǎng)購過程中，存在不法商戶在消費(fèi)者支付環(huán)節(jié)騙取其使用購物平臺監(jiān)控外的掃碼方式進(jìn)行付款。

6、利用小禮品等獎(jiǎng)勵(lì)誘導(dǎo)掃碼注冊

不法分子采用贈(zèng)送小禮品的方式，誘導(dǎo)消費(fèi)者掃描二維碼并在注冊頁面填寫姓名、手機(jī)號、身份證號等相關(guān)信息，隨后將個(gè)人身份信息轉(zhuǎn)賣獲利。（來源新京報(bào)）

技術(shù)現(xiàn)狀：關(guān)鍵環(huán)節(jié)仍與發(fā)達(dá)國家存在差距

業(yè)內(nèi)人士也指出，在二維碼產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)、核心技術(shù)、識別設(shè)備等方面依然與技術(shù)發(fā)達(dá)國家存在較大差距，二維碼監(jiān)管方面也有很大欠缺。

張超認(rèn)為，應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的二維碼識別體系，督促相關(guān)機(jī)構(gòu)注冊和申請唯一二維碼身份識別信息；研究并制定基礎(chǔ)、技術(shù)、應(yīng)用、管理和服務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)；　建立二維碼評價(jià)認(rèn)證體系，提升行業(yè)規(guī)范化水平和社會(huì)誠信體系建設(shè)能力。（來源新聞晨報(bào)）

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