有著“農(nóng)村借貸第一”稱號的翼龍貸，因中央農(nóng)村工作會議的即將召開再度成為P2P行業(yè)內(nèi)的矚目焦點(diǎn)。

這家互聯(lián)網(wǎng)金融公司之前能廣為人知，有著另外一個重要的原因，就是他的老板名叫王思聰……

當(dāng)然，此思聰非彼思聰，這位王思聰是翼龍貸的實(shí)際控制人，可就在近日，有媒體曝光翼龍貸再現(xiàn)“跑路”事件，加盟商侵吞客戶還款被判刑10年……

翼龍貸加盟商“跑路”事件頻發(fā)

近日，中國裁判文書網(wǎng)公布翼龍貸石家莊加盟商白玉托的職務(wù)侵占二審刑事裁定書。

裁定書顯示，被告人白玉托，作為翼龍貸在石家莊的加盟商，利用經(jīng)手該公司小額貸款業(yè)務(wù)的職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢款截留并侵吞，涉案金額約570萬元，其行為已構(gòu)成職務(wù)侵占罪，一審被判處有期徒刑10年。

與此同時，翼龍貸累計墊付達(dá)1055萬元的逾期也被曝光。因為“卷款”加盟商推薦的借款項目到期后，大部分都出現(xiàn)了逾期。

公開資料顯示，翼龍貸成立于2007年，核心主體是北京同城翼龍網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。2014年11月，翼龍貸獲得聯(lián)想控股9億元A輪融資，聯(lián)想控股持股比例為33.33%。

事實(shí)上，關(guān)于翼龍貸加盟商侵占公司錢款的行為，此前已有多起報道。

今年7月，中國裁判文書網(wǎng)公布滄州市新華區(qū)人民法院的任德全職務(wù)侵占一審刑事判決書中。任德全作為滄州翼龍貸的負(fù)責(zé)人，利用職務(wù)上的便利，將單位財物催收后未歸還到翼龍貸網(wǎng)絡(luò)平臺上，而非法占為己有，侵占數(shù)額210.1萬元。

翼龍貸陷入債轉(zhuǎn)風(fēng)波，王思聰“隱退”

此外，今年8月份翼龍貸陷入債轉(zhuǎn)風(fēng)波。8月7日，有媒體報道稱，翼龍貸上債權(quán)轉(zhuǎn)讓成災(zāi)，每天有超過50頁的轉(zhuǎn)讓債權(quán)，實(shí)際上根本無法實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓。累計待轉(zhuǎn)讓的債權(quán)標(biāo)的已經(jīng)接近800個。截至8月13日，翼龍貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓專區(qū)的私人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的24個，芝麻轉(zhuǎn)讓標(biāo)的477個，累計標(biāo)的依然超過500個。

衡量平臺流動性，債權(quán)轉(zhuǎn)讓是關(guān)鍵指標(biāo)之一，也是投資者選擇平臺的重要參考。隨著投資人不斷在網(wǎng)絡(luò)上反映翼龍貸債轉(zhuǎn)失敗的消息，債轉(zhuǎn)風(fēng)波在8月份不斷延續(xù)。當(dāng)時為了穩(wěn)住投資者，翼龍貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓專區(qū)不再顯示轉(zhuǎn)讓標(biāo)的具體數(shù)量，代之以省略號。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在這樣的頁面中，投資者很難了解平臺上債權(quán)轉(zhuǎn)讓的總體數(shù)量，并借以衡量平臺的整體流動性與投資價值。翼龍貸此舉，有故意蒙蔽投資者的嫌疑，不符合國家對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息必須公開、透明的相關(guān)規(guī)定。

同樣在8月份，王思聰將董事長之位交給了夫人張璇，自己轉(zhuǎn)任名譽(yù)董事長。但不幸的是，四個多月過去，當(dāng)初的債轉(zhuǎn)問題不僅未隨王思聰?shù)碾[退而得到解決，如今看反而愈演愈烈。

截至12月25日，翼龍貸平臺上累積的債權(quán)轉(zhuǎn)讓專區(qū)的私人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的共35頁，芝麻轉(zhuǎn)讓標(biāo)的803頁。以每頁十條轉(zhuǎn)讓標(biāo)的計算，翼龍貸目前的債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的數(shù)量共計約為8350條。比起四個月前債轉(zhuǎn)風(fēng)波爆發(fā)時，暴增了十倍不止。

加盟商模式是翼龍貸的問題的根源？

不管是債轉(zhuǎn)風(fēng)波，還是加盟商卷款“跑路”危機(jī)，翼龍貸的問題出在哪兒呢？其實(shí)，這主要的根源在于翼龍貸經(jīng)營模式上一直采取屢遭詬病的加盟模式。

據(jù)了解，翼龍貸采用的加盟商模式，簡單理解就是通過這些本地的加盟商地域優(yōu)勢來通過“熟人”作用對借款人進(jìn)行收集和前端的風(fēng)控，然后翼龍貸統(tǒng)一通過線上進(jìn)行資金的撮合，為了防止借款項目出現(xiàn)預(yù)逾期和壞賬，加盟商需要繳納一定比例的保證金，用于提前墊付給投資人。

但采用這種模式對翼龍貸來說有利有弊，優(yōu)點(diǎn)是可以快速擴(kuò)張，迅速占領(lǐng)市場。而缺點(diǎn)也很明顯，就是加盟商管理難度極大，騙貸情況時有發(fā)生。

畢竟雖然加盟商碰不到最終的貸款資金，但是借款的審核以及各種額外費(fèi)用的收取，都可以讓加盟商獲得實(shí)際的權(quán)力，而這種權(quán)力的放任，這自然會對債權(quán)的質(zhì)量產(chǎn)生影響。

從上述兩起公開宣判的案件中就可看出，加盟機(jī)制下帶來的漏洞，導(dǎo)致加盟商騙款跑路早已不是新鮮事。

翼龍貸的主力產(chǎn)品有打“擦邊球”的嫌疑

值得注意的是，翼龍貸的主力產(chǎn)品——“翼農(nóng)計劃”有打“擦邊球”的嫌疑。

據(jù)了解，“翼農(nóng)計劃”利用投資人授權(quán)的自動投標(biāo)和債權(quán)轉(zhuǎn)讓來實(shí)現(xiàn)，對于基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行展示和匹配，實(shí)現(xiàn)分散投資。

從監(jiān)管層的監(jiān)管思路來看，在債權(quán)打包的多種形式中，通過金交所實(shí)現(xiàn)債權(quán)打包已被明令禁止，而通過讓投資者授權(quán)平臺自動投標(biāo)的方式仍處在模棱兩可的階段。除了散標(biāo)以外，網(wǎng)貸平臺上的活期產(chǎn)品、定期產(chǎn)品都涉及債權(quán)打包。

此外，對于主打農(nóng)村市場的翼龍貸而言，這其中的風(fēng)險更是難以預(yù)測。

根據(jù)翼龍貸11月份的經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，其借貸資金主要用于糧食作物與牲畜飼養(yǎng)類項目，分別為37.6%和26.4%。

而在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品市場中，糧食作物與牲畜飼養(yǎng)都具有很大的風(fēng)險。翼龍貸平臺項目面向三農(nóng)的借貸利率一般都在18%左右，其借貸資金能否及時償還本息，也具有很大的不確定性。一旦出現(xiàn)較大面積壞賬，加盟商催收困難又無力墊付，風(fēng)險或?qū)⒅苯觽鲗?dǎo)至翼龍貸。

有業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)村資金的匱乏曾嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)貸的出現(xiàn)在一定程度上緩解了這一問題。但農(nóng)貸在本質(zhì)上還是一種金融服務(wù)，具有風(fēng)險難以把控的特點(diǎn)，投資人還需謹(jǐn)慎投資。

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