從沃時貸開始，車貸行業(yè)的遮羞布就被完全掀開了。

近日，車貸平臺沃時貸發(fā)布了停止運營的公告，掀起了網(wǎng)貸圈的一番熱議，然而，車貸平臺的洗牌才剛剛開始。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2018年4月底最新數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)的正常運營平臺數(shù)量只有332家，車貸的倒閉潮是因何而起？

在車貸平臺發(fā)展的過程中，銀行的資金是重要組成部分，平臺與銀行或者信托簽訂保底協(xié)議，銀行也樂在其中，人力、風(fēng)控、催收，相當(dāng)于全部外包，坐地收錢。

有業(yè)內(nèi)人士稱，車貸進(jìn)入窘迫的狀態(tài)是從銀行“抽資”開始的，接下來是監(jiān)管的猛擊，催收被要求文明一點，在這種情況下，車貸平臺很難好好生存了。

某平臺負(fù)責(zé)人表示，平臺除了貸后催收部，其余部門已經(jīng)全員解散。

在眾多二押車的環(huán)境下，被要求文明催收，這意味著平臺不能確保資金或抵押物的回收。

從沃時貸開始，車貸行業(yè)的遮羞布就被完全掀開了。

車貸行業(yè)問題不少，可是該怎么解決？對于P2P行業(yè)，投資人是去是留？又該如何留？

◆ 車貸生死劫

曾經(jīng)，在銀行眼中，汽車抵押算是較好的資產(chǎn)了，怎么到了車貸平臺這里，會走到生死劫這一步，車貸平臺的去留問題，成了大家的談資。

關(guān)于車貸，老七提出了一個問題，為什么這些借錢的人，不去比車貸平臺利率更低的銀行貸款？原因很簡單，達(dá)不到銀行的放款要求，所以這些資產(chǎn)并不像大家所看到的那么優(yōu)質(zhì)。

資產(chǎn)不夠優(yōu)質(zhì)，就意味著回款難度及處理資產(chǎn)難度都會更大，催收也是支撐車貸發(fā)展的重要因素之一。

可是隨著監(jiān)管逐步趨嚴(yán)，銀行的資金停止向車貸行業(yè)輸送，最后的救命稻草“催收”也被要求文明進(jìn)行，資金鏈斷掉了，回收資金的渠道也被掐嚴(yán)了，車貸的去留問題就赤裸裸的擺在眼前。

車貸資金回收和資產(chǎn)處理為什么會如此艱難？除了催收被監(jiān)管，車貸到底還出了什么問題？

雖然跟車貸平臺貸款的人，資質(zhì)不及銀行要求，但作為抵押貸款，也都有簽訂相關(guān)協(xié)議，為什么資產(chǎn)回收卻這么難？

因為很多車都會選擇“二押”，管你利率多高，只要能借到錢，那就用車抵押，多借幾家平臺，反正車就一輛，說不定還能借出比車價值更多的錢，這個問題其實是車貸行業(yè)的一個“毒瘤”了。

有網(wǎng)友直言，朋友用一輛寶馬能貸出比車原價多幾倍的錢，然后在第一個還款日之后就會直接放棄抵押的汽車。

面對這樣的市場環(huán)境，有的平臺為了牟利，接受“二押車”，有的借款人從一開始就做好了不還錢的打算，平臺面臨生死劫，是遲早的事情。

某平臺負(fù)責(zé)人表示，平臺除了貸后催收部，其余部門已經(jīng)全員解散。其實平臺在整個環(huán)節(jié)，應(yīng)該也還是賺錢的。但問題是，車貸的盈利點主要在于，手續(xù)費、回款方式、GPS費用、保險、貸后處置費用。

監(jiān)管對催收的要求，讓壞賬率迅速飆升，平臺的盈利自然受到了沖擊。惡性競爭斷送了車貸平臺的和諧發(fā)展之路，現(xiàn)在，車貸平臺迎來倒閉潮，但車貸市場的這塊蛋糕還是很誘人，要怎樣做，才能好好存活下去，分一塊車貸市場的蛋糕？

◆ 尋找突破口

車貸平臺目前經(jīng)歷的是換血時期，監(jiān)管和銀行資金收緊，將會清除一批利用杠桿撬動市場的平臺，而市場的需求也會由有實力的平臺來滿足。

車貸平臺要想持續(xù)發(fā)展，就必須解決資金回收難和資金鏈的問題，暴力催收也不適合再成為平臺的運營手段。

有平臺負(fù)責(zé)人稱，車貸的市場需求還是很大的，我們沒有打算放棄，而是在完善風(fēng)控模型和尋找更穩(wěn)定的資金流，想要做好平臺確實不容易，但把力使在關(guān)鍵點，也不是不能解決目前的這些問題。

對于資金回收，平臺應(yīng)該從一開始就把風(fēng)控工作做到位，沒有還款能力的借款人，本來就要被淘汰掉，這是從本源上解決壞賬問題。

同時，汽車抵押，不應(yīng)該成為平臺放款的唯一條件，應(yīng)當(dāng)要有更多方面的考察，確保借貸人的還款能力。還有，對于“殺雞取卵”的做法應(yīng)該摒棄掉，不能只把眼光放在貸后資產(chǎn)處理上。

另一個問題是平臺資金流的問題，車貸平臺大多是小額分散的標(biāo)的，屬于兌付要求較高的平臺，所以資金流也是車貸平臺的生命線。

在出現(xiàn)兌付逾期的情況下，平臺應(yīng)該讓投資人知情，信息披露盡可能透明化，避免出現(xiàn)擠兌潮，這看起來是把平臺不好的一面暴露出來，其實是對平臺的一種保護(hù)。

最后，還有暴力催收的問題，平臺的發(fā)展，不能總通過暴力催收來解決絆腳石，大家都是講道理的人，通過法律手段來進(jìn)行資產(chǎn)追討，才是落腳點。但是通過法律手段維權(quán)，速度可能會慢一些，這也是對平臺的考驗。

據(jù)悉，就在去年9月，深圳上線的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu) 從業(yè)人員違規(guī)違紀(jì)信息共享平臺”，致力于抑制包括“二押”在內(nèi)行業(yè)道德風(fēng)險 。

這對優(yōu)質(zhì)平臺來說是好事，朝著健康的行業(yè)方向去努力，車貸行業(yè)才有生存的機(jī)會，也才能讓投資人愿意選擇車貸平臺。

◆ 投資人如何選平臺？

關(guān)鍵時刻，平臺在歷劫，投資人也不輕松，該怎么選投資平臺，也是讓很多投資人苦惱了。投資有風(fēng)險，選平臺要謹(jǐn)慎。

關(guān)于選投資平臺，觀察君有幾點小建議要給大家。

還是老生常談的幾個要點：

1、 股東背景越出色越好，最好是資金、技術(shù)、人才上都能對平臺有支撐的。

2、 高管團(tuán)隊，注意團(tuán)隊在金融、風(fēng)控方面的工作經(jīng)驗，這是平臺運營的核心關(guān)鍵。

3、 通過標(biāo)的披露的借款人信息，了解借款人的還款來源以及借款用途。

4、 在備案期間，還是要密切關(guān)注平臺的備案進(jìn)度。

5、 適當(dāng)參考第三方平臺的信息和數(shù)據(jù)。

除了以上能在官網(wǎng)看到的信息，對于投資車貸平臺，觀察君有幾個點要詳細(xì)說一下。

選擇車貸平臺進(jìn)行投資，先了解車貸標(biāo)的類型，目前車貸標(biāo)的主要有抵押、質(zhì)押、以租代購三種形式。

抵押是指平臺在平臺在車上安裝GPS進(jìn)行跟蹤，車輛占有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移；質(zhì)押是指平臺把借款人的車扣下，借款還清時再歸還給借款人，車輛占有權(quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)移；以租代購指買車人到汽車融資租賃第三方處買車，且通過其和P2P平臺的合作在P2P平臺上借錢。

不同的標(biāo)的，風(fēng)險性是不同的，投資人接下來，還是偏穩(wěn)健一點好。

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