農(nóng)村金融市場(chǎng)大風(fēng)控難，供應(yīng)鏈金融或是突破口

目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要依賴(lài)農(nóng)商行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)際金融交易過(guò)程中，由于農(nóng)企和農(nóng)戶(hù)存在貸款額度小、經(jīng)營(yíng)分散及可供抵押資產(chǎn)較少等問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不愿意提供借貸資金。為解決處于上下游中小農(nóng)企和農(nóng)戶(hù)融資問(wèn)題，中央政策文件中多次提及“支持‘三農(nóng)’和小微企業(yè)”“改造并拓展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈”。在此政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正加速布局農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以供應(yīng)鏈為突破口來(lái)解決“三農(nóng)”融資問(wèn)題。 

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以消除金融地域歧視，吸引城市富余資金回流農(nóng)村，未來(lái)有望成為解決“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難問(wèn)題的主要出路。****研究員王蔚表示，在“三農(nóng)”金融市場(chǎng)，網(wǎng)貸平臺(tái)提供的服務(wù)范圍比較廣，服務(wù)的對(duì)象包括種植養(yǎng)殖戶(hù)、農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)機(jī)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商等，提供的服務(wù)包括信用貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款、應(yīng)收賬款貸款、聯(lián)保貸款等。 

據(jù)****不完全統(tǒng)計(jì)，提供農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，借款期限一般在24個(gè)月以?xún)?nèi)，借款利率在5%至15%之間，還款方式多以“到期一次性還本付息”為主。在模式上，一般分為3種類(lèi)型，分別為通過(guò)核心企業(yè)、核心數(shù)據(jù)和核心資產(chǎn)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。 

記者了解到，以核心企業(yè)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，其模式是以核心企業(yè)的上下游為服務(wù)對(duì)象，將資金注入處于上下游中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯?wèn)題。網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)為上游農(nóng)戶(hù)和下游供銷(xiāo)商融資，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作。同時(shí)，平臺(tái)還可以通過(guò)獲取核心企業(yè)下游經(jīng)銷(xiāo)商的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)，來(lái)完成定價(jià)、風(fēng)控等措施。在這一模式中，核心企業(yè)通過(guò)管理上游農(nóng)戶(hù)和下游供銷(xiāo)商的資金流、物流和信息流，把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。 

以核心數(shù)據(jù)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)要求較高，其模式的重點(diǎn)在于數(shù)據(jù)的獲取能力和建模分析能力。通常電商平臺(tái)和軟件公司控股的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)采用這種模式。在這類(lèi)模式中，電商平臺(tái)既能掌握商戶(hù)交易流水，又能了解到借款人各種消費(fèi)偏好和信用評(píng)級(jí)，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)；軟件公司控股的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)圍繞使用同種軟件的企業(yè)為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

以核心資產(chǎn)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，即供應(yīng)商將基于其與采購(gòu)商訂立的貨物銷(xiāo)售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理公司，由保理公司向其提供融資服務(wù)，保理公司再將應(yīng)收賬款的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給網(wǎng)貸平臺(tái)，到期后商業(yè)保理從供應(yīng)商處收回本息并支付給網(wǎng)貸平臺(tái)。這種模式下需通過(guò)對(duì)合作保理公司的篩選和授信來(lái)控制業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于應(yīng)收賬款真實(shí)性、各環(huán)節(jié)參與方應(yīng)收賬款壞賬風(fēng)險(xiǎn)。 

王蔚表示，網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、發(fā)展普惠金融，不但可以解決農(nóng)戶(hù)融資難的問(wèn)題，而且可以獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，享受農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策紅利。對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)可以依托現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)控審核人員，積累農(nóng)戶(hù)的信息，獲取優(yōu)質(zhì)的借貸資源，增加涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)可控性。未來(lái)，還可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，解決上下游信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。 

資本也越來(lái)越看好布局農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈領(lǐng)域的網(wǎng)貸平臺(tái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有6家專(zhuān)注于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的平臺(tái)獲得融資，其中寶象金融獲得信達(dá)金控億元級(jí)的戰(zhàn)略投資；理財(cái)農(nóng)場(chǎng)半年時(shí)間里完成A輪系列共1.3億元的融資，公司估值達(dá)10億元；大麥理財(cái)則完成了C輪融資。（原標(biāo)題：農(nóng)村金融市場(chǎng)大風(fēng)控難，供應(yīng)鏈金融或是突破口）

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