信用騎車、信用住店、信用醫(yī)療……“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的背后，不僅是人們支付方式的改變，更是每一筆支付累積的信用。信用體系的建立正在推動(dòng)整個(gè)社會(huì)綜合治理的發(fā)展，信用經(jīng)濟(jì)的到來(lái)也并不遙遠(yuǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)租借押金逐漸取消

　　一直以來(lái)，押金是互聯(lián)網(wǎng)租借業(yè)務(wù)在擴(kuò)展新用戶方面的一道交易門檻。在共享經(jīng)濟(jì)大熱的浪潮下，包括共享單車這樣存在著租借關(guān)系的服務(wù)平臺(tái)都選擇了與個(gè)人信用體系合作，免除押金，以降低新用戶選擇門檻。

　　不少上海、北京的單車用戶最近發(fā)現(xiàn)，租借共享單車可以信用免押了，整個(gè)開(kāi)通時(shí)間從10分鐘降到1分鐘，不僅節(jié)省了時(shí)間還降低了押金風(fēng)險(xiǎn)。

　　不僅共享單車可以實(shí)現(xiàn)信用租借，醫(yī)院看病也可以享受先診療后付費(fèi)。孕婦梁女士告訴記者，她去醫(yī)院產(chǎn)檢時(shí)發(fā)現(xiàn)，繳費(fèi)窗口前的排隊(duì)變短了，經(jīng)了解后才知道可使用支付寶或微信掛號(hào)，不僅可以提前預(yù)約，還可以實(shí)時(shí)結(jié)算，這省掉了大量樓上樓下奔波的力氣，對(duì)于母嬰類和中老年人群尤其重要。

　　國(guó)際和平婦幼保健院信息中心主任彭永安介紹，現(xiàn)在的三甲醫(yī)院，普遍存在掛號(hào)時(shí)間長(zhǎng)、付費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)、取藥時(shí)間長(zhǎng)、看病時(shí)間短的問(wèn)題，“三長(zhǎng)一短”非常嚴(yán)重，還有病人反復(fù)排隊(duì)，造成環(huán)境擁擠。為了解決這些問(wèn)題，醫(yī)院曾使用自助機(jī)。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，以及第三方移動(dòng)支付環(huán)境的成熟，醫(yī)院現(xiàn)在把預(yù)約掛號(hào)從自助機(jī)搬到了手機(jī)上。

　　“醫(yī)院移動(dòng)支付上線一年來(lái)，現(xiàn)金支付和移動(dòng)支付的比例基本達(dá)到對(duì)半，即便在早高峰，窗口排隊(duì)掛號(hào)的人也不會(huì)超過(guò)10個(gè)?！迸碛腊餐嘎?，“我們希望能建成手機(jī)醫(yī)院，未來(lái)既不用帶錢包也不用帶病歷卡，只要在手機(jī)上輸入就診卡、身份證號(hào)，就可以預(yù)約、掛號(hào)，查詢報(bào)告，查詢病歷，查詢排隊(duì)情況，直接繳費(fèi)。”

　　除此之外，包括停車場(chǎng)抬桿走人、酒店先住后付、公交車掃碼乘車、金融分期借貸等也越來(lái)越普及。在“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”逐漸到來(lái)的同時(shí)，信用已成為每個(gè)人的寶貴財(cái)富。

　　信用借貸成新消費(fèi)模式

　　隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)與金融深度結(jié)合，普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。值得注意的是，近年來(lái)興起的消費(fèi)分期借貸正是基于每個(gè)人的信用基礎(chǔ)而提供的貸款服務(wù)。以前的消費(fèi)貸款，需要客戶提供房產(chǎn)證明、用途證明、收入證明等，有時(shí)候還需要擔(dān)保，而現(xiàn)在即使是沒(méi)有信用卡的人，只要此前各方面信用狀況良好，也能申請(qǐng)貸款后分期還款。

　　不少大學(xué)生告訴記者，現(xiàn)在在網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)常使用螞蟻花唄和京東白條，有些人出國(guó)旅游和舉辦婚禮也會(huì)用網(wǎng)上提供的分期支付。這已成為一種新的消費(fèi)模式。

　　螞蟻金服行業(yè)總監(jiān)希金介紹，螞蟻花唄自2015年4月份第一次上線以來(lái)，累積了超1億的用戶，用戶中有60%沒(méi)有綁過(guò)信用卡。從占比來(lái)看，將近五成是90后，他們是非常守信的一群人， 99%的用戶都能按時(shí)還款。

　　“5月份的數(shù)據(jù)顯示，每四個(gè)用支付寶買手機(jī)的用戶里面，就有一個(gè)是用花唄分期付款的，分期付款已經(jīng)成了品牌首發(fā)、商戶大促非常有效的運(yùn)營(yíng)工具。”希金說(shuō)。

　　從大數(shù)據(jù)的角度來(lái)看，螞蟻花唄是通過(guò)支付寶的龐大用戶交易數(shù)據(jù)，依托于芝麻信用，把控用戶的消費(fèi)習(xí)慣以及誠(chéng)信記錄，進(jìn)而建立一套更完善的信用體系。

　　支付寶芝麻信用甚至把每年的6月6日定為“66信用日”。信用積分的高低影響著生活的方方面面，比如貸款額度和利率的高低，又比如簽證的辦理。

　　在螞蟻金服CEO井賢棟看來(lái)，10年后，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)城市都將成為信用城市。伴隨著信用的普及，超過(guò)90%的押金會(huì)逐漸消失。未來(lái)，信用在一定程度上極大地取代了支付的動(dòng)作，不用現(xiàn)場(chǎng)付錢會(huì)逐漸成為潮流。

　　信用經(jīng)濟(jì)登場(chǎng)將成必然

　　盡管目前我國(guó)已經(jīng)走在信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路之上，卻仍面臨著各種窘境。

　　專家指出，如今中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展仍面臨問(wèn)題：首先，個(gè)人征信體系不足以支撐消費(fèi)金融審批及風(fēng)險(xiǎn)防控；其次，持牌系消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展動(dòng)力不足，非持牌系消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力存在疑問(wèn)；第三，孤島問(wèn)題導(dǎo)致不同消費(fèi)金融行業(yè)間業(yè)態(tài)割裂，影響了消費(fèi)金融生態(tài)圈的健康發(fā)展；第四，壞賬累計(jì)現(xiàn)象嚴(yán)峻，大數(shù)據(jù)風(fēng)控還處于研究探索階段，數(shù)據(jù)層面和技術(shù)層面依然面臨較多問(wèn)題；第五，個(gè)人信息不當(dāng)使用突出，個(gè)人隱私泄露時(shí)有發(fā)生。

　　與此同時(shí)， 如何衡量一個(gè)人的信用，是個(gè)頗為復(fù)雜的命題。在信用體系發(fā)展最為成熟的美國(guó)，92%的群體有自己的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大多來(lái)自于他們的金融生活。在中國(guó)，信用體系的覆蓋度大約為35%。有意思的是，由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，中國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)正在呈現(xiàn)出比美國(guó)更多元的態(tài)勢(shì)。

　　因此，嘗試著探索和建設(shè)一個(gè)有中國(guó)特色的信用體系至關(guān)重要。2014年6月14日，國(guó)務(wù)院頒布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要 (2014-2020年)》，信用建設(shè)工作得到了社會(huì)各界的關(guān)注，各部委、各地方政府密集出臺(tái)相應(yīng)政策和措施，以信用為核心的新型市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制逐步形成。

　　近日，《上海市社會(huì)信用條例》頒布，條例將于2017年10月1日起正式實(shí)施，這是全國(guó)首部社會(huì)信用體系綜合性法規(guī)。此次立法吸收并采納了上海市社會(huì)信用體系建設(shè)推進(jìn)中行之有效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為今后信用工作的開(kāi)展提供了有力的制度支撐。

　　有專家表示，在當(dāng)今社會(huì)，信用已經(jīng)成為人們的第二身份，信用缺失或者信用不良可能寸步難行，而作為面向個(gè)人客戶的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，更與信用息息相關(guān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系的發(fā)展，貨幣經(jīng)濟(jì)的作用正在后退，信用經(jīng)濟(jì)登場(chǎng)將成為必然。

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