今年2月，銀聯(lián)戰(zhàn)略部牽頭組織了一場培訓會，培訓內容主要是針對包括銀行和第三方支付在內的收單機構。在會上，一份名為《微信/支付寶接入銀聯(lián)方案》（下稱“方案”）出現(xiàn)在參會人士的手中。

一位接近銀聯(lián)的人士則表示，這份文件的最大動因在于配合《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》（296號文）中銀行、支付機構在4月1日的“斷直連”任務。而這份文件中也表明是“為了滿足296號文的時間要求，總體原則是盡量讓微信、支付寶及收單機構少改動，所以暫時沿用微信、支付寶的現(xiàn)有接口和對賬文件格式”。不過，銀聯(lián)和支付寶、微信支付（下文簡稱“A/T”）的這一方案，無論是收費標準、分潤模式都沒有確定。

對于這份文件，支付寶、微信支付和銀聯(lián)對本報均未進行正面回應。

據(jù)了解，對比傳統(tǒng)的“四方模式”，在方案中，發(fā)卡行的位置被A/T所取代，而發(fā)卡行則從原有的這種模式中改變了。一位接近銀聯(lián)人士則稱，“支付寶不是發(fā)卡方，而是條碼付款服務方?！?/span>

一位接近監(jiān)管的人士說，“網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)之后，與銀聯(lián)同為央行下轄單位，兩家機構面臨競爭也正常。因此，各家方案如何實現(xiàn)‘斷直連’也值得繼續(xù)觀察。當然，網(wǎng)聯(lián)也有自己的現(xiàn)實困境。一個清算機構的搭建任務是龐大而艱巨的，很難一蹴而就，這也是為什么網(wǎng)聯(lián)的建設進度一直難達預期的重要原因。”

方案尚待明確

經濟觀察報了解到，該方案呈現(xiàn)的是整體清算邏輯架構。

方案顯示，A/T接入銀聯(lián)之后，此前“收單機構-銀聯(lián)-發(fā)卡行”的清算結構變?yōu)榱恕笆諉螜C構-銀聯(lián)-A/T”，并不擁有發(fā)卡資質的支付寶取代了發(fā)卡行的角色，銀聯(lián)則通過央行大額系統(tǒng)進行資金清算。

一家股份制商業(yè)銀行的電子銀行部總經理告訴經濟觀察報，這與傳統(tǒng)“四方模式”相比有所變化。

所謂傳統(tǒng)“四方模式”，指的是基于卡組織、發(fā)卡行、收單機構、商戶的合作模式，商戶發(fā)起交易之后，由收單機構上送至卡組織，由卡組織來完成收單機構與發(fā)卡行之間的清算，這是迄今為止產業(yè)各方最為認同的一種合作模式，亦是監(jiān)管積極倡導的清算模式。

上述電子銀行部總經理稱，“在現(xiàn)在的這個方案中，斷的是支付機構與A/T之間的直連。一直以來，央行不允許支付機構直連的原因主要是在兩方面，一方面是支付機構之間直連會導致央行無法掌握信息，很難實現(xiàn)穿透式監(jiān)管，給交易監(jiān)控和反洗錢帶來了難度；另一方面，支付機構之間直連沒有了風險隔離，也容易導致風險蔓延。”“而A/T與發(fā)卡行之間的關系仍未厘清?？劭疃擞锌赡苁侵Ц秾氈苯舆B接各家銀行進行扣款，也可能是通過連網(wǎng)聯(lián)轉接各家銀行?！痹撊耸拷榻B稱：“以支付寶為例，如果是真正的四方模式，首先，現(xiàn)在扮演收單角色的各家支付機構就僅僅只能作為A/T的拓展機構介入服務，商戶密鑰應該回歸到支付寶手中，由支付寶直接管理；其次，支付寶則應該作為收單機構，將交易上送銀聯(lián)，然后由銀聯(lián)為支付寶與發(fā)卡行實行清算。”

一位接近銀聯(lián)的人士則表示，銀聯(lián)這份方案的最大動因在于配合《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》（296號文）中銀行、支付機構在4月1日的“斷直連”任務。該方案亦顯示“為了滿足296號文的時間要求，總體原則是盡量讓微信、支付寶及收單機構少改動，所以暫時沿用微信、支付寶的現(xiàn)有接口和對賬文件格式”。除此以外，該方案同時公布了各個碼制下的聯(lián)機交易模式、交易接口、清算對賬和爭議差錯等處理細節(jié)。

影響幾何

上述接近銀聯(lián)的業(yè)務人士坦言，后端交易和清算模式的變化對消費者和商戶而言都不會有太大的影響，但對銀聯(lián)、支付寶以及商業(yè)銀行而言影響很大?！霸谶@個模式下，支付寶賬戶實際上獲得了發(fā)卡行一樣的身份地位。”一位支付行業(yè)人士認為，銀行和銀聯(lián)則提供了通道。

而一位接近銀聯(lián)人士稱，“支付寶不是發(fā)卡方，而是條碼付款服務方，這是296號文中對支付寶、微信支付的定義，在特殊場景下，他的角色只在條碼業(yè)務中存在，不會在銀聯(lián)其他業(yè)務中存在?！?/span>

一位股份制商業(yè)銀行信用卡中心人士告訴經濟觀察報，“銀行和銀行卡用戶之間依然隔著支付寶和微信的屏障，銀行卡用戶的交易信息也依然掌握在支付寶或微信手中，而非銀行的手里。”

而一位接近監(jiān)管的人士則告訴經濟觀察報，某種程度而言，銀聯(lián)此舉也是為了在296號文界定的“大限”之前完成監(jiān)管的“斷直連”任務，盡早將A/T的交易規(guī)模納入監(jiān)管體系。

事實上，在“斷直連”的監(jiān)管節(jié)奏下，央行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和銀行都在共同努力。

此前有消息稱，浦發(fā)銀行在3月12日關閉全部掃碼支付通道，浦發(fā)銀行對外回應稱，并未關停全面掃碼通道，但正在對合作商戶全方位監(jiān)測，并推進掃碼通道向清算組織遷移。

就在3月初，在北京舉辦的“網(wǎng)絡支付清算平臺全業(yè)務功能交流會”上，網(wǎng)聯(lián)總裁董俊峰透露，截至3月2日，網(wǎng)聯(lián)清算平臺已接入近340家銀行以及近100家支付機構，累計切量筆數(shù)超過83億，累計處理交易金額超過2.3萬億，最高單日交易筆數(shù)處理規(guī)模超過1億筆，最高實時峰值交易超過7000TPS（筆/秒）。董俊峰表示，為切實按照從6月30日起支付機構涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)清算平臺處理的有關要求，希望與產業(yè)各方聯(lián)手分階段計劃目標，做好后續(xù)功能開發(fā)投產及業(yè)務遷移等工作，確保按期實現(xiàn)“斷直連”。

眼下，網(wǎng)聯(lián)也依然有很大的努力空間。按照此前央行要求，各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作，可見這一目標并未達成。按照計劃，目前留給網(wǎng)聯(lián)的時間僅剩3個多月?！叭媲辛俊钡谋澈螅瑢W(wǎng)聯(lián)峰值處理能力的更嚴格的考驗。以“雙十一”為例，根據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)來看，2017年的“雙十一”，剛開場5分鐘22秒，支付寶的支付峰值達到25.6萬筆/秒，數(shù)據(jù)庫處理峰值，達4200萬次/秒。對于目前交易峰值7000筆/秒的網(wǎng)聯(lián)而言，要承接住這樣的交易體量，讓系統(tǒng)平穩(wěn)運行，可謂壓力繁重?！皬难胄械慕嵌葋砜?，支付寶和微信支付的交易只要能夠接入央行管轄范疇，進入監(jiān)管視野，在銀聯(lián)或者網(wǎng)聯(lián)，其實區(qū)別不大?！鄙鲜鼋咏O(jiān)管的人士稱。

此前，今年1月底，銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務轉接清算平臺也全面上線，同樣是響應央行號召，切斷第三方支付機構和銀行的直連模式。銀聯(lián)稱，該平臺已與包括17家全國性重點商業(yè)銀行、180余家區(qū)域銀行在內的主要商業(yè)銀行完成聯(lián)網(wǎng)。隨著銀聯(lián)與支付寶、微信支付連接計劃的啟動，未來的市場競爭態(tài)勢將會發(fā)生怎樣的變化，尚需拭目以待。

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