在不同規(guī)模的銀行紛紛淘金A股之際，村鎮(zhèn)銀行也謀求借力資本市場實現穩(wěn)步發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行成立十年來，堅持“小額、分散”的信貸投放原則，已成為金融服務“三農”和小微企業(yè)的生力軍。記者近日從監(jiān)管層獲悉，越來越多的優(yōu)質村鎮(zhèn)銀行正在籌劃掛牌新三板。5月末，全國中小企業(yè)股份轉讓系統有限責任公司發(fā)布了2017年創(chuàng)新層掛牌公司名單，昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行成為首家入圍的村鎮(zhèn)銀行。截至目前，已有三家村鎮(zhèn)銀行掛牌新三板。
上海證券報記者日前走訪了我國首家掛牌新三板，也是首家登陸資本市場的村鎮(zhèn)銀行——昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行。該行董事長楊懋劼認為，優(yōu)質的村鎮(zhèn)銀行可以借助資本市場補充資本，但也需要堅守定位，走差異化、特色化、精細化發(fā)展之路。
嘗鮮新三板
“村鎮(zhèn)銀行掛牌新三板首先解決了公司知名度問題。”楊懋劼對于該行掛牌新三板如是評價。
作為一個新興業(yè)態(tài)，村鎮(zhèn)銀行獲得客戶和行業(yè)認同仍需培育較長時間，一開始往往得不到潛在客戶和業(yè)界的關注。而資本的薄弱也限制了公司普惠金融的服務能力與水平。因此，2014年公司正式啟動新三板掛牌準備工作。
2015年7月21日，公司正式在全國中小企業(yè)股份轉讓系統掛牌，成為全國首家在新三板掛牌的村鎮(zhèn)銀行。
在新三板掛牌后，昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行引起了政府、監(jiān)管機構、行業(yè)協會、金融同業(yè)更多的關注，在江蘇昆山當地老百姓心目中，公司也樹立了一定的美譽度和知名度。
楊懋劼表示，不僅公司知名度得到了提升，從未來發(fā)展看，掛牌新三板可以更好利用中介機構持續(xù)督導，培育公司核心競爭力。
在楊懋劼看來，最明顯的是，掛牌新三板后，公司治理進一步規(guī)范，全面風險管理水平進一步提升。另一方面，掛牌后基于市場投資者的回報預期，激勵公司提升經營管理水平，提高自身的未來成長空間。此外，借助新三板平臺，公司市場價值進一步被挖掘，市場估值得以體現，股份流動性增強，股東投資價值回報提升，公司資本補充渠道也逐漸豐富，進一步推動了公司普惠金融的服務能力與水平。
打造有“溫度”的社區(qū)銀行
不過，目前縣域金融競爭十分激烈。楊懋劼在調研中發(fā)現，在昆山這樣經濟發(fā)達地區(qū)，農業(yè)占比低，不僅有四大行和農村商業(yè)銀行，一些區(qū)域性股份制商業(yè)銀行也紛紛入駐昆山地區(qū)，下沉金融網點，金融服務競爭性和飽和度都很高。
楊懋劼認為，在這種特定經濟金融環(huán)境下，作為新三板掛牌企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行更需要增強定力，不忘“支農支小”的服務初心，與其他大型銀行開展差異化競爭，才能更好實現自身的健康可持續(xù)發(fā)展。
成立七年多來，昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行一直堅守市場定位，與其他國有銀行、股份制商業(yè)銀行開展錯位競爭，將目標客戶群體下沉為昆山縣域農戶、小微企業(yè)主、個體工商戶、科技型創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)等民生金融群體，堅持走差異化、特色化、精細化發(fā)展之路。截至2016年12末，公司累計投放貸款248.52億元，其中小微企業(yè)和三農貸款累計投放211.98億元，占比85%。
楊懋劼表示，公司未來更希望成為服務便利、快捷的特色化“親農”型社區(qū)銀行。
為配合這一發(fā)展戰(zhàn)略，公司探索發(fā)展了小微貸技術，設立小微業(yè)務專營機構，對小微業(yè)務實行專業(yè)事業(yè)部制管理，采用獨立的業(yè)務流程、考核機制和審批流程。目前，該行創(chuàng)新業(yè)務品種“鹿誠貸”已經實現全程電子化審批，規(guī)?；?、標準化的操作流程大大提高了普惠金融的服務效率與水平。
另外，村鎮(zhèn)銀行不僅面臨同業(yè)的競爭，也面臨金融新業(yè)態(tài)帶來的挑戰(zhàn)，這需要村鎮(zhèn)銀行積極謀變。
楊懋劼認為，從未來發(fā)展趨勢來看，“農村互聯網金融”已成為商業(yè)銀行創(chuàng)新實踐，服務“三農”的下一個“風口”。目前，村鎮(zhèn)銀行主要通過下沉服務網點、走街串巷為小微企業(yè)和社區(qū)居民提供一對一、“面對面”金融服務，提高3公里以內客戶的服務質效，打造有“溫度”的社區(qū)銀行，和互聯網金融的線上服務模式還是有差別的。
但是，隨著互聯網金融的普及和覆蓋范圍的擴大，村鎮(zhèn)銀行也要逐步探索新的發(fā)展路徑和商業(yè)模式，要充分借助互聯網金融力量，不斷創(chuàng)新金融產品與服務模式，進一步提高金融服務的便利度，在整合跨界資源與互聯網金融融合發(fā)展中提高普惠金融覆蓋面。
期待因行施策
村鎮(zhèn)銀行是我國縣域金融體系增量改革的典型實踐，自2007年開始組建以來，較好堅持了“支農支小”的戰(zhàn)略定位，有力支撐了城鄉(xiāng)經濟協調發(fā)展。
但是，隨著利率市場化，存款保險制度的推行以及大銀行調整戰(zhàn)略布局帶來小微市場競爭的日益激烈，村鎮(zhèn)銀行面臨的外部經營壓力日益增大；同時，村鎮(zhèn)銀行由于自身業(yè)務結構較為單一、品牌度不高等原因，在發(fā)展中自身局限性逐漸顯現，需要不斷突破的內部問題也逐漸增多，未來村鎮(zhèn)銀行需要政府、監(jiān)管機構、行業(yè)協會給予更多的關注與支持。此外，中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展水平東西地域差異巨大。
楊懋劼建議，監(jiān)管機構能夠充分考慮到東西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行經濟金融環(huán)境的實際情況，對不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在支農支小特色化監(jiān)管指標上實施差異化監(jiān)管，如戶均貸款余額、單戶500萬元貸款余額占比、“三個不低于”指標等。同時，對一些成立時間較長，經營發(fā)展良好、內控管理體系較為健全的村鎮(zhèn)銀行可以考慮給予一定的創(chuàng)新業(yè)務試點嘗試，如允許部分村鎮(zhèn)銀行通過投貸聯動業(yè)務增加對創(chuàng)新型科技小微企業(yè)資金支持、開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點、發(fā)行理財等，以提高村鎮(zhèn)銀行未來普惠金融的服務能力與水平。
