財(cái)經(jīng)365（www.lai935.com）10月22日訊：10月21日上午，警方突擊清查知名科技金融公司“51信用卡”位于杭州的總部，現(xiàn)場(chǎng)停了15輛警車，包括一輛特警大巴。下午15點(diǎn)左右，警方從51信用卡的辦公樓中帶走相關(guān)員工。
大規(guī)模的突擊清查，驚動(dòng)了整個(gè)財(cái)經(jīng)圈。51信用卡的運(yùn)營(yíng)主體為杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，創(chuàng)辦于2012年，旗下有51信用卡管家、51人品、51人品貸等金融產(chǎn)品。2018年，51信用卡登陸港交所，成為當(dāng)時(shí)備受關(guān)注的新經(jīng)濟(jì)公司之一。
縱觀51信用卡此前經(jīng)歷的多輪融資，其中包括小米、京東、順為資本、前海母基金、快的打車創(chuàng)始人陳偉星的泛城資本，天使投資人薛蠻子等。
除了在資本圈風(fēng)生水起，51信用卡的業(yè)務(wù)表現(xiàn)也非常亮眼，據(jù)其招股書(shū)披露，51信用卡2015年、2016年、2017年的收益總額依次約為8973萬(wàn)元、5.71億元、22.69億元，復(fù)合年增長(zhǎng)率高達(dá)402.9%。此外，截至2018年底，“51信用卡管家”APP已擁有7590萬(wàn)用戶，為他們管理1.23億張信用卡。而據(jù)其近日更新的中報(bào)顯示，管理信用卡已達(dá)1.387億張，用戶達(dá)8340萬(wàn)。
然而，受10月21日警方突擊檢查的消息影響，51信用卡的股價(jià)迅速下挫，停牌時(shí)跌幅已經(jīng)達(dá)到34%。
一、51信用卡為何遭遇突擊清查？
事實(shí)上，自今年9月份以來(lái)，整個(gè)大數(shù)據(jù)行業(yè)都如履薄冰。深圳、杭州等多地公安出動(dòng)警力，帶走多家大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)高管協(xié)助調(diào)查。
先是市值6億美元的公信寶一夜之間“被查封解散”，隨后被評(píng)為“2019最佳智能風(fēng)控平臺(tái)” 的摩羯科技高管被帶走調(diào)查。再是大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司頭部企業(yè)同盾科技、百融云創(chuàng)、聚信立、集奧聚合等均卷入不同程度的調(diào)查，甚至連中國(guó)電信控股的子公司天翼征信也未能幸免。一時(shí)之間，大數(shù)據(jù)行業(yè)風(fēng)聲鶴唳、人人自危。
去年大數(shù)據(jù)還與人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算并稱為未來(lái)主流的科技趨勢(shì)，為何一夜之間“入冬”？
這就不得不提到與大數(shù)據(jù)行業(yè)深度合作的另一行業(yè)——金融業(yè)。在技術(shù)的加持下，金融科技業(yè)發(fā)展迅猛，不少銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都開(kāi)始與金融科技機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸、營(yíng)銷等合作。但由于現(xiàn)階段個(gè)人金融信息獲取和保護(hù)層面缺乏明確的監(jiān)管要求，以至于部分大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)將這些“個(gè)人信息”提供給非法放貸app、非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使用。于是，各種新型網(wǎng)絡(luò)“套路貸”案件頻發(fā)。
二、大數(shù)據(jù)能為“套路貸”帶來(lái)什么？
所謂的“套路貸”，從性質(zhì)上而言，與之前令輿論嘩然的“裸貸”并無(wú)什么區(qū)別，都是以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議。傳統(tǒng)“套路貸”通過(guò)線下接觸，面對(duì)面簽訂。但現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，“套路貸”便披上“網(wǎng)貸”的皮，以小數(shù)額、短周期的形式吸引用戶。
早在今年3.15晚會(huì)上，警方就提出了“714高炮”。即一般借款周期為7天或者14天，具有高額的“砍頭息”和“逾期費(fèi)用”的貸款?？愁^息是指高利貸放貸人放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢作為利息。
而大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)借用數(shù)據(jù)便利，能夠?yàn)檫@些非法放貸公司提供個(gè)人數(shù)據(jù)，從而使貸款人的經(jīng)濟(jì)背景，社會(huì)、家庭關(guān)系，甚至是通話錄音等各種隱私信息等全部暴露在非法放貸公司面前。
一方面，非法放貸公司可以通過(guò)這些信息精準(zhǔn)捕獲“獵物”。另一方面，他們可以根據(jù)數(shù)據(jù)定位用戶，進(jìn)行騷擾式催收或暴力催收。根據(jù)《中國(guó)新聞周刊》報(bào)道，此前就發(fā)生了催收公司利用被害人定位信息上門催收，最后將人逼到跳樓自殺。
三、爬蟲(chóng)的邊界在哪里？
數(shù)據(jù)獲取和使用的低門檻，不僅給“套路貸”提供了生存空間，還讓“爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)”成為金融公司的標(biāo)配。爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)又被稱為網(wǎng)絡(luò)蜘蛛，這項(xiàng)技術(shù)可以自動(dòng)化瀏覽網(wǎng)絡(luò)中的信息，或者說(shuō)是一種網(wǎng)絡(luò)機(jī)器人。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)中，以網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)獲取信息數(shù)據(jù)的做法非常盛行。根據(jù)多家媒體報(bào)道，51信用卡被警方調(diào)查的原因疑似其通過(guò)爬蟲(chóng)程序?qū)δ炽y行用戶信息進(jìn)行違規(guī)抓取。
不可否認(rèn)，自動(dòng)化技術(shù)可以提高數(shù)據(jù)收集的效率，將其用于產(chǎn)業(yè)，則會(huì)對(duì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和生產(chǎn)效率起到巨大的作用。
但技術(shù)無(wú)罪，心會(huì)有。由于技術(shù)在使用的過(guò)程中，沒(méi)有任何風(fēng)控環(huán)節(jié)，且使用成本低，以至于部分大數(shù)據(jù)平臺(tái)在爬取用戶或同行的信息時(shí)無(wú)視道德法律，為了賺快錢，不惜打包出售個(gè)人隱私信息，根本就不在乎數(shù)據(jù)泄露、隱私泄露會(huì)對(duì)用戶帶來(lái)什么樣的影響。
四、技術(shù)無(wú)罪，人心會(huì)有
2016年，一個(gè)純真無(wú)邪的女生徐玉玉因個(gè)人隱私泄露，最終被騙身亡。此案引起全社會(huì)的憤怒，更是大幅推動(dòng)《網(wǎng)絡(luò)安全法》的出臺(tái)。
時(shí)間過(guò)去三年了，大數(shù)據(jù)行業(yè)似乎還處于“刀耕火種”的階段。
央視網(wǎng)更是毫不客氣地指出：“在金融風(fēng)控中，從多數(shù)銀行實(shí)際落地情況看，“智能風(fēng)控”或“智慧風(fēng)控”其實(shí)也就是把人工操作流程和各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表電子化、線上化罷了。進(jìn)一步看，人們想象中的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一個(gè)基礎(chǔ)功能就是預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)。遺憾的是，頻頻發(fā)生的銀行卡被盜刷事件，暴露出當(dāng)前的風(fēng)控水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)做不到識(shí)別欺詐交易并進(jìn)行攔截和處置。再譬如，金融機(jī)構(gòu)的“反洗錢”風(fēng)控中，本希望通過(guò)設(shè)置一定的參數(shù)和規(guī)則，讓系統(tǒng)判斷交易是否存在洗錢嫌疑，但從時(shí)間看，預(yù)警都是‘事后’的，等發(fā)現(xiàn)的時(shí)候，損失已經(jīng)發(fā)生?！?/span>
江湖騙子謀財(cái)害命，但為騙子提供信息、竊取信息的人同樣可恨。究竟要讓數(shù)據(jù)用在何處？為什么行業(yè)服務(wù)？又如何朝著正確的方向升級(jí)？這或許才是每一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)該思考的問(wèn)題。
科技向善的背后是人心向善，但在利益面前，所有的善良都可能會(huì)被放棄。歸根結(jié)底，行業(yè)的發(fā)展不能一味指望道德的約束，有章法可依、有規(guī)范可行、有監(jiān)管可守，或許才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之道。更多資訊，關(guān)注財(cái)經(jīng)365股票或“財(cái)經(jīng)365網(wǎng)”微信公眾號(hào)看財(cái)經(jīng)深度爆文！