原文標(biāo)題：央行的一紙通知，支付機(jī)構(gòu)躺著賺錢的日子結(jié)束了
——《澎湃》社論
最近，央行發(fā)了一份特急文件，對于支付寶、微信等第三方機(jī)構(gòu)來說，簡直是個(gè)“噩耗”。這份《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》文件規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。
什么叫備付金？
比如，小巴在某個(gè)購物平臺上買了商品，支付的錢不會第一時(shí)間到達(dá)商家的賬戶，會停留在支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶上，直到小巴收到商品、確認(rèn)收貨，或者到了自動付款的時(shí)間限制，錢才會打到商家賬上。對于我們來說，一筆錢可能只有幾十、幾百或幾千，只隔了幾天的時(shí)間，但對于支付機(jī)構(gòu)來說，每天都有無數(shù)筆備付金，聚集起來就是一個(gè)巨大的資金池，光是收利息就可以“躺著掙錢”。
據(jù)媒體報(bào)道，目前支付寶、財(cái)付通兩家支付巨頭沉淀的客戶備付金規(guī)模合計(jì)約萬億元左右。“躺著掙錢”也就罷了，最可惡的是，部分支付機(jī)構(gòu)挪用備付金問題嚴(yán)重。2017年1月，央行就曾曝光過四家問題比較突出的支付機(jī)構(gòu)，挪用、占用備付金的金額最低的2000多萬元，最高的則高達(dá)近億元。對此，央行坐不住了。
① 早在2017年1月，央行就下發(fā)通知，要求支付機(jī)構(gòu)在當(dāng)年4月17日首次交存，平均比例為20%左右。
② 今年6月底，央行再次宣布，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。
從零到100%，央行循序漸進(jìn)將備付金集中存管，支付機(jī)構(gòu)們“躺著掙錢”的日子就要徹底結(jié)束了。央行的舉動是出于哪些考慮？又將對支付機(jī)構(gòu)帶來哪些影響？對用戶是好是壞？我們來看看大頭們的分析。
第三方支付行業(yè)給予用戶的免費(fèi)紅利期 或許正在離我們遠(yuǎn)去 備付金屬于支付過程中的沉淀資金或在途資金。從所有權(quán)上看，備付金屬于客戶，從控制權(quán)和利息受益權(quán)上看，備付金則歸屬于支付機(jī)構(gòu)。所有權(quán)與控制權(quán)的分離，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)——即備付金挪用甚至卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)，央行推行備付金集中存管，目的便是從根本上消除用戶備付金的安全隱患。截至2018年10月，支付機(jī)構(gòu)存放央行備付金總額為9957億元，以85%的繳存比例計(jì)算，全行業(yè)備付金總額約在1.17萬億元，以支付寶和微信的市場份額估算，兩家機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的備付金應(yīng)該分別在6000億、4000億左右。
于支付機(jī)構(gòu)而言，備付金集中存管主要有兩方面的影響：
①備付金利息收入，集中存管后，央行不對支付機(jī)構(gòu)備付金支付利息，支付機(jī)構(gòu)少了一塊收入缺口。據(jù)估算，支付行業(yè)每年的備付金利息收入約在70億元左右；
②與銀行議價(jià)權(quán)的消失，攜備付金存款優(yōu)勢，支付機(jī)構(gòu)不僅可以獲得利息收入，還可以就渠道費(fèi)用與銀行討價(jià)還價(jià)，獲取更優(yōu)惠的費(fèi)率，備付金集中存管后，銀行失去了備付金存款，也就沒有動力在手續(xù)費(fèi)上讓步。
