財經(jīng)365（www.lai935.com）10月19日訊：成年人的世界沒有“容易”二字。
財經(jīng)365視界：中國人的錢都花哪了？
先是上班擠地鐵弄亂了發(fā)型；好不容易趕上晨會，又發(fā)現(xiàn)新的任務(wù)永遠在路上；熬過上午，掰掰手指頭算出來最劃算的外賣滿減方案；饑腸轆轆的取到送來的外賣，終于打開打開手機刷刷朋友圈；得，中介們說房價又漲了……；看一眼存款跟信用卡賬單，安慰自己說：“等等吧，現(xiàn)在是平穩(wěn)期，不會漲太多了。”
這兩年房價漲了多少大家心里都門兒清，而同期在上漲的還有貸款人數(shù)和貸款總額。
央行10月15日公布了《中國普惠金融指標分析報告（2019年）》。調(diào)查顯示，全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為40.74%，比上年同期高0.86個百分點，農(nóng)村地區(qū)為36.06%，比上年同期高1.44個百分點。截至2019年末，全國人均擁有8.06個銀行賬戶，同比增長11.63%；人均持有 6.01張銀行卡，同比增長10.48%。其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。
考慮到現(xiàn)實生活中50歲以上年齡層的人貸款比例較少，而2019年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示我國60周歲及以上人口為25388萬人，占總?cè)丝诘谋戎貫?8.1%。則可以推測，在20至50這一年齡段人群中，貸款比例大大高于40.74%。
與此同時，另一組數(shù)據(jù)也十分值得關(guān)注。截至2020年第一季度末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元；而2008年末，半年未償信貸總額為33.77億元，十年時間，增長27倍。
十年間，從愛存錢到愛貸款，從高儲蓄到高杠桿，錢都花哪了？
房貸
這是一個成年人繞不開的話題。因為房子既是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，也在家庭負債中占據(jù)著相當大的分量。
根據(jù)央行發(fā)布的《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負債情況調(diào)查》，城鎮(zhèn)居民家庭戶均總資產(chǎn)為317.9萬元，戶均住房資產(chǎn)為187.8萬元，占總資產(chǎn)的比重為59%，戶均房貸余額為38.9萬元，占到總負債比重的76%。
同時，這也是每家商業(yè)銀行繞不開的業(yè)務(wù)，畢竟個人住房貸款的規(guī)模要遠高于地產(chǎn)商的開發(fā)貸，占據(jù)著銀行信貸資產(chǎn)中的大頭。
Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止到2019年年底，A股36家上市銀行的涉房貸款合計達33.98萬億元，較2019年年初的29.5萬億元增長了4.49萬億元，一年時間的增長幅度超過15%。
其中，36家上市銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的公司類貸款余額為6.4萬億元，較2019年初的增幅為14%；而個人住房貸款余額則占據(jù)大頭，金額高達27.6萬億元。
消費貸
十年以前，有房有車是“成功人士”的第一條基準線。
而近幾年，“基準線”越來越多了。
不是BBA的方向盤和車鑰匙你好意思曬嗎？
搖不到號買電動車，那起碼要是個特斯拉吧；
買不起愛馬仕，誰還沒個CHANEL、LV、Gucci呢？
等等，假期不出去旅游嗎？
旅游不住五星級酒店也要住個設(shè)計風格獨特的民宿吧。
照此標準生活的真“成功人士”自然無所畏懼，但背著房貸甚至房貸都背不起的普通人，要面對的后果就是不斷攀升的信用卡賬單數(shù)和不斷下降的存款數(shù)了。
根據(jù)Oliver Wyman的研究數(shù)據(jù)顯示，中國消費信貸市場規(guī)模預(yù)計將從2019年的13萬億元增長至2025年的24萬億元，期間年均復合增長率為11.4%。預(yù)計2020年我國消費貸款市場規(guī)模將達13萬億元，到2022年這一規(guī)模將增至18萬億元。
我們要承認，生活在一個由金融體系構(gòu)建的社會中，對個人來說，不負債基本上意味著個人信用體系難以構(gòu)建；對整個社會來說，意味著經(jīng)濟活力低，發(fā)展動力不足。但如何把握其中的“度”尤為關(guān)鍵。
比如說，在買房時需要做到“量力而行”與“盡力而為”的平衡。
普遍的觀點認為，年齡在25至30對之間的購房者，可考慮月供占家庭收入的40%至45%，因為這一階段往往處于事業(yè)上升期，收入還會再漲。而35歲以上的購房者，因為養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人的壓力及職場環(huán)境等原因，則應(yīng)把月供控制在家庭收入的30%以下。
但實際上，對許多一二線城市的購房者來說，這一數(shù)據(jù)過于“理論化”。在貌貌看來，對于家庭成員均擁有長期穩(wěn)定工作（公務(wù)員、事業(yè)單位等）的情況下，月供不超過收入較高那一方的月收入是所能承受的上限。對于家庭成員中，一方擁有長期穩(wěn)定工作，另一方收入波動較大的情況下，月供不超過擁有穩(wěn)定工作一方的月收入是所能承受的上限。對于雙方收入波動均較大的家庭，在買房時應(yīng)預(yù)留出足以支付3到6個月月供的存款。
而再進行一下延展，貸款消費的安全程度幾乎取決于做出貸款決定時理性程度。
一個人僅僅按照當前的收入水平進行消費，未必是理性作用下的最優(yōu)結(jié)果；理性的消費者會綜合考慮當前與未來的收入、當前的資產(chǎn)、當前與未來的消費等因素來做出消費決定。在這個邏輯下，人在年輕的時候貸款買房買車就是一種理性的結(jié)果，因為按照一般的收入預(yù)期，年輕人在未來能賺到更多的錢。
那么再細化一下，理性告訴你，你需要貸款買一輛車來代步，但感性的原因讓你想買BBA；理性告訴你，你需要買個包，但感性的原因讓你想買個LV；理性告訴你，你需要度假休息，但感性的原因讓你想定豪華酒店；在以上所有場景中，安全的選擇是什么呢？
在經(jīng)濟留有余力的情況下，自然應(yīng)追求更為精致的生活，在基本需求之外，滿足自己的“感性”欲求。但當這些“感性”的需求需要刷信用卡甚至分期12個月、24個月時，則大可不必了。更多資訊，關(guān)注財經(jīng)365股票門戶網(wǎng)站！