財(cái)經(jīng)365（www.lai935.com）6月27日訊：以下4個(gè)影響借貸利率（即貸款成本）的因素，您不可不知，因?yàn)橛行┦切枰獣r(shí)間才能建立。當(dāng)您申請私人貸款時(shí)，您會(huì)了解到您是否有資格借貸，以及貸款機(jī)構(gòu)將向您收取的利率高低。
4個(gè)影響私人貸款利率的因素！
借款獲批顯然很重要，但為您提供的利率同樣不能漠視。那是因?yàn)槟睦蕸Q定了您的貸款成本。如果貸方會(huì)以非常高的利率向您提供貸款，繼續(xù)實(shí)行您的計(jì)劃可能會(huì)變得沒有意義。
在申請貸款時(shí)，有4個(gè)關(guān)鍵因素會(huì)影響您的個(gè)人貸款利率，如果您想以最實(shí)惠的利率獲得貸款，您可以控制其中的許多因素，但有些是需要時(shí)間建立。
1.信貸評分系統(tǒng)
在申請貸款時(shí)，大部份機(jī)構(gòu)都會(huì)查TU，即是環(huán)聯(lián)的信貸報(bào)告。信貸報(bào)告包括多項(xiàng)數(shù)據(jù)，如信貸賬戶數(shù)據(jù)、個(gè)人資料、信貸查詢紀(jì)錄、信貸評分及公眾紀(jì)錄。信貸評分有A至J級，A為最好，J為最差
您的信用評分非常低，您可能會(huì)被拒絕貸款。如果您的分?jǐn)?shù)很差或一般，貸款人可能會(huì)以非常高的利率向您提供貸款。
如果是這種情況，您需要嘗試改善信用狀況，然后再申請貸款或聯(lián)同信用評分較高的擔(dān)保人申請，這樣您的利息成本才可能下降。不過，要找擔(dān)保人不容易，而且擔(dān)保人必須同意分擔(dān)付款的法律責(zé)任，因?yàn)槿绻贿€款，您的貸方可以嘗試向他們追款。成為擔(dān)保人是一項(xiàng)重大責(zé)任，但貸方也會(huì)考慮他們的財(cái)務(wù)能力，因此如果信用良好的人愿意為您擔(dān)保，您有機(jī)會(huì)獲得較低利率的貸款。
由于信貸評級會(huì)影響您借款能力，所以您應(yīng)定期查閱信貸報(bào)告，如果評分一般或不理想，可嘗試用一些方法改善信貸評分，好像使用信用卡及準(zhǔn)時(shí)還款以建立良好紀(jì)錄。
2.借入金額
您想要借多少貸款也很重要。那是因?yàn)橘J方在設(shè)置利率時(shí)實(shí)際上也會(huì)考慮您想要的貸款金額。原因很簡單：您要的錢越多，貸方給您的風(fēng)險(xiǎn)就越大。較高的貸款額風(fēng)險(xiǎn)更高有幾個(gè)原因。首先，如果您不還錢，貸方就要拿出更多的錢去補(bǔ)償（部份機(jī)構(gòu)是從銀行借款再放貸）。其次，當(dāng)您承擔(dān)更大的財(cái)務(wù)義務(wù)時(shí)，您無法履行的可能性就更大。
一般來說，如果您需要借入特定金額來實(shí)現(xiàn)您的目標(biāo)，那么可能因?yàn)槟馁J款額較高，您可能不得不支付更高的利率才能獲批貸款。因此您應(yīng)該盡量少借錢來實(shí)現(xiàn)您的目標(biāo)。
不過，有時(shí)實(shí)際情況可能會(huì)有所不同，借10萬港元以下貸款金額的利率，可能較借10萬港元至20萬港元高，因?yàn)橘J款方也會(huì)考慮總回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)。
3.還款期限
貸方都會(huì)讓您選擇還款所需的時(shí)間。例如，您可以選二年、三年和五年之間做出決定。如果您選擇較短的還款期，與選擇較長還款期的貸款相比，短還款期的利率可能會(huì)更低。
發(fā)生這種情況的原因與您以更高的利息去借入更多資金的原因相同。貸款人認(rèn)為給您貸款的時(shí)間越長風(fēng)險(xiǎn)更大。這是有道理的，因?yàn)槟珨?shù)償還貸款的時(shí)間越長，出現(xiàn)問題影響您還款能力的可能性越高。
選擇盡可能短的還款期實(shí)際上可以幫助您降低利率，以及確保您不需要長時(shí)間支付不必要利息。當(dāng)然，這樣做最大的缺點(diǎn)是，當(dāng)您縮短還款時(shí)間時(shí)，每個(gè)月的付款會(huì)增加，所以也不要選擇過短的貸款期限，否則您將有無法還款的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在申請私人貸款前，您亦應(yīng)了解提早還款會(huì)有什么罰則。
4.收入
您的收入也會(huì)影響貸方向您收取的利率。具體來說，貸方會(huì)考慮與債務(wù)相關(guān)的收入占比。如果您有高收入并且沒有很多其他財(cái)務(wù)承擔(dān)或負(fù)債，您可能會(huì)獲得較低的利率，因?yàn)槟鸁o法償還貸款的可能性較小。同樣，貸方根據(jù)估算可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定您的利率。
另一方面，如果您的收入很低，而且您很可能在還款上出現(xiàn)困難，特別是如果您已經(jīng)有很多債務(wù)，那么您很大機(jī)會(huì)只可以高利率獲得貸款。雖然您不一定能做很多事情來控制您的收入，但如果您知道您很快就會(huì)申請個(gè)人貸款，您應(yīng)該盡量避免換工作。那是因?yàn)閾碛懈L的收入歷史，反映出您的收入有更高的穩(wěn)定性，并且會(huì)較受到大多數(shù)貸款方的歡迎。
建議
通過努力保持收入來源穩(wěn)定、盡可能少借錢、選擇您能負(fù)擔(dān)得起的最短貸款期限，并在申請前提高您的信用評級，在有需要時(shí)您就能夠以較低利率獲得私人貸款。此外，最后亦要提醒，不論您出于任何原因借貸，記得還得到先好借，即是您必須有一個(gè)確定可行的還款計(jì)劃，才好落實(shí)提供貸款使用。大家也不應(yīng)透過借貸來進(jìn)行投資。
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