《通知》明確，既要重視對可疑交易報告質(zhì)量的管控，又要重視報告后對相關(guān)風險的持續(xù)監(jiān)測和管控。
5月25日，中國人民銀行官方網(wǎng)站公布了《中國人民銀行關(guān)于加強開戶管理及可疑交易報告后續(xù)控制措施的通知》(銀發(fā)〔2017〕117號，下稱《通知》)，對開戶管理及可疑交易報告后續(xù)控制要求進一步明確。
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，賬戶是金融交易的基礎(chǔ)，賬戶實名制是一項基礎(chǔ)的金融制度安排，影響到金融安全與社會穩(wěn)定，要做到賬戶實名開戶是第一道關(guān)，所以要嚴格把關(guān)，“這是最重要的環(huán)節(jié)”。
不過部分案件和監(jiān)管實踐顯示，一些銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))在開戶環(huán)節(jié)，客戶身份識別制度落實不嚴，存在一定的業(yè)務(wù)管理和風險防控漏洞，給不法分子非法開立賬戶提供了可乘之機。
拓展“有權(quán)拒絕開戶”
在多地公安部門通報的經(jīng)濟犯罪中，大多涉及非法開立、買賣銀行卡等行為。如海南省公安廳經(jīng)濟犯罪偵查總隊獲破的一起涉資3億的地下錢莊案中，犯罪嫌疑人通過親戚朋友到銀行辦理多個賬戶，警方分別從兩名嫌疑人身上繳獲銀行卡20和60多張。
出于進一步提高對違法犯罪活動的防范成效，維護社會經(jīng)濟金融秩序，保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，央行的《通知》要求，加強開戶管理，有效防范非法開立、買賣銀行賬戶及支付賬戶行為。
“《通知》在開戶管理方面的關(guān)鍵變化主要有兩個方面。”央行有關(guān)負責人稱，一是拓展了“有權(quán)拒絕開戶”的適用范圍。
即對于不配合客戶身份識別、有組織同時或分批開戶、開戶理由不合理、開立業(yè)務(wù)與客戶身份不相符、有明顯理由懷疑客戶開立賬戶存在開卡倒賣或從事違法犯罪活動等情形，各銀行業(yè)金融機構(gòu)和支付機構(gòu)有權(quán)拒絕開戶。
二是《通知》首次提出，銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)對于異常開戶行為，應(yīng)當審查、判斷客戶及其申請業(yè)務(wù)的風險狀況。根據(jù)審查、判斷結(jié)果決定是否采取延長開戶審查期限、加大客戶盡職調(diào)查力度等措施。對于有充分理由懷疑客戶與違法犯罪活動相關(guān)的，“應(yīng)當拒絕開戶”。
“加強開戶管理對于一般人開戶不會有什么影響，主要是增加了金融機構(gòu)的責任和義務(wù)，對金融機構(gòu)而言開戶真實性的審查、后續(xù)管控措施責任更重，另外對一些交易非常頻繁的可疑賬戶可能有影響?！倍ｍ嫡J為。
可疑交易管控增強
加強開戶管理之外，《通知》還要求加強可疑交易報告后續(xù)控制措施。
“在具體業(yè)務(wù)實踐中，可能會出現(xiàn)義務(wù)機構(gòu)雖然報送了可疑交易報告，但仍繼續(xù)為可疑客戶或賬戶提供金融服務(wù)，致使相關(guān)金融服務(wù)被犯罪分子利用?！毖胄杏嘘P(guān)負責人稱。
為此《通知》明確，既要重視對可疑交易報告質(zhì)量的管控，又要重視報告后對相關(guān)風險的持續(xù)監(jiān)測和管控。
不過，在加強可疑交易報告后續(xù)控制措施時，應(yīng)當遵循“風險為本”和“審慎均衡”原則，平衡好控制洗錢風險與金融消費者權(quán)益保護之間的關(guān)系。
“對可疑交易報告采取后續(xù)控制措施是國際通行做法，主要目的是防止金融機構(gòu)和支付機構(gòu)被洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動利用。根據(jù)《通知》對可疑交易報告采取后續(xù)控制措施，對于正常客戶及其正常業(yè)務(wù)，不會產(chǎn)生任何影響?！?央行有關(guān)負責人稱。
此外，《通知》要求各金融機構(gòu)和支付機構(gòu)應(yīng)當建立健全可疑交易報告后續(xù)控制的內(nèi)控制度及操作流程，明確不同情形可疑交易報告應(yīng)當采取的后續(xù)控制措施。并將其有機納入可疑交易報告制度體系，構(gòu)建一套“事前、事中、事后”全流程的可疑交易報告內(nèi)控制度及操作流程，提高可疑交易報告工作的有效性。