想一下，假如你突然丟了工作或者裸辭，你的存款能夠維持多久？如果家人或自己突然得了一場(chǎng)重病，你能拿出多少醫(yī)療費(fèi)用？
5月19日，美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布了《2016年美國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)狀況報(bào)告》（Report on the Economic Well-Being of U.S. Households in 2016)。這份調(diào)查報(bào)告顯示，美國(guó)居然有44%的成年人連400美元（約合人民幣2700元）的應(yīng)急款都拿不出來(lái)。面對(duì)突發(fā)情況時(shí)，他們不得不變賣(mài)物品或找朋友借錢(qián)。
在這個(gè)人均收入如此高的國(guó)家，為什么這么多人存不住錢(qián)呢？理解美國(guó)人這一尷尬境地的成因，也有助于我們避免類似的陷阱 。
44%的美國(guó)人拿不出400美元
從2013年開(kāi)始，美聯(lián)儲(chǔ)每年都會(huì)發(fā)布《美國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)狀況報(bào)告》，而家庭應(yīng)急存款一直是報(bào)告中的重要內(nèi)容。2016年，應(yīng)急存款低于400美元的成年人占比達(dá)到44%，但在2013年，這一比例高達(dá)50%。雖然這一情況近年來(lái)有所改觀，但依然是美國(guó)社會(huì)的一個(gè)不安定因素。
在美聯(lián)儲(chǔ)的2016年報(bào)告中，受訪者被問(wèn)及，如果發(fā)生了意外（突然汽車(chē)壞了需要修理、家用電器需要更換或者突發(fā)疾病需要支付醫(yī)療費(fèi)用）能否立即拿出400美元？只有56%的人表示能夠拿出相應(yīng)的現(xiàn)金，或者能夠用信用卡支付，而且能在下一個(gè)還款日還清這筆錢(qián)。
而在另外44%的受訪者中，有45%表示將用信用卡支付，但會(huì)逾期還款；27%表示完全拿不出這400美元；還有15%的受訪者說(shuō)能從親戚朋友那里借錢(qián)。
此外，對(duì)于那56%能夠拿出這筆錢(qián)的成年人來(lái)說(shuō)，這400美元會(huì)對(duì)他的生活帶來(lái)什么影響呢？其中，有13%的人表示，花了這400美元，其他方面就入不敷出了。
需要注意的是，美聯(lián)儲(chǔ)報(bào)告中的400美元應(yīng)急款部分包含在存款中，但又不完全是存款。有時(shí)候，即便你有500美元存款，但如果突然掏出400美元應(yīng)急，那么隨后的生活必然會(huì)受到嚴(yán)重影響。那么美國(guó)人的存款有多少呢？
銀行利率咨詢機(jī)構(gòu)GOBankingRates的統(tǒng)計(jì)顯示，2016年，有69%的美國(guó)人銀行賬戶中存款低于1000美元，而在2015年，這一比例為62%。令人吃驚的是，有34%的美國(guó)人表示自己銀行卡里一分錢(qián)都沒(méi)有。
美國(guó)人的錢(qián)都花哪兒了
作為世界第一大國(guó)，美國(guó)人均收入并不低，但為什么將近一半的美國(guó)人連400美元都拿不出來(lái)，為什么1/3的美國(guó)人一分錢(qián)存款都沒(méi)有，他們的錢(qián)都花到哪去了？從美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局（U.S. Bureau of Labor Statistics）2013年的一份統(tǒng)計(jì)可見(jiàn)一斑。
2013年，美國(guó)家庭平均收入是63784萬(wàn)美元（約合人民幣43萬(wàn)元），如果在中國(guó)絕大多數(shù)城市，肯定算是中高等收入家庭了。
從開(kāi)銷(xiāo)來(lái)看，美國(guó)家庭平均有5252美元用于償還債務(wù)或存款，僅占年收入的8%；納稅7432美元，占比12%，其余51100美元都花掉了。其中，最大的一筆開(kāi)銷(xiāo)是住房，買(mǎi)房（還房貸）或租房開(kāi)銷(xiāo)10080美元，與之相關(guān)的水電費(fèi)物業(yè)等花費(fèi)是7068美元，這兩項(xiàng)占總消費(fèi)的33.5%。
那么，在美國(guó)，買(mǎi)房劃算還是租房劃算呢？美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，買(mǎi)房家庭在住房各方面花費(fèi)9552美元，租房家庭開(kāi)銷(xiāo)9477美元，兩者似乎差不多。但是，每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）從另一組數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，美國(guó)家庭房屋自有率和個(gè)人可支配收入存款率之間有著驚人的聯(lián)系。
一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、個(gè)人收入增長(zhǎng)時(shí)，存款則會(huì)增加，因?yàn)榇婵罡尤菀?。但是，在上世紀(jì)90年代，美國(guó)人收入增長(zhǎng)很快，但存款率卻下降了超過(guò)5個(gè)百分點(diǎn)，下降幅度是20世紀(jì)后半葉最大的十年。而正是在90年代，按揭貸款買(mǎi)房開(kāi)始興盛起來(lái)。
美國(guó)《大西洋月刊》解釋稱，從上世紀(jì)90年代開(kāi)始，大量美國(guó)人開(kāi)始貸款買(mǎi)房，很多人放棄了70年代經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)養(yǎng)成的存款習(xí)慣。到了1998年，除了最富有的10%的人口之外，其余人口的存款率變成了負(fù)數(shù)，這正是房貸上漲造成的結(jié)果。
“愛(ài)攀比、愛(ài)買(mǎi)房”的中國(guó)人能存錢(qián)嗎
除了貸款買(mǎi)房之外，炫耀性消費(fèi)也導(dǎo)致美國(guó)人存款率下降。2012年，芝加哥大學(xué)布斯商學(xué)院的兩位經(jīng)濟(jì)學(xué)家Marianne Bertrand和Adair Morse研究發(fā)現(xiàn)，過(guò)去30年，美國(guó)普通人的收入增長(zhǎng)緩慢，而富有階層收入?yún)s急速增加，但同時(shí)美國(guó)平均存款率也在下降。對(duì)此，兩位專業(yè)研究結(jié)果表明，過(guò)去30年，至少有1/4的存款率下降是由于“滲透消費(fèi)”導(dǎo)致的。這種“滲透消費(fèi)”其實(shí)就是一種攀比性消費(fèi)，當(dāng)人們看見(jiàn)其他人吃著美食、手拿奢侈品包包、過(guò)著奢華生活，于是自己哪怕沒(méi)錢(qián)，也不惜貸款購(gòu)買(mǎi)。研究顯示，在美國(guó)一些富裕的州，中產(chǎn)家庭的開(kāi)銷(xiāo)從水電氣和食物等生活必需品，轉(zhuǎn)移到了珠寶、家具、健身房課程等消費(fèi)。
而在目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，美國(guó)“千禧一代”更面臨過(guò)分消費(fèi)的壓力。GOBankingRates統(tǒng)計(jì)顯示，52%的年輕人表示，和朋友攀比所帶來(lái)的消費(fèi)給自己造成了壓力。還有46%的年輕人說(shuō)，社交媒體上的炫富照片，也讓自己壓力山大。
其實(shí)，愛(ài)攀比愛(ài)面子是全球年輕人的通病，中國(guó)也不例外。很多年輕人在收入還不夠高的時(shí)候，就開(kāi)始追求奢侈品包包、最新款的數(shù)碼產(chǎn)品、出國(guó)旅游。而且現(xiàn)在銀行信用卡、手機(jī)端的信用支付也給這種超前的面子消費(fèi)提供了便利。不僅如此，這種消費(fèi)風(fēng)氣在大學(xué)中也很盛行，于是就有了“裸貸”。
之前，人們都說(shuō)中國(guó)人愛(ài)存錢(qián)不愛(ài)消費(fèi)，儲(chǔ)蓄率一直處于全球最前列，達(dá)50%左右。但事實(shí)上，中國(guó)國(guó)民的高儲(chǔ)蓄率中，有很大一部分是政府和企業(yè)儲(chǔ)蓄高導(dǎo)致的。來(lái)自國(guó)際清算局的數(shù)據(jù)就顯示，在2000到2008年間，中國(guó)國(guó)民總儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)中有80%源于政府及公司部門(mén)，并非來(lái)自家庭。
除了攀比和面子消費(fèi)，中國(guó)年輕人還愛(ài)買(mǎi)房。4月份匯豐銀行的一份報(bào)告稱，中國(guó)“千禧一代”（即80后、90后）住房擁有率達(dá)到70%，同時(shí)有4成青年買(mǎi)房靠父母。在買(mǎi)房年輕人越來(lái)越多，但大部分還得依靠父母的存款提供首付，同時(shí)自己每月還要負(fù)擔(dān)貸款。這勢(shì)必會(huì)減少老一輩的存款，并導(dǎo)致年輕人存款難度增加。
不過(guò)，可喜的是，有一組數(shù)據(jù)顯示，年輕人愛(ài)攀比、愛(ài)消費(fèi)、不存款的刻板印象逐漸被打破。多家企業(yè)聯(lián)合發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)趨勢(shì)數(shù)據(jù)分析》顯示，2016年，全國(guó)年輕人人均收入6726元/月，月均支出4386元，月存款達(dá)到了2340元。
而且，收入越低的年輕人，越具有理財(cái)意識(shí)?？梢?jiàn)，與美國(guó)人相比，中國(guó)人愛(ài)存錢(qián)的習(xí)慣依然很強(qiáng)。