退出大學(xué)校園金融市場8年的銀行，最近正躊躇滿志重新向大學(xué)生開放信用貸款業(yè)務(wù)。
近日 工商銀行 、 中國銀行 、 建設(shè)銀行 等銀行正向部分指定高校小規(guī)模地嘗試性地推出信用產(chǎn)品，“為校園金融開正門”，招行信用卡中心也表示，已經(jīng)做好重返校園的準備?！肮ど蹄y行將與深圳分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司進行合作，針對在校大學(xué)生，在武漢、深圳、廣州、成都、南京的幾所指定高校小規(guī)模地嘗試性地推出工銀分期樂信用卡產(chǎn)品?！惫ど蹄y行方面表示。“之前的監(jiān)管思路就是‘惰政’的路數(shù)，認為風(fēng)險大，難管控，要求全線退出校園領(lǐng)域。導(dǎo)致其他‘地下’貸款機構(gòu)乘虛而入，因為需求一直存在。現(xiàn)在監(jiān)管層明確提出開正門、打邪門、堵后門?！币晃还煞葜沏y行人士稱，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。
校園貸，誰的市場？
2006年前后，建行、招行、 中信銀行 、廣發(fā)銀行等多家銀行都曾在大學(xué)校園里向大學(xué)生發(fā)放信用卡。后來幾年中，多家銀行出現(xiàn)信用卡糾紛問題，銀行業(yè)人士認為，大多數(shù)信用卡糾紛問題表面是持卡人惡意透支，而根源卻在于銀行信用卡的發(fā)卡環(huán)節(jié)。
朝陽法院臧德勝法官曾向記者介紹，信用卡糾紛案件激增與銀行加大信用卡詐騙打擊力度有關(guān)，但由于各大商業(yè)銀行，在申請人審批方面存在瑕疵，未能完全甄別申請人資信，致使很多不符合發(fā)卡條件的申請人成功申請到信用卡，勢必增加銀行的風(fēng)險。
2009年6月銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。而實際上，招行、中信銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行信用卡產(chǎn)品自2009年停止向大學(xué)生發(fā)行。
雖然銀行信用卡業(yè)務(wù)退出大學(xué)校園，但大學(xué)生的消費市場卻存在，大學(xué)生對新電腦、新手機等產(chǎn)品購買力正逐年提升。近年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這一市場再次被激活。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，近年校園金融市場大致有四類參與者：
一類是阿里、京東、分期樂商城等分期購物商城，通過電商平臺支持大學(xué)生分期消費。這類平臺有消費場景，容易控制資金去向，同時，這類平臺大數(shù)據(jù)能力較強，風(fēng)控手段相對完善，且由于是大平臺，資金成本相對較低，服務(wù)價格也處于較優(yōu)水平。
第二類是近年網(wǎng)貸平臺中的各類“現(xiàn)金貸”。這類平臺借款人員層次多元，信用風(fēng)險較高，用高收益覆蓋高風(fēng)險，且有暴力催收的情況。由于不對消費場景設(shè)限，可以直接取現(xiàn)，對大學(xué)生群體誘惑性更大，已存在多例借錢揮霍現(xiàn)象，對大學(xué)生群體較為不利。
第三類是過去的民間放貸人。這些人有的是通過中介平臺轉(zhuǎn)移到線上，有的干脆就是在校園貼二維碼小廣告招攬學(xué)生用戶，“裸條”等涉及大學(xué)生的惡性情況主要發(fā)生在這一類的借貸行為當中。
第四類是欺詐、黑產(chǎn)群體。由于大學(xué)生涉世未深，其身份被這類不法分子盜用、冒用等情況時有發(fā)生，而又由于一些大學(xué)生信用意識淡薄，也存在因為蠅頭小利向這類不法分子出售信用，進而陷入騙局的情況。
近年，全國發(fā)生多起大學(xué)校園貸惡性事件，如2016年3月，鄭州一名在校大學(xué)生因百萬債務(wù)纏身，無力償還而跳樓自殺，致使風(fēng)頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點。后來出現(xiàn)的“裸條事件”再次將校園貸推上風(fēng)口浪尖，校園貸甚至成為“校園騙局”的代名詞。
多起校園貸惡性事件已引起教育部門、金融監(jiān)管部門等機構(gòu)的重視。教育部、銀監(jiān)會于2016年4月出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺當?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件。
教育部、銀監(jiān)會等部門多次就校園網(wǎng)貸發(fā)出預(yù)警，在要求各地金融主管部門在對校園網(wǎng)貸進行排查、并堅決關(guān)停涉足超高利率及暴力催收等問題的不良平臺之外，也要求各高校建立預(yù)警機制，加強大學(xué)生的金融安全知識及風(fēng)險防范意識教育。
得益于一方面教育部門和大學(xué)生抵制不良校園貸；另一方面，隨著國家互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的推進，不良平臺已經(jīng)陸續(xù)被清理，或是主動退出。
網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2015年開展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺有108家，但2016年以后由于政策和社會輿論壓力的原因，平臺紛紛選擇退出校園貸市場，開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)急速下降。截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)。
今年兩會期間，全國人大代表、中行副行長許羅德明稱，“校園貸亂象的產(chǎn)生，與商業(yè)銀行在高校學(xué)生商業(yè)性貸款服務(wù)中的缺位有一定關(guān)系。由于當前相關(guān)監(jiān)管政策過于審慎，缺乏指引，商業(yè)銀行又缺乏動力，導(dǎo)致目前商業(yè)銀行對大學(xué)生商業(yè)貸款服務(wù)缺失，而社會上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進入校園貸市場。這些平臺更多考慮經(jīng)濟效益而非社會責(zé)任，出現(xiàn)高利貸、惡意催收、個人信息泄露等亂象?！?/p>
正規(guī)金融機構(gòu)的缺失，以及市場的推動，已促進監(jiān)管機構(gòu)對校園貸市場的重新思考。4月10日銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》指出，要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。
4月21日，在銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思，并表示正研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)。
銀行回歸
如何開展合法合規(guī)適度合理校園金融業(yè)務(wù)，使校園金融服務(wù)變得更加規(guī)范，提高校園金融的普惠性？時間進入5月，銀行信用業(yè)務(wù)正在嘗試重新大學(xué)校園。
近日有媒體報道，中國銀行已在部分大學(xué)試點推出小額信用循環(huán)貸款“中銀E貸？校園貸”產(chǎn)品。建設(shè)銀行首款針對在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品已經(jīng)正式推出。兩家銀行貸款利率都體現(xiàn)普惠意義。
作為最早開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的行業(yè)領(lǐng)先品牌，招行信用卡已經(jīng)做好重返校園的準備。招行信用卡中心方面向記者表示，目前針對金融市場，招行信用卡推出以校園版信用卡為代表的一整套消費金融解決方案。如校園版信用卡支持在校大學(xué)生辦理，這些卡0信用額度，先存款后消費，可正常享受特惠商戶、積分積累等招行信用卡權(quán)益，并可額外享受特定費用減免、信用成長等校園版產(chǎn)品專屬權(quán)益，就業(yè)后進行轉(zhuǎn)卡即可釋放信用額度及消費信貸功能。這不僅能讓大學(xué)生享受到優(yōu)惠權(quán)益，更可以培養(yǎng)大學(xué)生理性消費觀念。
浦發(fā)銀行 為全日制高校大學(xué)生量身定制的高校學(xué)生青春卡，申請人只需提供在讀證明和父母簽署的《第二還款來源擔(dān)保聲明》，即可激活初始額度。
而工商銀行則通過多種方式持續(xù)關(guān)注大學(xué)生群體的信貸市場。2015年底工行啟動互聯(lián)網(wǎng)+校園服務(wù)計劃，發(fā)布了“工銀e校園APP”，為學(xué)生提供低息貸款、免費匯款、免費通話、免費兌換、公益活動等服務(wù)。其中，低息貸款是指符合條件的學(xué)生可以得到該行提供的100元至6000元不等的信用貸款，貸款可到其“學(xué)生購”平臺進行線上消費。
工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕稱，近年與BAT、京東、分期樂等互聯(lián)網(wǎng)公司在渠道領(lǐng)域開展客戶引流合作，其中分期樂商城與工行1.25億信用卡持卡人群打通，降低獲客成本，提高風(fēng)控效率?，F(xiàn)在在校大學(xué)生有3500萬，每年增長幾百萬，雙方的目標是通過合作，滲透30%的高成長人群?！案嗟恼?guī)金融機構(gòu)進入校園后，大家一起對用戶進行市場教育、信用安全教育，才能把不良網(wǎng)貸、非法高利貸徹底趕出校園，讓年輕人群體享受到高品質(zhì)的校園消費金融服務(wù)，這將有利于校園金融市場的長期健康發(fā)展，樂信也將從行業(yè)的長期健康發(fā)展中受益?！狈制跇贩矫娣Q，監(jiān)管機構(gòu)用高壓態(tài)勢把不合規(guī)的放貸主體清除出校園市場，讓銀行與市場化的優(yōu)質(zhì)消費金融主體共同服務(wù)，只是終結(jié)校園貸亂象的第一步，行業(yè)還需要建立統(tǒng)一的信息共享機制。因為只有打通各個放貸主體之間的信息孤島，建立統(tǒng)一的信息共享系統(tǒng)，才能從總體上控制大學(xué)生的負債情況，避免“多頭借貸”引發(fā)的行業(yè)風(fēng)險，保證行業(yè)的長期健康發(fā)展。
這次有何不同？
與2009年退出大學(xué)校園信用市場，如今銀行開展的業(yè)務(wù)，有何不同？針對校園貸的審核、風(fēng)控、管理三大缺失，銀行有何系統(tǒng)予以應(yīng)對？
一位科技金融機構(gòu)人士認為，此前銀行沒做好可能源于兩點：一是直接向?qū)W生發(fā)放現(xiàn)金，比如信用卡沒有場景，容易造成資金使用情況不明；二是當時沒有找到很好的方法審核學(xué)生的信用等級。所以現(xiàn)在銀行開展校園金融，與有場景優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢的機構(gòu)合作，將很有利。
招商銀行 信用卡方面表示，從社會責(zé)任的角度，銀行一直在利用自身的專業(yè)性和規(guī)范性，提供標準化的消費金融解決方案，引導(dǎo)學(xué)生透支消費的合理性、規(guī)范性，同時肩負教育學(xué)生信用累積、消費管理的重任，引導(dǎo)其理性消費、適度消費、誠信消費、投資未來。
然而，除了幾家國有大行已經(jīng)有明確的產(chǎn)品規(guī)劃，多家股份制銀行人士向記者表示，非常重視校園高成長人群對于未來金融行業(yè)的貢獻，正在重新規(guī)劃校園信貸市場。在銀行看來，非常困惑如何給在校生授信，第二還款來源是誰。如果學(xué)生貸款買東西還要向?qū)W?；蚣议L報備，個人隱私全無，也是很頭疼的事情。銀行在不了解用戶的情況下，盲目貸款，極可能會導(dǎo)致前幾年的結(jié)果——壞賬飆升。
得益于與科技金融機構(gòu)的合作，工商銀行將于近期向部分高校開展試點?！笆着С止ゃy分期樂信用卡試點的高校為武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中山大學(xué)（海珠校區(qū)及大學(xué)城校區(qū)）、華南理工大學(xué)（五山校區(qū)及大學(xué)城校區(qū)）、四川大學(xué)、西南交通大學(xué)、西南電子科技大學(xué)、深圳大學(xué)、南京大學(xué)，其他大學(xué)暫不開放申請入口?！惫ど蹄y行方面稱。
據(jù)了解，此次發(fā)行的工銀分期樂信用卡，要經(jīng)過分期樂商城鷹眼風(fēng)控引擎及工商銀行風(fēng)控體系兩道風(fēng)控考驗，才能獲得相應(yīng)的信用額度。分期樂商城鷹眼風(fēng)控引擎依托分期樂在互聯(lián)網(wǎng)電商消費場景、大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理領(lǐng)域的優(yōu)勢，通過客戶電商行為、外部征信、社交屬性、用戶歷史行為表現(xiàn)等多個維度數(shù)據(jù)，嚴把學(xué)生客戶信用風(fēng)險。
整個項目試點期間的流程設(shè)計從大學(xué)生的實際消費需求出發(fā)，綜合考慮了大學(xué)生客戶的分期購物需求和日常消費需求。為切合學(xué)生客戶不同場景的消費需要，工銀分期樂信用卡產(chǎn)品發(fā)行兩張卡片，分期樂聯(lián)名卡及分期樂消費卡。首先，為滿足學(xué)生日常刷卡消費需求，發(fā)行聯(lián)名卡，此卡的額度區(qū)間為1000元至4000元，可用于普通刷卡消費。此外，為滿足學(xué)生分期購買電子產(chǎn)品的需求，發(fā)行在分期樂平臺上使用的消費卡，學(xué)生消費時可通過臨時額度調(diào)整的方式來實現(xiàn)分期購買。消費卡的額度范圍是1000元至15000元，手續(xù)費用也相當優(yōu)惠，切實做到學(xué)生普惠。“我們確實希望推出的產(chǎn)品是最適合解決大學(xué)生消費金融需求的產(chǎn)品。因此，產(chǎn)品還在立項過程中?！倍嗉毅y行方面稱，銀行不僅僅單純給在校大學(xué)生貸款或者單一的產(chǎn)品，更多的是金融產(chǎn)品帶給他們支配收入的能力面的引導(dǎo)，以及面對自己需求和實際能力沖突時的正確姿態(tài)。