“近一個(gè)月的時(shí)間，我們先后對保監(jiān)會出臺的一系列防風(fēng)險(xiǎn)文件展開學(xué)習(xí)，也在進(jìn)行自查。”近日，多家保險(xiǎn)公司人士對中國證券報(bào)記者表示。除保險(xiǎn)公司自查外，各地保監(jiān)局也通過建立風(fēng)險(xiǎn)臺賬、繪制風(fēng)險(xiǎn)地圖等多種手段促進(jìn)防風(fēng)險(xiǎn)措施落地，其中對人身險(xiǎn)產(chǎn)品、資金投資運(yùn)用、非法集資等方面的監(jiān)管力度頗大。
監(jiān)管大年著重防風(fēng)險(xiǎn)
中國證券報(bào)記者多方了解到，內(nèi)蒙古、廣西、貴州等12地保監(jiān)局，針對流動性風(fēng)險(xiǎn)、外部傳遞性風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等隱患“對癥下藥”，將風(fēng)險(xiǎn)防控置于首位。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在防控金融風(fēng)險(xiǎn)大趨勢下，2017年將是保險(xiǎn)監(jiān)管大年，保險(xiǎn)業(yè)將加強(qiáng)市場自律、收緊風(fēng)控措施。
內(nèi)蒙古保監(jiān)局針對“九大風(fēng)險(xiǎn)、八大亂象”，就“學(xué)、梳、補(bǔ)、治”四大問題“開處方”。共計(jì)梳理18類市場風(fēng)險(xiǎn)和22種市場亂象；先后針對內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、信訪投訴、案件稽查、行政處罰、資金運(yùn)用以及監(jiān)管運(yùn)行等七個(gè)方面的30余個(gè)監(jiān)管缺陷或真空，提出50多項(xiàng)整改措施。
對業(yè)務(wù)規(guī)模增長異常或下降明顯、退保和滿期給付壓力大的公司，新疆保監(jiān)局強(qiáng)化措施，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控屬地責(zé)任?！拔覀冎攸c(diǎn)加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的研判，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移，把防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的籠子織密、扎牢。”新疆保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，對跨市場、跨區(qū)域、跨行業(yè)傳遞的新型風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施“穿透式”監(jiān)管，對重點(diǎn)險(xiǎn)種建立專項(xiàng)檢查風(fēng)險(xiǎn)稽核字典和信息化工具庫。
針對目前“存單變保單”問題，廣西保監(jiān)局聯(lián)合廣西銀監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》。廣西保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，將重點(diǎn)強(qiáng)化銀行和保險(xiǎn)公司省級機(jī)構(gòu)對下級機(jī)構(gòu)管控責(zé)任，對保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程全程錄音錄像，通過“1+3”代理模式下的銷售行為管控，健全退保、投訴等方面統(tǒng)籌協(xié)調(diào)及應(yīng)急處置機(jī)制，防范銷售誤導(dǎo)、非正常集中退保等風(fēng)險(xiǎn)。
多位保險(xiǎn)公司高管表示，保監(jiān)會發(fā)布一系列防風(fēng)險(xiǎn)文件意在敦促保險(xiǎn)公司狠練內(nèi)功、降低風(fēng)險(xiǎn)偏好，近可解決“長線短配”、“短線長配”、產(chǎn)品定價(jià)與資產(chǎn)管理“兩張皮”等問題，遠(yuǎn)可促使保險(xiǎn)業(yè)重回穩(wěn)健經(jīng)營道路。
嚴(yán)格保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管
從產(chǎn)品端來看，各地保監(jiān)局針對保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，對保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)等行為制定了一系列規(guī)范措施，不少保險(xiǎn)公司的主力產(chǎn)品相繼限時(shí)調(diào)整，決心、力度頗大。
“我們從產(chǎn)品管理角度密切關(guān)注轄內(nèi)中短存續(xù)期產(chǎn)品和萬能險(xiǎn)產(chǎn)品占比較高的人身險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況?！奔直１O(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，產(chǎn)品的起售和停售都要進(jìn)行報(bào)告?zhèn)浒?，對中短存續(xù)期產(chǎn)品保費(fèi)占比超標(biāo)的公司還要進(jìn)行窗口指導(dǎo)。
“在防范財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)方面，我們通過"穿透式"檢查及雙罰原則嚴(yán)肅查處，并建立了對省級分公司的監(jiān)管質(zhì)詢和不良記錄信息共享機(jī)制。”貴州保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁以“包干”等名義變相捆綁使用交強(qiáng)險(xiǎn)、商車險(xiǎn)銷售費(fèi)用，以及通過“總對總合作”等名義直接或變相開展不正當(dāng)競爭。
華泰證券(601688,股吧)研究員沈娟認(rèn)為，目前大部分返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品均屬快速返還產(chǎn)品，最短可在保單猶豫期結(jié)束的次日領(lǐng)取返還金。同時(shí)，為提升保費(fèi)規(guī)模，險(xiǎn)企通常會將萬能險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種與返還新保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售。在她看來，如今對中短存續(xù)期產(chǎn)品、快返產(chǎn)品、萬能險(xiǎn)的限制，將遏制價(jià)格戰(zhàn)，弱化產(chǎn)品投資屬性。
“保險(xiǎn)回歸保障的監(jiān)管原意，是通過割裂保障屬性和投資理財(cái)屬性的方式向市場展示更清晰、更直觀的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！比A創(chuàng)證券分析師洪錦屏指出，未來以短期理財(cái)型分紅險(xiǎn)為主的開門紅保險(xiǎn)產(chǎn)品將顯著受到影響，2018年開門紅保費(fèi)增速或有明顯下降。中長期看，大型保險(xiǎn)公司在本輪調(diào)整中將獲益，未來保障型產(chǎn)品或成為市場主流。
治理中介違法違規(guī)亂象
在扎牢產(chǎn)品監(jiān)管“籬笆”的同時(shí)，各地保監(jiān)局在建立公平競爭的市場秩序方面也動作頻頻。針對近段時(shí)間保險(xiǎn)行業(yè)違規(guī)套取費(fèi)用、銷售誤導(dǎo)、理賠服務(wù)不到位、數(shù)據(jù)造假、業(yè)務(wù)品質(zhì)不高等市場亂象，多地保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將補(bǔ)齊短板，重拳出擊，力阻風(fēng)險(xiǎn)滲透。
“對保險(xiǎn)中介領(lǐng)域違法、違規(guī)問題要零容忍、快反應(yīng)、嚴(yán)查處?！焙Ｄ媳１O(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要通過無死角“排雷”，對申請經(jīng)營專業(yè)中介業(yè)務(wù)的新機(jī)構(gòu)的股東資質(zhì)、出資資金是否自有、真實(shí)、合法進(jìn)行“穿透性”檢查，對存量中介機(jī)構(gòu)注冊資本托管情況進(jìn)行摸排。對轄內(nèi)車商類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)開展調(diào)研，進(jìn)一步摸清其虛列費(fèi)用、虛假理賠、數(shù)據(jù)不真實(shí)等違法違規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)問題底數(shù)。
“目前，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營存在業(yè)務(wù)量快速增長、件均保費(fèi)高、自保件多、退保量大、客戶信息失真等異常情況。”貴州保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，將按季度開展風(fēng)險(xiǎn)防控。對機(jī)構(gòu)高管排查清理要做到“三必須”，未按監(jiān)管規(guī)定及時(shí)報(bào)告機(jī)構(gòu)事項(xiàng)的必須及時(shí)補(bǔ)報(bào)、臨時(shí)負(fù)責(zé)人任職超期的必須立查立改、“三無”機(jī)構(gòu)（無職場、無人員、無業(yè)務(wù)）必須排查清理。同時(shí)，推進(jìn)信息披露機(jī)制，讓各市場參與者準(zhǔn)確估計(jì)中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況和能力。
在創(chuàng)新保險(xiǎn)專業(yè)中介市場監(jiān)管方式方面，江西保監(jiān)局根據(jù)商業(yè)模式、人員素質(zhì)、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)真實(shí)等維度，建立機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)臺賬，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)異常、未報(bào)備掛牌展業(yè)等機(jī)構(gòu)。