近期，有關(guān)“20家銀行停止房貸”的傳言愈演愈烈，令不少銀行“躺槍”。15日，針對(duì)有消息稱包商銀行暫停了北京的房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)，包商銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，包商銀行始終按照國(guó)家及北京市發(fā)布的相關(guān)政策開展個(gè)人房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)，不存在停止放貸等情況。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，作為銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，住房按揭貸款不可能遭到大面積叫停。中國(guó)銀行首席研究員宗良稱，受銀行體系資金面偏緊、資金來源減少等影響，今年以來銀行信貸投放更加謹(jǐn)慎和理性。此外，6月份是流動(dòng)性敏感時(shí)期，從歷史來看，受財(cái)政繳稅、上市公司分紅派息等因素影響，這一時(shí)期易出現(xiàn)流動(dòng)性緊張事件。為應(yīng)對(duì)可能的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行均加大了現(xiàn)金儲(chǔ)備，謹(jǐn)慎釋放跨半年末時(shí)點(diǎn)資金，部分銀行可能暫緩發(fā)放個(gè)人按揭貸款，但不可能大面積停止。隨著6月這一敏感時(shí)間節(jié)點(diǎn)的過去，以及貨幣政策操作更加靈活，未來銀行體系流動(dòng)性趨緊的狀態(tài)將趨于緩和，銀行也有能力增加對(duì)房貸支持。
香餑餑業(yè)務(wù)叫停不合邏輯
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，目前市場(chǎng)對(duì)于我國(guó)住房信貸市場(chǎng)存在嚴(yán)重誤讀，首先，從媒體公布的“停貸”名單看，所謂的20家銀行僅是部分銀行在少數(shù)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，以分支行代替全行，犯了夸大其詞的錯(cuò)誤。其次，所謂的20家銀行，基本上是中小銀行和外資銀行。住房貸款業(yè)務(wù)本來就不是這些銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，它們對(duì)市場(chǎng)影響極小。第三，即使上述部分銀行“暫停受理”住房貸款，也并非完全停止房貸業(yè)務(wù)。
華夏銀行戰(zhàn)略發(fā)展部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳則認(rèn)為，作為房地產(chǎn)調(diào)控的重要手段，信貸政策不可能對(duì)于房地產(chǎn)領(lǐng)域簡(jiǎn)單“一刀切”，商業(yè)銀行停止房貸業(yè)務(wù)，不符合“微觀信貸政策要支持合理自住購(gòu)房”的要求。
“更為重要的是，房地產(chǎn)貸款特別是個(gè)人住房貸款收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小，是商業(yè)銀行最優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)，市場(chǎng)規(guī)律決定了房貸業(yè)務(wù)不可能叫停。”楊馳稱。
據(jù)楊馳進(jìn)一步解釋，從各上市銀行2016年年報(bào)來看，房貸不良率基本上都低于0.5%，與全銀行業(yè)1.74%的不良貸款率相比，房貸無疑是一塊“香餑餑”。從現(xiàn)金流角度來看，商業(yè)銀行發(fā)放一筆個(gè)人住房貸款，可以帶來源源不斷、持續(xù)20年以上的穩(wěn)定現(xiàn)金流。加之房貸業(yè)務(wù)有利于鞏固銀行與客戶的長(zhǎng)期合作關(guān)系，發(fā)展儲(chǔ)蓄、信用卡、理財(cái)、結(jié)算等其他個(gè)人業(yè)務(wù)。任何一家理性的商業(yè)銀行都不可能放棄這一市場(chǎng)。
房貸市場(chǎng)新變化
雖然多家銀行停止房貸存在夸大和誤讀，但今年以來，受多地強(qiáng)化房地產(chǎn)調(diào)控的影響，我國(guó)的住房信貸市場(chǎng)的確出現(xiàn)了一些變化。這些變化主要體現(xiàn)在，房貸利率有所上升，不少地區(qū)的首套房貸利率調(diào)整到基準(zhǔn)利率的九五折甚至更高；部分銀行貸款額度趨緊，發(fā)放速度相對(duì)放慢。
以北京為例，今年以來，隨著樓市調(diào)控政策的加碼，房貸利率政策也在逐漸收緊。對(duì)房貸申請(qǐng)人來說，利率上浮只是增加了購(gòu)房成本，但更厲害的影響卻是購(gòu)房資格的喪失?！艾F(xiàn)在是除了政府出臺(tái)政策，讓部分人群直接喪失購(gòu)房資格外，還會(huì)通過金融的調(diào)控手段，讓一些即便符合購(gòu)房政策的人也實(shí)質(zhì)性喪失購(gòu)房的資格。”一國(guó)有大行個(gè)金部門人士稱。
北京銀行東城區(qū)一支行業(yè)務(wù)人員對(duì)記者表示，現(xiàn)在房貸放款一般需要2~3個(gè)月，申請(qǐng)房貸的難度很大，這主要是因?yàn)榭傂忻吭屡念~度有限?！耙话憧傂忻吭屡姆抠J額度不足房貸申請(qǐng)規(guī)模的兩成?！?/p>
對(duì)于房貸利率的上浮和部分銀行額度趨緊，董希淼認(rèn)為，這主要是因?yàn)樵谝峙菽⑷ジ軛U和防風(fēng)險(xiǎn)的政策基調(diào)下，市場(chǎng)流動(dòng)性相對(duì)偏緊，銀行資金成本有所上升。
不過，董希淼也強(qiáng)調(diào)，住房信貸市場(chǎng)是否穩(wěn)定主要還是看五大國(guó)有銀行的政策。在我國(guó)，五大行是住房信貸市場(chǎng)的主力軍。數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，五大行的個(gè)人住房貸款占比超三分之二，達(dá)到67.05%。其中，建設(shè)銀行、工商銀行的個(gè)人住房貸款余額占比就超過35.87%。
“只要五大行特別是建設(shè)銀行、工商銀行的住房信貸政策沒有大的調(diào)整，我國(guó)住房信貸市場(chǎng)就不會(huì)有大的波動(dòng)?！倍ｍ捣Q。