今年伊始,就有多家第三方支付機(jī)構(gòu)收到罰單。事實(shí)上,自去年以來,監(jiān)管對第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰頻率和力度明顯加強(qiáng)。
據(jù)零壹財(cái)經(jīng)提供的數(shù)據(jù)顯示,從2014年3月份起截至2017年5月初,第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)累計(jì)被罰近1億元。截至目前,共有48家第三方支付機(jī)構(gòu)被處罰71次。僅2017年初到現(xiàn)在,央行已經(jīng)對超過10家第三方支付機(jī)構(gòu)開出罰單。
此外,在查處第三方支付機(jī)構(gòu)方面,央行對巨頭也不手軟。5月10日,支付寶、財(cái)付通兩大移動支付巨頭均收到央行罰單。支付寶相關(guān)人員對此回復(fù)《證券日報(bào)》記者稱,“支付寶在去年年初就啟動了相關(guān)的系統(tǒng)升級和改造工作。”她同時(shí)表示,目前已按照要求完成相關(guān)落實(shí)工作,之后將更加嚴(yán)格執(zhí)行央行規(guī)定及要求。
根據(jù)央行開出的處罰信息顯示,第三方支付機(jī)構(gòu)受處罰的原因多為違反反洗錢規(guī)定、違反銀行卡收單規(guī)定以及違規(guī)使用客戶備付金等。
著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝在接受本報(bào)記者采訪時(shí)指出,第三方支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要問題是,其托管模式本身存在問題,第三方支付機(jī)構(gòu)并不具備托管能力,與P2P平臺同樣具有“跑路”風(fēng)險(xiǎn)。
多家第三方支付機(jī)構(gòu)
被罰不止一次
據(jù)零壹財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì),從2014年起截至目前,已有48家第三方支付機(jī)構(gòu)遭央行處罰,累計(jì)被處罰71次,金額近1億元。
《證券日報(bào)》記者梳理相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),第三方支付機(jī)構(gòu)被處罰的時(shí)間主要集中在最近三年,而且多家機(jī)構(gòu)被罰不止一次。其中易寶支付被處罰次數(shù)最多,為5次。其2016年8月份被央行沒收違法所得約1059.2萬元,并處以違法所得4倍的罰款約4236.9萬元,共罰款5296萬元,是央行對第三方支付罰單金額最高的一次。
2014年9月份,易寶支付第一次被處罰的原因是未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易檢測不到位等,對其處理結(jié)果是全國范圍內(nèi)停止接入新商戶,撤離7個省收單業(yè)務(wù);2015年4月份,其因違反非金融機(jī)構(gòu)支付規(guī)定被第二次處罰,勒令限期改正并罰款4萬元。2016年5月份,其因違反支付結(jié)算管理規(guī)定第三次被處罰并罰款4萬元;同年8月份,易寶支付迎來最重罰款,共罰款5296萬元;2017年2月份其第5次受到警告并處以20萬元罰款。
拉卡拉則被處罰三次。2016年3月份,其因未落實(shí)特約商戶實(shí)名制被停止寧波市銀行卡收單業(yè)務(wù)一年;同年10月份,拉卡拉被第二次處罰,原因?yàn)槲窗匆?guī)定保存客戶身份資料、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告,被處罰25萬元并有一名相關(guān)負(fù)責(zé)人員被處以2萬元罰款;同年12月份,又因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)定給予警告,被第三次處罰。
除了易寶支付和拉卡拉以外,還有多家支付公司被處以2次以上違規(guī)處罰。其中支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)、快錢、通聯(lián)支付、上海盛付支付、上海富友支付等均在被處罰之列。
據(jù)《證券日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì),自2014年以來,第三方支付機(jī)構(gòu)被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》的有4家,被全國范圍內(nèi)停止接入新商戶的有8家。
網(wǎng)貸天眼相關(guān)負(fù)責(zé)人對本報(bào)記者表示,“今年5月15日,央行注銷了上海富友金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、上海華勢信息科技有限公司、資和信網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、上海付費(fèi)通企業(yè)服務(wù)有限公司、浙江盛炬支付科技有限公司以及易通支付有限公司等6家支付公司的支付牌照。除此之外,溫州之民信息服務(wù)有限公司、海南海島一卡通支付網(wǎng)絡(luò)有限公司、彬德電子商務(wù)服務(wù)有限公司、通聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司也均因合并而注銷相關(guān)支付牌照。”
第三方支付機(jī)構(gòu)一年減15家
同樣存在“跑路”風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布最新發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2017)》顯示,因注銷、主動申請注銷、不予續(xù)展和續(xù)展合并等因素,270家非銀支付機(jī)構(gòu)在2016年縮減為255家。
根據(jù)2014年—2017年第三方支付機(jī)構(gòu)被處罰原因,《證券日報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)大致存在兩大亂象:違規(guī)進(jìn)行收單業(yè)務(wù)及違規(guī)處理備付金。
根據(jù)央行公布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》,支付機(jī)構(gòu)需要選擇符合條件的銀行進(jìn)行備付金賬戶管理,支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。
投之家CEO黃詩樵則認(rèn)為,第三方支付亂象主要是由于近年來互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺的繁榮,互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域成為支付公司新的增長點(diǎn),部分公司對于客戶沒有起到最基本的把關(guān)作用,導(dǎo)致普通老百姓遭受欺詐風(fēng)險(xiǎn)?!般y行卡收單則涉及套碼、切機(jī)、二清等問題;另外還有一些諸如備付金挪用,用戶信息保護(hù)不善的問題等?!?/p>
宋清輝在接受本報(bào)記者采訪時(shí)指出,第三方支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要問題是,其托管模式本身存在問題,第三方支付并不具備托管能力,與P2P平臺同樣有“跑路”風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)貸之家研究中心研究員陳曉俊對本報(bào)記者表示,“部分支付機(jī)構(gòu)未落實(shí)商戶實(shí)名制、為無證機(jī)構(gòu)提供交易接口、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象,表現(xiàn)為‘二清’,‘二清’危及商戶資金安全。央行《關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》對于支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)作出了規(guī)范?!?/p>
所謂“二清”機(jī)構(gòu),是業(yè)內(nèi)的一個專業(yè)術(shù)語,區(qū)別于作為一清機(jī)構(gòu)的銀行和擁有第三方支付牌照的機(jī)構(gòu),二清機(jī)構(gòu)未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可,幾無設(shè)立門檻。在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù),因長期在法外之地游走,大量套現(xiàn)、套碼、跳碼、變造交易等行為與其直接掛鉤。
據(jù)了解,“二清”亂象曾一度引起市場關(guān)注。2016年7月份,央行官網(wǎng)發(fā)布消息稱,第三方支付公司銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付存在嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象,兩者分別被罰2653.7萬元和1110萬元。經(jīng)央行核查,上述兩家公司存在未落實(shí)商戶實(shí)名制、變造銀行卡交易信息、為無證機(jī)構(gòu)提供交易接口、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象。