上海新金融研究院研究員郭峰解釋道,所謂風(fēng)險準(zhǔn)備金模式,即P2P平臺建立一個資金賬戶,從每筆借款中提取一定比例資金放入該資金賬戶,當(dāng)借款出現(xiàn)逾期或違約時,平臺會(有條件地)用該賬戶資金償付投資人,這種方式,能在一定程度上彌補壞賬損失。
2016年8月下發(fā)的《監(jiān)管辦法》指出“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得提供增信服務(wù)”,而有些平臺經(jīng)常會宣傳自己有風(fēng)險準(zhǔn)備金,來讓投資者相信平臺保本保息,這已經(jīng)偏離了監(jiān)管層對P2P“信息中介”的定位,而更偏向“信用中介”。
但是《監(jiān)管辦法》也留有了余地,并沒有直接提及風(fēng)險準(zhǔn)備金,郭峰表示,《監(jiān)管辦法》中只字未提,這反映了監(jiān)管部門對此的糾結(jié)態(tài)度,就現(xiàn)有的大都數(shù)風(fēng)險準(zhǔn)備金的模式而言,監(jiān)管部門很難將其合法化,也很難直接否定,因此采取了回避的態(tài)度。
“認(rèn)不認(rèn)風(fēng)險準(zhǔn)備金,是個很糾結(jié)的問題。按理說P2P平臺作為信息中介,不承擔(dān)借貸損失,因此不應(yīng)該有風(fēng)險準(zhǔn)備金一說,現(xiàn)在的風(fēng)險準(zhǔn)備金,也很難與平臺的自有資金區(qū)隔開,因此也就很難避免借風(fēng)險準(zhǔn)備金實行事實上的保本保息的質(zhì)疑,”郭峰對澎湃新聞表示。
按照監(jiān)管部門的要求,平臺收到事實認(rèn)定整改通知書后,須在15個自然日內(nèi)提交整改計劃,后續(xù)每隔15日上報整改進度。當(dāng)企業(yè)自認(rèn)為整改完畢,應(yīng)向?qū)m椪无k提交整改報告和驗收申請,通過監(jiān)管部門驗收后才有可能給網(wǎng)貸機構(gòu)備案,其余機構(gòu)或?qū)⒈灰罄^續(xù)整改(期間不得新增業(yè)務(wù))或者予以取締。平臺的整改期限由企業(yè)依據(jù)自己的實力制訂,但原則上不能超過暫行辦法的一年整改期時間節(jié)點,即到2017年的8月24日。