“一個(gè)月前，我在2345貸款王上借了1800元，沒(méi)想到還款時(shí)卻出了問(wèn)題?！焙鼻G州用戶張濤提起最近的遭遇，感到十分窩火。
5月26日，張濤通過(guò)2345貸款王申請(qǐng)了1800元的借貸，次月27日是最后還款日，他在6月26日就把1852.2元存進(jìn)綁定的工商銀行卡里，并點(diǎn)擊了“立即還款”，賬戶顯示這筆款項(xiàng)當(dāng)時(shí)即被劃走。但是在跟客服確認(rèn)已還款后，張濤卻還接到2345貸款王發(fā)來(lái)的通知其逾期的短信。
一邊是官方客服確認(rèn)已還款的回復(fù)，另一邊卻是陸續(xù)收到催收短信，這兩個(gè)截然相反的聲音讓張濤懵了：為何已還完款，仍出現(xiàn)逾期？我怎樣才能把貸款還清？
用戶：還款后仍顯示“逾期”
公開(kāi)資料顯示，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款APP“2345貸款王”，隸屬于二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團(tuán)，是一款面向個(gè)人用戶的小額貸款手機(jī)軟件，主要提供各大持牌金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，額度以500至5000元的小額消費(fèi)信貸為主，自2014年推出以來(lái)，注冊(cè)用戶數(shù)超1000萬(wàn)。
7月3日，張濤向法治周末記者出示了“2345貸款王”客戶端上的借款賬單，內(nèi)容顯示，在他于6月26日還款后，目前該筆借款仍處于逾期6天的狀態(tài)。同時(shí)，該APP還顯示，已將他的逾期記錄上報(bào)到了中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)。
張濤告訴記者，在第一次收到逾期短信時(shí)，他就撥打了2345貸款王客服電話進(jìn)行反饋，當(dāng)時(shí)客服稱會(huì)將問(wèn)題上報(bào)，但是直到逾期6天后，都沒(méi)能解決問(wèn)題。
張濤告訴法治周末記者，他是通過(guò)工商銀行卡還款的，為了弄清這筆錢(qián)的去向，7月5日，他前往工商銀行一網(wǎng)點(diǎn)查詢，工行工作人員告訴他1800余元已經(jīng)通過(guò)銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬到了上海銀行；7月7日，上海銀行工作人員查詢后，告訴他這筆錢(qián)已到賬，已還款成功，其余信息并未透露。
“7月8日，2345貸款王微信客服明確告訴我，確實(shí)已經(jīng)收到了我的還款，那為什么7月9日還給我發(fā)逾期短信？如果這次逾期記錄進(jìn)入了中國(guó)人民銀行征信記錄，那對(duì)我以后貸款買(mǎi)房是不是有影響？”根據(jù)張濤提供的截圖，7月10日，2345貸款王APP仍顯示有，“賬單已逾期請(qǐng)立即還款”“本次逾期已報(bào)送中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)”等字樣。
浙江溫州用戶王任潮也遇到了類似的問(wèn)題，他告訴法治周末記者，他曾于5月27日在2345貸款王上借款2000元，6月26日想提前還清，但操作了幾次都沒(méi)能還款成功。
“之后的兩天，我重新下載安裝了多次客戶端，都不能成功還款，想聯(lián)系客服一直聯(lián)系不上?！睙o(wú)奈之下，6月29日，王任潮也選擇了到網(wǎng)上發(fā)帖投訴。
王任潮表示，為了能盡快解決還款問(wèn)題，7月2日，他選擇自己承擔(dān)逾期費(fèi)用，并成功轉(zhuǎn)賬了2041元，結(jié)果賬戶上仍顯示逾期；7月4日，銀行卡賬戶又被轉(zhuǎn)走了2059.6元，這讓他很困惑：“這筆貸款，為什么要還兩次？”
公司：部分支付公司和銀行數(shù)據(jù)延遲
“已經(jīng)還款，但系統(tǒng)依顯示未還，這是為什么？”“卡內(nèi)有余額卻不能還款，現(xiàn)在還要承擔(dān)逾期費(fèi)用?！狈ㄖ沃苣┯浾甙l(fā)現(xiàn)，張濤和王任潮的遭遇并非個(gè)例，在微博、21CN聚投訴中，還有不少借款用戶吐槽自己的遭遇。
與張濤和王任潮不同的是，一些用戶在聯(lián)系到客服后，已經(jīng)解決了不能還款的問(wèn)題，但是這些用戶還是要承擔(dān)相關(guān)“逾期”費(fèi)用。
江蘇蘇州用戶錢(qián)晨（化名）告訴記者，他本應(yīng)在6月19日前還款1561.5元，但是由于系統(tǒng)問(wèn)題導(dǎo)致不能正常還款，直到6月29日，他才還款成功，卻需要額外承擔(dān)20元的逾期管理費(fèi)。
7月3日，錢(qián)晨告訴法治周末記者，“此前客服告訴我，不能正常還款是由于平臺(tái)的問(wèn)題造成的，對(duì)于我多支付的逾期費(fèi)用，平臺(tái)表示可以用免息券的方式進(jìn)行補(bǔ)償”。
據(jù)錢(qián)晨介紹，免息券可以抵扣下次借款時(shí)產(chǎn)生的同額度利息。不過(guò)，經(jīng)歷了此次風(fēng)波，他已將2345貸款王客戶端卸載，不準(zhǔn)備再使用其借款了。
為何2345貸款王會(huì)在用戶還款時(shí)出現(xiàn)上述問(wèn)題？由此產(chǎn)生的逾期等費(fèi)用是否該由用戶負(fù)責(zé)？帶著上述問(wèn)題，記者通過(guò)2345貸款王官方網(wǎng)站的客服電話、官方微博等多種方式和對(duì)方取得聯(lián)系。不過(guò)，截至記者發(fā)稿時(shí)止，尚未收到2345貸款王的回復(fù)。
但記者注意到，針對(duì)用戶的投訴，2345貸款王曾對(duì)21CN聚投訴回應(yīng)：用戶還款后APP仍顯示未還款或還款失敗，是合作的支付公司部分渠道及部分銀行返回速度較慢，用戶還款后數(shù)據(jù)同步有一定延遲所致；不過(guò)，這不會(huì)出現(xiàn)多扣或多算利息的情況，也不會(huì)影響用戶征信；此外，出現(xiàn)重復(fù)扣款的情況，是因?yàn)橛脩舨扇×瞬煌倪€款方式，對(duì)此，公司核實(shí)后會(huì)進(jìn)行退款。
專家：過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)逾期費(fèi)用
中國(guó)政法大學(xué)教授、金融法研究中心主任劉少軍認(rèn)為，逾期費(fèi)用由哪方承擔(dān)，首先要看貸款合同中是否有明確規(guī)定，在沒(méi)有規(guī)定的情況下，要看導(dǎo)致用戶還款不成功的原因是什么，如果是平臺(tái)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，那么不應(yīng)該由用戶承擔(dān)逾期費(fèi)用，在用戶多次按照平臺(tái)操作流程不能成功還款的情況下，逾期費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由平臺(tái)承擔(dān)。
北京煒衡律師事務(wù)所律師孫碩認(rèn)為，借款用戶如果確實(shí)在還款日之前作出了申請(qǐng)還款的行為，由于平臺(tái)方的原因?qū)е聸](méi)能成功還款，在此期間產(chǎn)生的逾期費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
“從法律角度來(lái)說(shuō)，如果主張逾期費(fèi)用由平臺(tái)承擔(dān)，那么用戶負(fù)有舉證責(zé)任，需要證明他在約定的還款日期前進(jìn)行了還款操作，如果用戶能夠證明這一點(diǎn)，那么責(zé)任不應(yīng)該由用戶承擔(dān)?！睂O碩說(shuō)。
不過(guò)，孫碩指出，如果用戶接受了客服提出的還款數(shù)額，承擔(dān)了相應(yīng)的逾期費(fèi)用，相當(dāng)于雙方已經(jīng)達(dá)成了和解，很難再追究平臺(tái)的責(zé)任。
北京威諾律師事務(wù)所律師楊兆全也認(rèn)為，若用戶按時(shí)還款卻因種種原因沒(méi)能成功，在雙方合同中沒(méi)有專門(mén)規(guī)定的情況下，應(yīng)該由平臺(tái)方承擔(dān)起相應(yīng)責(zé)任，比如，退還用戶逾期費(fèi)用及該筆費(fèi)用產(chǎn)生的利息，消除逾期給用戶帶來(lái)的信用影響。
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