今年以來，校園貸裸貸裸條事件經(jīng)常見于媒體報道，多地高校女生陷裸貸風(fēng)波，相對高額的利息，還不上錢就發(fā)裸照。
而央視新聞頻道“新聞1+1”欄目也曾就校園貸黑幕問題進行了深度報道，此前“廈門女大學(xué)生欠款57萬元絕望自殺”、“千元借款滾至26萬”以及近期爆料“大二女生被發(fā)”裸照“逼債! 借1.25萬校園貸,8個月滾成23萬”等社會新聞，再次以“血淋淋”的面目被呈現(xiàn)在公眾面前。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺針對學(xué)生群體的 “校園貸”可謂風(fēng)生水起。但引發(fā) “裸條借貸”、“欠貸自殺”等惡性事件也是層出不窮。
就在近期的調(diào)查顯示，在23939個大學(xué)生調(diào)查樣本中，對于“你了解校園貸的相關(guān)金融和法律風(fēng)險嘛？”問題，37%的大學(xué)生表示完全不知道，26%的大學(xué)生表示基本不知道，22%的大學(xué)生表示部分知道，僅有15%的受訪者表示非常了解。即85%的受訪大學(xué)生可能“不太了解”校園貸的相關(guān)法律風(fēng)險。
先不說傳統(tǒng)金融機構(gòu)對大學(xué)生的授信做得并不夠好，能夠給予大學(xué)生提供信貸的機構(gòu)非常少。
因此未來大學(xué)生消費信貸的滲透需要更為科學(xué)的信用評價體系，國家和企業(yè)都在不斷完善之中，但是由此可見是大學(xué)生沒有普遍知曉金融常識和法律常識，裸貸頻繁發(fā)生受害大多是女大學(xué)生，有人說是她們愛慕虛榮而過度消費，以至于愚蠢出賣自己。
其實她們也不過是普通的女生，普通的性格，普通的大學(xué)生活。唯一不同的，可能大概有兩點：
1.在同齡人消費水平的刺激下，價值觀崩塌；
2.價值觀崩塌之后，正巧發(fā)現(xiàn)了貸款這種來錢快的途徑。
兩條一湊齊，無底深淵。
1、看消費升級下大學(xué)生階級消費意識
從2012年以來，我國在校大學(xué)生人數(shù)一直處于增長的趨勢，2015年達到了3647萬人。龐大的人口基數(shù)也奠定了大學(xué)生市場千億級的消費規(guī)模，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。由此奠定了三千多萬大學(xué)生的千億級消費市場。
一組數(shù)據(jù)表明，如今以90后為主的年輕大學(xué)生群體，隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)蒸蒸日上，如今大學(xué)生更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，也更習(xí)慣于十分便利的電商消費模式，由此形成了他們更加前衛(wèi)的消費觀。
結(jié)合年輕人沖動消費，超前消費，可支配收入較低等特點，他們比其他群體更加需要消費金融服務(wù)的幫助來提前享受未來高質(zhì)量的生活，用未來的資金投資現(xiàn)在的自己。由此可見年輕人可支配收入較低，但是超前消費意愿強烈。
即便是在如此活躍形勢大好的市場環(huán)境下，但其實大學(xué)生消費面臨諸多問題。因為大學(xué)生消費市場和成年人市場不同，他們每月的生活費幾乎等同于可消費金額，而且由于存在飯費等必須的開支，盡管市場規(guī)模比較大，可是在傳統(tǒng)消費觀念環(huán)境中消費信貸能滲透的領(lǐng)域并不多。
然而隨著電商消費的刺激，生活品質(zhì)的提高，場景的不斷豐富，大學(xué)生消費與社會消費間的差距逐漸消失。一項權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，我國18-30歲人群中，有68.2%使用過分期消費。
自2010年以來，房貸在消費信貸中所占的比例不斷減小，信用卡消費信貸及其他消費信貸占比逐漸提升。由此可以看出，我國居民對信貸業(yè)務(wù)的需求從主要局限于購房，購車等大額融資，開始轉(zhuǎn)移到3C產(chǎn)品、旅游、服飾、食品等日常生活消費品。
而且隨著電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)分期等新型互聯(lián)網(wǎng)消費及金融模式的不斷推動，市場接受程度的不斷增加，未來非房產(chǎn)汽車類的消費信貸會有更大的增長潛力?？梢灶A(yù)計大學(xué)生消費金融將以爆發(fā)式增長帶動整體市場快速發(fā)展。
2、虛榮攀比，如今的少年在“名利場”上狂歡
從最早耳熟能詳?shù)闹Ц秾毘鲆粋€“圈子”，大學(xué)生就來一發(fā)裸照，借貸寶出一個借貸功能，大學(xué)生就來一發(fā)裸貸，直播平臺出一個直播間，大學(xué)生就來一發(fā)裸聊！因此就有人驚呼看來聯(lián)網(wǎng)公司以后不僅防火、防盜、還得防大學(xué)生。現(xiàn)在的大學(xué)生腦殘群體數(shù)量之大讓你不服不行！
而問題的根源，也許并不只在大學(xué)生身上，也在我們這些成年人的身上。很多“接受”轎車上面的“冰紅茶”的女生，很多墮入各種“校園貸”陷阱的學(xué)生，她們折射的都是同一個問題。
大學(xué)生是社會的其中一個群體，發(fā)生在他們身上的現(xiàn)象，正是這個社會的折射，他們身上的影子，其實是我們大多數(shù)人的影子。他們的價值觀，就是整個社會的主流價值觀。
用來消費，用來表現(xiàn)，用來掩飾自卑，用來粉飾“尊嚴”與“驕傲”，或許是現(xiàn)在大學(xué)生教育更要關(guān)注的事情，什么時候能做到獨立思考，不人云亦云，人為亦為，那才是真正的教書育人。
然而當(dāng)攀比戰(zhàn)勝了理智，當(dāng)虛榮心蒙蔽了雙眼，令自我丟失，所謂的法律意識和自我保護意識，也許他們?nèi)狈Φ牟皇欠梢庾R，而是戰(zhàn)勝攀比和虛榮心的強大的內(nèi)在，這也是現(xiàn)在大學(xué)生所缺失的素質(zhì)。
而另一方面，當(dāng)前經(jīng)濟大環(huán)境日趨惡化，底層人謀生愈發(fā)艱難，但面向底層的剝削劫掠手段卻變本加厲越來越多。這些底層人只曉得節(jié)衣縮食勤儉持家，卻不知道社會早已視投機取巧為王道，而視勤儉節(jié)約為糞土。
當(dāng)我們看到以校園貸和校園理財為首的面向大學(xué)生群體的放貸產(chǎn)品和金融產(chǎn)品就可以知道，他們明明知道大學(xué)生群體社會經(jīng)驗欠缺，風(fēng)險意識淡薄，明明知道他們在當(dāng)前的中國社會就是一群待屠宰的羔羊，可還是憑著一紙身份證就給這些大學(xué)生放貸，然后將他們推入連環(huán)記利的深淵。
當(dāng)年拿破侖兵敗滑鐵盧，正是強敵環(huán)伺，兵臨城下扣關(guān)攻秦之際，巴黎理工大學(xué)生們抗詞慷慨主動請纓要求上陣為國殺敵?；实壑皇禽p輕一句:“我不會為取金蛋殺掉我的母雞”。然后斷然拒絕了學(xué)生們的要求，坦然面對失敗的結(jié)局，盡管后來被囚圣赫勒拿島，但是這一壯舉卻傳為千古美談。
然而當(dāng)前國內(nèi)世風(fēng)日下，有些人為了錢財可謂喪心病狂，悍然將手指伸到了涉世未深的大學(xué)生們頭上，悍然在為謀求一己私利而罔顧道德和社會公憤，在干殺雞取卵危害社會長遠利益的蠢事。
總結(jié)
首先業(yè)內(nèi)人士認為，類似借貸寶等眾多存在裸貸的奇葩平臺，嚴重影響了P2P的行業(yè)風(fēng)氣。裸貸是中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的恥辱，不僅把校園貸搞得烏煙瘴氣，甚至讓P2P背上了黑鍋。而事實上，校園裸貸僅是這個行業(yè)的冰山一隅，P2P網(wǎng)貸主要承載的使命是為中國8000萬家中小微企業(yè)提供融資的源頭活水。
另一方面，從金融角度來看，校園貸的風(fēng)波也暴露出大學(xué)生作為長期被傳統(tǒng)金融忽視的群體，其強烈的信貸消費需求終于在互聯(lián)網(wǎng)消費金融到來的時刻釋放了出來，這也預(yù)示著同時隨著我國居民可支配收入的不斷提升，大學(xué)生的生活費也水漲船高。
零花錢的增多不僅使大學(xué)生群體的信貸還款能力增強，同時還刺激了他們花錢以及追求高品質(zhì)生活的欲望。而這也促使了大學(xué)生群體消費金融需求的不斷漲高和消費習(xí)慣的升級。大學(xué)生群體，是未來中國信用體系建設(shè)中最重要的一環(huán)，他們信用信息的完善直接決定了未來中國金融業(yè)的安全穩(wěn)定。
總體來說，大學(xué)生是未來消費金融的主力軍。因此在大學(xué)階段對其開展消費金融服務(wù)是非常必要的，一方面有利于培養(yǎng)其金融理財觀念，另一方面又可以將我國居民的征信體系提前四年。
（原標(biāo)題：校園貸的背后：讓大學(xué)生深陷其中不能自拔 ）
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