近期，隨著各地陸續(xù)出臺了P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管條例，平臺的資金存管也在加速落地。部分地區(qū)監(jiān)管要求銀行存管屬地化后，一些不符合要求的平臺可能還需要再次對接符合規(guī)定的銀行，其中的沉沒成本讓平臺騎虎難下。
但無論政策如何變動，保障用戶資金安全仍是各平臺現(xiàn)階段工作的重點(diǎn)，銀行存管依然是衡量平臺風(fēng)險的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月底，共有269家正常運(yùn)營網(wǎng)貸平臺與銀行完成存管系統(tǒng)對接并上線，其中與新網(wǎng)銀行對接存管系統(tǒng)并正式上線的網(wǎng)貸平臺數(shù)量為10家。
一、新網(wǎng)銀行資金存管現(xiàn)狀
1. 背景
新網(wǎng)銀行是由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等知名股東發(fā)起設(shè)立的新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行，是繼騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行之后全國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行。新網(wǎng)銀行的股東小米本身就涉足金融理財(cái)行業(yè)，小米旗下的小米金融擁有小米理財(cái)、小米保險、小米貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，有著豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。
截至2017年6月底，新網(wǎng)銀行已與全國30多家平臺達(dá)成資金存管合作，且完成了多家平臺的存管上線，具有較為成熟的P2P資金存管經(jīng)驗(yàn)。另外，新網(wǎng)銀行的研發(fā)團(tuán)隊(duì)為懶貓聯(lián)銀，是國內(nèi)一家網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)服務(wù)商。截至目前，懶貓聯(lián)銀已為新網(wǎng)銀行、中信銀行、上海銀行、廈門銀行等多家國內(nèi)銀行提供資金存管系統(tǒng)技術(shù)研發(fā)。
2. 資金存管模式
新網(wǎng)銀行資金存管系統(tǒng)為銀行直接存管的模式，即為每個用戶在新網(wǎng)銀行開設(shè)個人存管賬戶，借貸交易中所有的資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)都在新網(wǎng)銀行完成，實(shí)現(xiàn)平臺資金與用戶資金的隔離。新網(wǎng)銀行能夠發(fā)揮監(jiān)督作用，依法對用戶交易資金進(jìn)行監(jiān)督和管理，記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況，定時出具資金存管報(bào)告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金保管、使用等信息，監(jiān)督平臺和用戶的每一筆資金流水。
3. 業(yè)務(wù)定價（不同平臺會有略微區(qū)別，以下僅作為參考）
a) 系統(tǒng)接入費(fèi)：20萬
b) 存管費(fèi)用（按年收取）：按交易量的0.05%收取，保底30萬/年，封頂120萬/年。
c) 提現(xiàn)費(fèi)：1元/筆
4. 最新準(zhǔn)入條件
新網(wǎng)銀行對平臺一般要求注冊資本5000萬元及以上，運(yùn)營時間在一年以上，較為看重平臺背景如風(fēng)投、上市公司或國資背景。下面分別從運(yùn)營時間、地域分布和平臺背景三個方面對已上線新網(wǎng)銀行資金存管進(jìn)行具體分析。
（1）平臺運(yùn)營時間
截至2017年6月底，在上線新網(wǎng)銀行存管的10家平臺中，運(yùn)營時間1-2年的平臺3家，占比30%；運(yùn)營時間2-3年的平臺有5家，占比最多，為50%；運(yùn)營時間3-4年的平臺有2家，占比20%。從運(yùn)營時間上來看，新網(wǎng)銀行偏好選擇運(yùn)營時間超過2年的平臺，并且所有平臺運(yùn)營時間均超過一年。
（2）平臺地域分布
截至2017年6月底，在上線新網(wǎng)銀行存管的10家平臺中有4家所在區(qū)域?yàn)閺V東省，3家平臺在北京，另外浙江、上海和廣西各一家。從分布區(qū)域上看，目前新網(wǎng)銀行對平臺的選擇大多數(shù)更偏向于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省市。
（3）平臺背景
截至2017年6月底，在已上線新網(wǎng)銀行存管的10家平臺中，國資參股平臺1家，上市公司參股平臺2家，獲得風(fēng)投的民營平臺為4家，未獲得過風(fēng)投的民營平臺為3家。具有上市、國資及風(fēng)投背景平臺數(shù)量占比達(dá)70%，說明新網(wǎng)銀行對于平臺的背景資質(zhì)較為看重。
以風(fēng)投系互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺多多理財(cái)為例，多多理財(cái)成立于2015年，在同年獲得了興樂集團(tuán)天使輪投資。多多理財(cái)立足杭州，主營小額分散的車貸業(yè)務(wù)。從2016年開始多多理財(cái)針對存管銀行進(jìn)行市場調(diào)查、篩選，2017年2月27日與新網(wǎng)銀行達(dá)成資金存管合作意向，成為較早接入新網(wǎng)銀行的平臺之一。隨后針對系統(tǒng)進(jìn)行多次測試，包括測試庫環(huán)境測試和真實(shí)數(shù)據(jù)測試，最后于6月26日正式上線新網(wǎng)銀行存管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了用戶資金與平臺運(yùn)營資金的隔離，進(jìn)一步提升了投資人的資金安全，在合規(guī)運(yùn)營的道路上更進(jìn)一步。
二、完整存管流程體驗(yàn)
現(xiàn)在正式開始存管體驗(yàn)環(huán)節(jié)，整個流程包括注冊、實(shí)名認(rèn)證、開通存管賬戶、綁定銀行卡、設(shè)置交易密碼、充值、投資和提現(xiàn)等步驟。下面將體驗(yàn)全過程完整分享。
1. 注冊開通存管賬戶：過程簡潔，手機(jī)號碼注冊并實(shí)名認(rèn)證以后即跳轉(zhuǎn)至新網(wǎng)銀行的資金存管系統(tǒng)，綁定銀行卡、輸入手機(jī)驗(yàn)證碼并設(shè)置交易密碼以后便可成功開通存管賬戶。
不同平臺在開通過程中順序可能會有不同，但基本上填寫姓名、身份證號完成實(shí)名認(rèn)證，驗(yàn)證手機(jī)動態(tài)碼，綁定銀行卡及設(shè)置交易密碼，即可開通新網(wǎng)銀行存管賬戶，簡單明了。目前新網(wǎng)銀行存管系統(tǒng)支持綁定中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等16家銀行。
開通存管賬戶會跳轉(zhuǎn)至新網(wǎng)銀行的界面，也能收到新網(wǎng)銀行存管系統(tǒng)的短信提醒。由于新網(wǎng)銀行沒有開通App功能，所以暫時查不到賬戶信息，但據(jù)新網(wǎng)銀行消息，目前App功能正在開發(fā)中。
2. 充值：資金基本實(shí)時到賬，平臺一般支持快捷充值和網(wǎng)銀充值，快捷充值較快，但對銀行和金額有很多限制，網(wǎng)銀充值無論金額大小均則需安裝安全控件再通過短信驗(yàn)證或U盾/密碼器/口令卡完成支付。
若選用快捷充值后，輸入充值金額，點(diǎn)擊下一步，跳轉(zhuǎn)至新網(wǎng)銀行資金存管系統(tǒng)，手機(jī)號碼驗(yàn)證以后輸入交易密碼，充值成功。這種充值方式可以做到實(shí)時到賬。
若選擇網(wǎng)銀充值，可以支持更大額度的充值，輸入充值金額以后，點(diǎn)擊下一步，會跳轉(zhuǎn)到第三方支付平臺，選擇銀行后，提交并登錄網(wǎng)銀，通過短信驗(yàn)證碼或U盾/密碼器/口令卡完成支付，到賬速度較快，基本也能實(shí)現(xiàn)實(shí)時到賬。
筆者體驗(yàn)的幾家新網(wǎng)銀行管理的平臺在充值時都會收到新網(wǎng)銀行存管系統(tǒng)發(fā)送的短信驗(yàn)證碼。
3. 投資：選擇標(biāo)的，跳轉(zhuǎn)至新網(wǎng)銀行界面輸入交易密碼后投資成功，操作便捷的同時提高了一定的資金安全。
筆者選取了一個非新手標(biāo)，輸入投資金額以后點(diǎn)擊立即投標(biāo)，跳轉(zhuǎn)至新網(wǎng)銀行資金存管系統(tǒng)，輸入交易密碼即投資成功。
4. 提現(xiàn)：跳轉(zhuǎn)至新網(wǎng)銀行存管系統(tǒng)，部分平臺支持實(shí)時到賬但要收取一定的費(fèi)用，提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)因平臺而異。
在新網(wǎng)銀行存管賬戶提現(xiàn)時，輸入提現(xiàn)金額也會跳轉(zhuǎn)新網(wǎng)銀行界面。
從筆者體驗(yàn)的幾家新網(wǎng)銀行存管平臺來看，不同平臺到賬時間不同，一部分平臺需要T+1個工作日到賬，另一部分平臺支持實(shí)時到賬。提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)也因平臺而異，有的平臺支持快速到賬和普通到賬兩種方式，快速到賬單筆收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，最低2元/筆，200元封頂，普通到賬免手續(xù)費(fèi)，T+1個工作日到賬；有的平臺1000元以下的提現(xiàn)收取3元/筆的手續(xù)費(fèi)，超過1000元則不收取手續(xù)費(fèi)，并且對充值未投資的部分收取0.5%的手續(xù)費(fèi)，超出部分收取一定的手續(xù)費(fèi)；部分平臺統(tǒng)一收取2元/筆的手續(xù)費(fèi)。
筆者嘗試了多多理財(cái)?shù)榷嗉移脚_的存管流程，發(fā)現(xiàn)開戶、充值、投資及提現(xiàn)等關(guān)鍵步驟都會跳轉(zhuǎn)至新網(wǎng)銀行界面，輸入交易密碼進(jìn)行操作。并且能收到新網(wǎng)銀行資金存管系統(tǒng)的短信交易提醒。
體驗(yàn)小結(jié)
在體驗(yàn)便捷度方面，新網(wǎng)銀行資金存管整體操作流程便捷，體驗(yàn)流暢，開通存管賬戶、充值、投資及提現(xiàn)均會跳轉(zhuǎn)至新網(wǎng)銀行資金存管界面。開通存管賬戶只需注冊實(shí)名認(rèn)證綁定銀行卡即可；充值一般有快捷和網(wǎng)銀兩種方式，都可以做到實(shí)時到賬；在投資時平臺只提供存管標(biāo)，選擇投資標(biāo)的點(diǎn)擊立即投資會跳轉(zhuǎn)至新網(wǎng)銀行存管系統(tǒng)，輸入交易密碼完成投資，安全可靠。在提現(xiàn)速度上，部分平臺支持快速到賬，但基本上都會收取一定的費(fèi)用，如果投資人想免提現(xiàn)費(fèi)用，則資金最晚需要T+1個工作日到賬。
在體驗(yàn)過程中的不足之處，主要體現(xiàn)在提現(xiàn)到賬時間和提現(xiàn)費(fèi)用上，部分平臺不支持實(shí)時到賬，并且?guī)缀跛械钠脚_都會收取一定的提現(xiàn)費(fèi)用。
（原標(biāo)題：獨(dú)家！P2P平臺資金存管深度體驗(yàn)之新網(wǎng)銀行）
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