三年前，偶然的機(jī)會，進(jìn)入P2P行業(yè)，開始去了解它，解析它，發(fā)展它。大家進(jìn)去P2P領(lǐng)域的目的各有不同，有些是為了逃避金融監(jiān)管，有些是為了進(jìn)行自融，也有些是為了想象中的大金融夢，當(dāng)然，還有那些敗壞了P2P 聲譽(yù)的詐騙者們。
如果說最初對P2P的認(rèn)知是1，現(xiàn)在，我對它的認(rèn)知，則是0。
我對它最初的定義，是線上的民間借貸，政策的定義是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，而在來國內(nèi)之前，它是個人對個人的直接借貸模式，其實(shí)，這之間各自有著本質(zhì)的差別，之所以最初定義它為線上的民間借貸，一是因為它游離于現(xiàn)有金融體系之外，二是它本身的借貸屬性，乃至相關(guān)操作模式，都與民間借貸極為相似，現(xiàn)在仍有可以如此定義的平臺，但已不是主流，當(dāng)然，也與三年前自己本身狹隘的認(rèn)知有關(guān)。至于政策定義的互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介機(jī)構(gòu)，這道破了P2P信息中介的本質(zhì)，但缺乏了對于我國實(shí)際國情的考量，在沒有完善的社會信用信息體系的情況下，對于大多平臺而言依舊依靠著傳統(tǒng)的風(fēng)控模式進(jìn)行平臺產(chǎn)品風(fēng)險的控制，對于目前國內(nèi)的投資人群而言，也不具備對借貸信息安全性的甄別能力，同時，對于借款人而言，也缺乏對于信用信息缺失所造成嚴(yán)重后果的約束，因此，這只能說是監(jiān)管層對于P2P行業(yè)的美好愿景。至于說在進(jìn)入中國之前，個人與個人之間直接借貸的P2P是屬于符合信用信息以及社交網(wǎng)絡(luò)信息相對完備健全的國情下，所采用的一種借貸模式，是國內(nèi)模式的重要參考，但是，完全采用這種模式發(fā)展的平臺，并不多，不得不說，在國內(nèi)的發(fā)展過程中，已經(jīng)極大的豐富和拓展了P2P的內(nèi)涵。
以上都是個人對于P2P的一些不成熟的見解，而現(xiàn)在，我之所以說對它的認(rèn)知是0，則是因為，我發(fā)現(xiàn)，在行業(yè)之內(nèi)，政策之外，它已經(jīng)漸漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融科技的沃土，成為真正改變傳統(tǒng)金融的地方，余額寶證明了互聯(lián)網(wǎng)金融無與倫比的魅力，但它并不完全是金融科技創(chuàng)新的力量，更多的是網(wǎng)絡(luò)流量的力量，流量為王的時代仍未過去，微眾銀行千億級的放貸規(guī)模仍在增加，但相對而言，微眾銀行千分之二的逾期率更值得傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式心顫，這必然存在著金融科技的力量，大數(shù)據(jù)分析和社交網(wǎng)絡(luò)信息應(yīng)用以及用戶的支付習(xí)慣捕捉等科技的創(chuàng)新應(yīng)用使程序員們一道代碼搜索所呈現(xiàn)出的人物畫像，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，這意味著未來掌握著流量入口，科技實(shí)力以及用戶數(shù)據(jù)的巨頭們將無法超越。
這么說，不是為了否認(rèn)P2P的價值，恰恰相反，這正是P2P的價值所在，因為，它是現(xiàn)階段，另一個可能獲得流量，科技和數(shù)據(jù)的領(lǐng)域，而且更加有針對性，更加專業(yè)化。所以我現(xiàn)在不再定義P2P的屬性，而在于了解究竟存在哪些發(fā)展P2P的模式，這些模式背后存在著什么樣的金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，比如說通過完全模仿國外P2P模式的平臺，經(jīng)過自建風(fēng)控模型，搜集用戶數(shù)據(jù)，這也是一種立足于基本國情的創(chuàng)新，比如車貸模式，有平臺直接開展車貸業(yè)務(wù)的模式，有渠道代理的模式，也有通過車貸業(yè)務(wù)，收集客戶基本信息，活動區(qū)域，構(gòu)建用戶畫像庫，形成白名單等。
未來，P2P的發(fā)展，必然是金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展，這對P2P平臺而言，是比金融監(jiān)管更加殘酷的考驗。同時，相對而言，真正具備金融科技創(chuàng)新思維和能力的平臺可能比能夠通過金融監(jiān)管備案的平臺還要少的多，尤其是一些以銀行業(yè)從業(yè)人員為主要管理層的平臺，越是很難打破傳統(tǒng)金融思維模式的壁壘，還是LendingClub的創(chuàng)始人雷納德·拉普蘭奇說的那句話，“愿景靠外行，執(zhí)行靠內(nèi)行”，P2P必須要有金融方面的人才去執(zhí)行，但更需要具備互聯(lián)網(wǎng)金融科技創(chuàng)新思維能力的人去想像。
平臺模式必須擁有至少一項其他平臺無法超越或效仿的核心競爭力，否則注定會被淘汰，所以，從另一個角度而言，金融監(jiān)管備案恰恰是這些平臺的機(jī)會，符合監(jiān)管要求備案之后或許可以遇到合適的金主，迎來新的發(fā)展機(jī)遇。（原標(biāo)題：P2P的價值正在改變 平臺核心競爭力將是創(chuàng)新）