數(shù)據(jù)是保險業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，結(jié)合可穿戴設(shè)備、智能家居、車聯(lián)網(wǎng)等的推廣，為大量數(shù)據(jù)的搜集和分析處理提供了便捷的渠道，也為保險業(yè)利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新提供了越來越多的機會，保險產(chǎn)品量身定制恰如“舊時王謝堂前燕”，開始“飛入尋常百姓家”。
從全球互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展趨勢來看，運用大數(shù)據(jù)、新技術(shù)創(chuàng)新的公司正在崛起，一些保險技術(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)正通過數(shù)據(jù)、設(shè)計、技術(shù)在商業(yè)保險領(lǐng)域不斷推陳出新，基于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)以及精準風險計量的定制類產(chǎn)品日益增多。從我國保險市場的發(fā)展情況來看，完全針對個人保險消費者的量身定制還有一定的難度，但近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速發(fā)展，保險公司基于與第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺合作而開發(fā)的定制類產(chǎn)品令人耳目一新，并在市場上形成了多個消費熱點。
第三方平臺拓展了保險產(chǎn)業(yè)鏈
客觀評價，目前第三方網(wǎng)絡(luò)平臺定制的保險產(chǎn)品大多與真正意義上的量身定制還有相當?shù)木嚯x，但這種第三方定制保險有效聯(lián)結(jié)了保險市場的需求方與供給方，推進了“以客戶為核心”的保險產(chǎn)品設(shè)計理念的落地，因此，對保險市場的良性發(fā)展具有積極的影響。
以螞蟻金服的保險平臺為例，該平臺并不自己開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品，除了為傳統(tǒng)意義上的車險、意外傷害險、健康險等領(lǐng)域的產(chǎn)品提供網(wǎng)上銷售渠道外，還致力于發(fā)掘與消費場景相關(guān)的保險產(chǎn)品。在尋找發(fā)現(xiàn)了保險需求后，將相關(guān)需求反饋到保險公司，相當于給保險公司提供了明確的產(chǎn)品設(shè)計思路，待保險產(chǎn)品設(shè)計完成，該平臺即成為相應(yīng)保險產(chǎn)品的在線銷售平臺，同時為保險合同履行提供數(shù)據(jù)與技術(shù)的支持。比較典型的如嵌入在電商交易、支付賬戶、在線旅游等具體場景之中的保險產(chǎn)品——退貨運費險、支付寶賬戶安全險等已經(jīng)被市場廣為接受。目前，螞蟻金服的消費場景保險幾乎涵蓋了從商品質(zhì)量保障、價格保障、訂單達成、物流保障、售后保障到商家的持續(xù)經(jīng)營能力等購物鏈的所有環(huán)節(jié)，不僅提升了消費者在網(wǎng)絡(luò)購物各環(huán)節(jié)的消費體驗，有利于化解售后糾紛，也使保險公司拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加了保費收入來源。
再以成立于2015年8月的悟空保為例，作為保險第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，該公司主打保險產(chǎn)品定制的理念，以B2B場景保險定制為開端，又在2017年初啟動了toC的壽險產(chǎn)品定制，先后與華夏人壽、橫琴人壽合作推出了至尊保終身重疾險、至尊保終身壽險與至尊保終身意外險，引發(fā)了市場的廣泛關(guān)注。悟空保通過B2B2C的模式，向保險公司定制特定類型的保險產(chǎn)品，進而通過自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺向?qū)⑾M者推送，購買流程非常便捷。這種定制模式不僅能改善消費者體驗，也可以幫助互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)化自己的服務(wù)能力，達到消費者、保險公司與平臺多方共贏。據(jù)悉，到目前為止，悟空保已經(jīng)為汽車、電動車、房屋、運動、醫(yī)療、O2O、金融、旅游、智能硬件和電商等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域提供了定制產(chǎn)品。
可見，提供定制保險服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)而言，已經(jīng)不再是單純增加銷售渠道的概念了，而是從可保風險的認知、保險責任的重新界定、定價技術(shù)的突破、理賠流程的調(diào)整、風控技術(shù)的迭代、大數(shù)據(jù)的跨界應(yīng)用以及服務(wù)資源的整合等全方位多環(huán)節(jié)對保險產(chǎn)業(yè)鏈重新構(gòu)建，深耕了保險需求，擴充了傳統(tǒng)保險業(yè)的邊界，是對增量市場的拓展，而非存量市場的爭奪。
第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺探索保險產(chǎn)品定制
根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，保險第三方網(wǎng)絡(luò)平臺是指“除自營網(wǎng)絡(luò)平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺”。相比保險公司的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺具有流量、結(jié)算和信用等方面的優(yōu)勢，加之集合了多家保險公司的多種同類保險產(chǎn)品，便于消費者對比和選擇，有的平臺還開發(fā)了保險產(chǎn)品比價或推薦功能，使消費者可以快速全面地獲得保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容、特色、價格等信息，迎合了保險消費者的消費習慣，大大提高了保險產(chǎn)品的購買效率。尤其值得關(guān)注的是，一些第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺通過數(shù)據(jù)、技術(shù)和渠道的支持，主動尋求和發(fā)掘保險消費痛點，向保險公司定制特色保險產(chǎn)品，成為連接需求與供給的有效通道，大大促進了保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。
一般情況下，我們對互聯(lián)網(wǎng)保險的認識是，保險公司將自己開發(fā)設(shè)計好的產(chǎn)品通過各種互聯(lián)網(wǎng)渠道進行銷售，所涉及的第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺僅僅相當于一個交易場所。但有些第三方平臺不甘于成為“等米下鍋”的角色，而是利用自身的流量和數(shù)據(jù)采集優(yōu)勢主動尋求和發(fā)掘市場上的保險需求，并將這些需求反饋給保險公司，向保險公司定制具有特定保險責任的特色產(chǎn)品，進而通過自身平臺大力推廣，由于產(chǎn)品對特定范圍內(nèi)的保險保障需求具有較強的針對性，往往容易為消費者接受甚或受到市場追捧，短時間內(nèi)即可取得不俗的銷售業(yè)績。
傳統(tǒng)保險銷售與服務(wù)更多采納的是人海戰(zhàn)術(shù)，成本高、效率低，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在獲取客流量和積累客戶信息上具有獨特優(yōu)勢，通過與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作，保險公司不僅增加了保費收入，還可以依靠互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對客戶消費行為、生活習慣甚至健康狀況等深入分析，從而更準確地預(yù)測消費者的風險保障需求和細分保險市場，開發(fā)更能切中需求痛點的保險產(chǎn)品，制定更科學合理的費率，實現(xiàn)精準營銷和更周到的后續(xù)服務(wù)，并能有效避免銷售擾民，切實改善客戶體驗。從長遠來看，信息和數(shù)據(jù)分析技術(shù)的不斷提高，使得保險公司針對消費者特殊風險保障需求，推出真正意義上的個性化定制產(chǎn)品具有了更為堅實、科學的基礎(chǔ)和條件。
控制風險 完善服務(wù)
在互聯(lián)網(wǎng)浪潮不斷席卷傳統(tǒng)行業(yè)的大背景、大環(huán)境下，保險公司應(yīng)積極探索、發(fā)展和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道和經(jīng)營模式，充分利用電子商務(wù)“低成本、廣覆蓋、交易便捷”的優(yōu)勢來改善消費體驗、發(fā)掘潛在客戶、擴大業(yè)務(wù)來源、優(yōu)化保險服務(wù)。毫無疑問，“互聯(lián)網(wǎng)+”正在重塑保險的生態(tài)鏈，而定制保險前景無限。但保險的本質(zhì)在于服務(wù)，這點對定制保險也不例外。
對互聯(lián)網(wǎng)保險定制平臺來說，出于對自身利益的追求，同樣可能像傳統(tǒng)保險中介銷售渠道一樣存在銷售誤導(dǎo)、條款陷阱等損害保險消費者利益的現(xiàn)象，而且，這種定制保險產(chǎn)品的保單保全、理賠等后續(xù)環(huán)節(jié)的服務(wù)從根本上還是要由保險公司來完成的，因此，如何在定制保險服務(wù)中理順第三方平臺、保險消費者與保險公司之間的利益關(guān)系，整合互聯(lián)網(wǎng)公司、保險公司的優(yōu)勢資源，簡化和優(yōu)化定制保險從購買、核保、保單變更到索賠、理賠等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)的流程，使保險消費者獲得高效、優(yōu)質(zhì)、便捷、安全的服務(wù)，還需要第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺與保險公司共同探索和努力。