昨日,上證報從相關渠道獲悉,保監(jiān)會在前期地毯式摸排調研的基礎上,將出臺專門針對此險種的綱領性文件——《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》(下稱《辦法》),目前正在行業(yè)內部緊鑼密鼓地征求意見。
準入門檻:綜合償付能力充足率不低于150%
所謂信用保證保險業(yè)務(以下簡稱“信保業(yè)務”),是指以信用風險為保險標的的保險,分為信用保險(出口信用保險除外)和保證保險。信用保險的投保人、被保險人均為權利人;保證保險的投保人為被保證人、被保險人為權利人。
近年來,P2P等各類金融產品的興起,助推了信保業(yè)務的爆發(fā)式增長,使得保險業(yè)的功能作用由傳統(tǒng)經濟補償向現(xiàn)代資金融通的功能擴展。因其具有擔保作用的特殊屬性,成為撬動金融資金的有效工具。
然而,這一創(chuàng)新型業(yè)務在斬獲廣闊發(fā)展空間的同時,面臨的金融交叉風險亦不容小覷。
為此,保監(jiān)會自去年開始拉響警報。記者對比發(fā)現(xiàn),相較于去年1月、12月及今年4月分別發(fā)布的《保監(jiān)會關于加強互聯(lián)網平臺保證保險業(yè)務管理的通知》、《保監(jiān)會關于進一步加強互聯(lián)網平臺保證保險業(yè)務管理的通知(征求意見稿)》、《關于開展融資性信用保證保險業(yè)務調研的通知》,此次《辦法》的監(jiān)管范圍進一步拓展至整個信保業(yè)務,而不僅僅局限于互聯(lián)網平臺、融資性等相關信保業(yè)務。
從征求意見稿來看,《辦法》明確設置了準入門檻。首先是償付能力規(guī)定,經營信保業(yè)務的保險公司,上一季度核心償付能力充足率應不低于75%,且綜合償付能力充足率不低于150%。保險公司償付能力低于上述要求的,應暫停開展信保新業(yè)務,并可在償付能力滿足要求后,恢復開展信保業(yè)務。
其次是承保能力規(guī)定。保險公司承保的信保業(yè)務責任余額,不得超過上一季度末凈資產的10倍。對單個履約義務人承保的責任余額,不得超過上一季度末凈資產的5%,且不得超過5億元。對單個履約義務人及其關聯(lián)方承保的責任余額,不得超過上一季度末凈資產的8%,且不得超過10億元。超過以上責任余額要求的部分,應辦理再保險;未辦理再保險的,不得承保。
禁止行為:不得為四類融資提供信保業(yè)務
除設置準入門檻外,《辦法》還明確了一系列禁止行為。
對于業(yè)務范圍,征求意見稿規(guī)定,保險公司不得為以下四類融資行為提供信保業(yè)務:類資產證券化業(yè)務或實現(xiàn)以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為;公司債券以及非國有控股的企業(yè)債券發(fā)行業(yè)務;以打包方式承保金融機構的壞賬損失;保監(jiān)會禁止承保的其他行為。
與此同時,保險公司開展信保業(yè)務,不得存在以下七類行為:承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為;承保不會實際發(fā)生的損失或已確定的損失;承保母公司或子公司的融資行為;以拆分保單期限或保險金額的形式,承保與同一借貸合同項下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務;通過保單特別約定形式,實質性改變經審批或備案的信保產品,實質性內容包括但不限于承保對象、保險責任、責任免除、保險費率、賠付方式、賠償處理等;以責任保險形式變相為融資行為提供信用風險保障;保監(jiān)會禁止的其他行為。
在近年來信保業(yè)務的快速發(fā)展過程中,網貸平臺信保業(yè)務尤為生猛。網貸平臺信保業(yè)務,是指保險公司與網絡借貸信息中介機構合作,為網貸平臺上的借貸雙方提供的信保業(yè)務?!皟S興債違約事件”暴露出的正是網貸平臺信保業(yè)務的風險,折射出財險公司在網貸平臺信保業(yè)務風險防控上的短板——內控管理不健全、風控措施不到位、應急預案不充分等問題。
對于網貸平臺信保業(yè)務,《辦法》也設置了額外的禁止行為約束,不得存在以下行為:與存在違法違規(guī)行為或正在整改的網貸平臺開展信保業(yè)務;與不符合互聯(lián)網保險相關規(guī)定的網貸平臺開展信保業(yè)務;承保同一自然人、法人或非法人組織的限額超過相關部門對網貸平臺規(guī)定的同一借款主體限額;保監(jiān)會禁止的其他行為。
同時,還要求保險公司開展網貸平臺信保業(yè)務,應對合作的網貸平臺制定嚴格的資質準入要求;保險公司與網貸平臺簽訂的協(xié)議中,應明確雙方權利義務;保險公司開展網貸平臺信保業(yè)務,應按照互聯(lián)網保險業(yè)務的相關規(guī)定,做好保險產品及服務等方面的信息披露;同時,保險公司應要求合作網貸平臺公布由保險公司統(tǒng)一制作和授權的保險產品重要信息,避免網貸平臺進行虛假、誤導宣傳。
此外,《辦法》也著重要求保險公司強化內控,設立專門的信保部門或管理團隊等。