在嚴控金融風險的大背景下，保監(jiān)會頻頻“亮劍”，30多天里8次下文，連續(xù)召開6次主題會議，向當前保險業(yè)較為突出的流動性風險、新型保險業(yè)務風險等九大重點領域“亮劍”。近日，保監(jiān)會繼續(xù)彌補監(jiān)管短板，這次針對的是人身險。
保監(jiān)會近日關于人身險的最新監(jiān)管主要包括產品設計與銷售兩個方面：人身險產品設計違規(guī)，將嚴肅追究公司總經理、總精算師等責任人責任；人身險銷售違規(guī)，分公司將受罰，總公司也要負連帶責任。
人身險產品設計違規(guī)，將追責總經理
近日，中國保監(jiān)會《關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》（以下簡稱《通知》）已下發(fā)到人身險公司，要求人身險產品的開發(fā)必須回歸保障，防范經營風險。保險公司違反監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設計人身保險產品，或通過產品設計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，保監(jiān)會將依法進行行政處罰，采取一定期限內禁止申報新的產品、責令公司停止接受部分或全部新業(yè)務等監(jiān)管措施，并嚴肅追究公司總經理、總精算師等責任人責任。
在加強保險領域監(jiān)管之后，保監(jiān)會就人身險產品開發(fā)設計給出了標準。
對兩全保險、年金保險產品，《通知》要求首次生存保險金給付在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。這相當于年金產品的存續(xù)期限拉長到5年以上，將對生存金快速返還現(xiàn)象形成制約。
對于萬能險、投連險產品，《通知》要求提供“不定期不定額追加保險費、靈活調整保險金額”等功能，且保險公司“不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品”。萬能險被要求允許自由追加保費，未來萬能險或將發(fā)展為客戶資金自由進出的長期儲蓄型產品。
而對健康保險的兩大重要險種——護理保險和失能收入損失保險，《通知》也分別明確了保險期滿前給付生存金的條件。護理保險的給付，要以被保險人日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為條件；失能保險的給付，要以被保險人疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為條件。這其實也是在引導護理和失能保險兩大保障險種回歸本源。
《通知》發(fā)布后，新產品要按新要求執(zhí)行。不過，《通知》對新設計開發(fā)的人身險產品和市場上的存量人身險產品均有效，保險公司需要在10月1日前，對已經審批或備案的產品完成自查和整改。
人身險銷售違規(guī)，分公司受罰總公司負連帶責任
在加強產品設計監(jiān)管的同時，對人身險銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范也在同步展開。
近日，保監(jiān)會已向各地保監(jiān)局和人身險公司下發(fā)《關于進一步加強人身保險銷售管理工作的通知（征求意見稿）》(以下簡稱《征求意見稿》)，要求人身險公司加強銷售管理工作，把合規(guī)經營和防控風險擺在更加重要的位置。
《征求意見稿》要求，各人身保險公司應立即對2016年以來公司銷售管理合規(guī)情況開展自查自糾，重點針對產品管理、信息披露、銷售宣傳、客戶回訪、續(xù)期服務和投訴處理等業(yè)務環(huán)節(jié)，對“返還型健康險被叫停”、“部分重大疾病將列為免責病種”等捏造散布虛假信息的炒作行為和銷售違規(guī)問題開展全面清查和責任追究。針對清查和整改，《征求意見稿》要求各人身保險公司總公司應于2017年5月31日前將自查整改和責任追究情況向保監(jiān)會報告，省級分公司應向當地保監(jiān)局進行報告。保監(jiān)會將對公司自查整改情況進行全面檢查，對自查自糾走過場、不真查實改以及遲報、瞞報的公司，將依法嚴肅查處，采取包括責令停止接受新業(yè)務等監(jiān)管措施。
這個文件主要強調了銷售行為規(guī)范的問題，因為按照《通知》要求，10月1日前又會有一波停售，而且比4月1日的停售力度更大。所以為了防止出現(xiàn)類似4月1日新規(guī)前整個行業(yè)出現(xiàn)的大量停售炒作現(xiàn)象。
值得注意的是，《征求意見稿》將險企總公司和分公司的管理掛鉤，如果險企有2家或2家以上分支機構因違規(guī)銷售被保監(jiān)局責令停止接受新業(yè)務的，保監(jiān)會將依法對總公司采取責令停止接受新業(yè)務3個月至6個月的監(jiān)管措施。
毋庸置疑，一系列的防風險組合拳將推動險企向“保險姓保”的歸位盡責。在此背景下，保險公司主力產品的全面切換已成必然，而曾經呼風喚雨的理財型產品將漸退出舞臺，人身險產品市場的新格局、新動向值得密切追蹤。