臨近“六一”兒童節(jié)，不少年輕父母打算為寶寶購(gòu)買保險(xiǎn)作為禮物。投保過程中，很多人對(duì)“10周歲以下的少兒壽險(xiǎn)保額不能超過20萬元，18周歲以下不能超過50萬元”的限制很是不解，“20萬保障怎么夠呢？”
對(duì)此，保險(xiǎn)專業(yè)人士解釋，少兒壽險(xiǎn)限額并不止存在于國(guó)內(nèi)，這是基于多重考量而制定的，事實(shí)上，不以死亡為給付條件的少兒意外險(xiǎn)、重疾或健康險(xiǎn)，和成人保險(xiǎn)一樣，并不受上述監(jiān)管限制。
這個(gè)“法律規(guī)定” 不近人情？
據(jù)悉，少兒壽險(xiǎn)的“額度限制”，早在上世紀(jì)90年代已存在。當(dāng)時(shí)的額度限制是5萬元。
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與少兒撫養(yǎng)成本的攀升，保監(jiān)會(huì)在2010年將限額提升到了10萬元。2015年，保監(jiān)會(huì)90號(hào)文件《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》將少兒壽險(xiǎn)的額度限制提升到了20萬元(10歲以下)和50萬元(10-18歲)，并延續(xù)至今。
對(duì)此，仍有很多不明就里的消費(fèi)者表示不解。
正在咨詢購(gòu)買少兒保險(xiǎn)的鄒女士就說：“我小孩今年3歲，去年時(shí)候就知道了這個(gè)限額。小孩未來有無限可能。但萬一有個(gè)好歹，這區(qū)區(qū)20萬未免太少了吧？但保險(xiǎn)公司工作人員只說是‘法律規(guī)定’，我也聽不懂！”
另一名消費(fèi)者方女士也表達(dá)異議：“為什么給父母購(gòu)買壽險(xiǎn)就沒有額度限制呢？反而小孩就有？親生小孩疼愛都來不及，怎么會(huì)去故意傷害呢？這個(gè)邏輯明顯行不通！”
境外也限額為防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”
事實(shí)上，壽險(xiǎn)限額并非中國(guó)獨(dú)有。境外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)多對(duì)少兒壽險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度，甚至不鼓勵(lì)未成年人投保人壽保險(xiǎn)。
而境外保險(xiǎn)對(duì)少兒壽險(xiǎn)主要在“投保年齡”或“額度”兩方面進(jìn)行限制。例如，澳大利亞就不允許10周歲以下少兒擁有任何保單，法國(guó)不允許12周歲未成年人擁有壽險(xiǎn)保單，這也加強(qiáng)倡導(dǎo)了“先大人，后小孩”的投保順序。
市場(chǎng)主流觀點(diǎn)也認(rèn)為，限制少兒壽險(xiǎn)保額，主要是為了防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”以及作為險(xiǎn)企風(fēng)控必要性。
太平人壽廣東分公司廣州中支番禺營(yíng)銷服務(wù)部業(yè)務(wù)經(jīng)理麥艷婷表示，壽險(xiǎn)限額是對(duì)少兒人身權(quán)益的恰當(dāng)保護(hù)。人性是復(fù)雜的，不乏個(gè)別父母(如繼父母)為騙取高額保險(xiǎn)金，不惜鋌而走險(xiǎn)傷害少兒生命。然而，這類型案例的事實(shí)動(dòng)機(jī)認(rèn)定存在困難，事后的法律制裁也難以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)漏洞。因此，壽險(xiǎn)限額很有必要。
保險(xiǎn)公司風(fēng)控的必要措施
諾亞榮耀保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)高級(jí)總監(jiān)蔣蕓躍也指出，生命無價(jià)，少兒身故帶來的更多是精神損害，不對(duì)家庭收入來源造成大的沖擊。而且，保監(jiān)會(huì)的限額考慮到生活水平與撫養(yǎng)成本，從一開始的5萬提升到了現(xiàn)在的20萬。此外，從防止“逆向選擇”角度講，這其實(shí)是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的必要措施。
就消費(fèi)者關(guān)于“為何給父母投保人壽保險(xiǎn)就沒有保額限額”的問題，廣州某律所不愿具名的律師指出，《民法通則》規(guī)定，10周歲以下少兒是“無民事行為能力人”，相關(guān)法律行為應(yīng)由其法定代理人代理或者經(jīng)其同意。
但另一方面，而年長(zhǎng)的父母不同，少兒并不具備辨別潛在危險(xiǎn)與自我保護(hù)能力。法律作為最低的道德，出于權(quán)益保護(hù)考慮，少兒壽險(xiǎn)額度限制實(shí)際上也有著立法依據(jù)。
有前海人壽法務(wù)專家表示，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)講求合同自由與買賣自由，而法治社會(huì)講求立法干預(yù)與制度約束?！吧賰簤垭U(xiǎn)的額度約束，一方面從動(dòng)機(jī)上削弱道德風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)率，也降低險(xiǎn)企面臨的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，滿足了個(gè)體與公眾利益之間的平衡需求。”
投保貼士
頂著限額“天花板”， 怎么給娃買保險(xiǎn)？
根據(jù)年齡段的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)來配置產(chǎn)品
針對(duì)少兒壽險(xiǎn)限額這一問題，陽(yáng)光保險(xiǎn)專業(yè)人士建議，可通過投保不以身故為責(zé)任的保障型險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)，來達(dá)到保障目的。首先，可根據(jù)少兒不同年齡段的健康需求特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品配置。
前海人壽保險(xiǎn)專家引用理賠數(shù)據(jù)指出，0-6歲兒童因疾病理賠的比例超過80%，而7-18歲僅占13%。進(jìn)一步地，慧擇壽險(xiǎn)事業(yè)中心副總經(jīng)理謝淑貞對(duì)新快報(bào)記者表示，10歲左右的小孩子除了疾病抵抗力較弱外，因好奇愛動(dòng)，肢體磕扭傷更為常見。對(duì)此，可考慮為小孩配置性價(jià)比較好的意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)。如“慧擇無憂”少兒綜合意外險(xiǎn)，含疾病、意外、重疾、疫苗等保障責(zé)任，一年100元就有10萬的意外身故與1萬的意外醫(yī)療保障額度。
此外，與概率性的意外風(fēng)險(xiǎn)相比，少兒的教育求學(xué)卻是必然事件?！昂⒆拥慕逃С鲆话銜?huì)占據(jù)家庭收入的35%，這不僅包括學(xué)費(fèi)，還有生活費(fèi)，興趣愛好與課外補(bǔ)習(xí)等長(zhǎng)期開銷。”蔣蕓躍表示，為防止家庭變故等因素對(duì)小孩教育質(zhì)量帶來沖擊，提前準(zhǔn)備教育金、婚嫁金等延伸產(chǎn)品也是必要的。
最后，從整個(gè)家庭成員出發(fā)，“父母才是孩子最大的保障”?！翱紤]到夫婦雙方是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，自身安全墊足夠高，才能給到小孩好的保障?！敝幸馊藟巯嚓P(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者表示。
因病去世，仍可照保額賠付
友邦保險(xiǎn)相關(guān)人士在接受采訪時(shí)，引用到一組數(shù)據(jù)：中國(guó)每年新增的白血病患者數(shù)量約為4萬名，其中有50%是兒童，并以2-7歲兒童居多。例如，據(jù)新快報(bào)5月19日?qǐng)?bào)道，因4歲的女兒確診白血病，廣東普寧的黃媽媽一年內(nèi)耗去30多萬醫(yī)療費(fèi)，本不富裕的家庭因此負(fù)債累累。
少兒重疾險(xiǎn)并無限額要求，個(gè)別產(chǎn)品還針對(duì)白血病有額外賠付。
從友邦保險(xiǎn)處獲悉，佛山某家長(zhǎng)為小孩買了保額30萬元的“全佑倍呵護(hù)”重疾險(xiǎn)，其中針對(duì)白血病，還額外給予50%基本保額賠付。今年4月3日，該小孩被查出白血病，但未來得及確診就已去世。最后經(jīng)醫(yī)學(xué)專家認(rèn)定，理賠情況符合重疾賠付條件，最終該家長(zhǎng)獲得45萬元賠付。