半年前筆者見過盧先生，他的體態(tài)說不上發(fā)福，那至少屬于圓潤。而現(xiàn)在眼前的盧先生簡直是脫胎換骨，儼然一副標準“衣架子”。筆者逗趣地揶揄他：“去過韓國抽脂啦？”他直搖頭道：“哎，真是一言而盡啊，我這是被嚇瘦的。”
體檢意外引發(fā)插曲
每年公司都會安排例行體檢。在檢查前，盧先生覺得自己的腸道不太舒服，因此就和體檢的醫(yī)生提了一下。拿到體檢報告的那一剎那，他感到房頂在轉(zhuǎn)動，整個人開始暈眩。報告結(jié)論上寫著，疑似直腸癌。
經(jīng)過一晚徹夜未眠，第二天盧先生就請假去醫(yī)院掛專家門診。醫(yī)院的專家耐心聽完他描述癥狀，又看了體檢報告后，建議他先吃一個月改善癥狀的藥物，隨后再做一次復(fù)查。接著的一個月，盧先生每天都在忐忑中度過。他推掉了一切固定活動，白天上網(wǎng)瀏覽與腸癌相關(guān)的信息，晚上準時10點半睡覺。
那一個月長得像一整年。值得慶幸的是，復(fù)查報告顯示盧先生一切正常。拿到結(jié)果后，他和太太都不太放心，又去了另一家醫(yī)院再次復(fù)查。當兩次結(jié)果吻合時，他們才真正安了心。
陰霾掃除反思生活
這次由體檢引發(fā)的意外，讓盧先生和家人都倍受煎熬。他本人因為心情低落沒有食欲，一個月內(nèi)瘦了20斤，家庭也因此蒙受經(jīng)濟損失。
盧先生直言他和太太以前身體都很健康，所以并沒有把醫(yī)療保障列入生活必要開支內(nèi)，但此次經(jīng)歷顛覆了他們的想法。其中不僅因為檢查和醫(yī)療費用昂貴的程度完全出乎了他們的意料；還因為他們意識到，疾病往往會毫無預(yù)兆的入侵任何人的身體，步入老年后，健康狀況的惡化更是在所難免。正視健康問題顯得尤為重要，盧先生覺得他們首先應(yīng)該改變過去的生活習(xí)慣，少熬夜、多鍛煉；其次在收入可及的范圍內(nèi)，提早為自己和家人安排好醫(yī)療保障。
隨之而來產(chǎn)生了新的問題，怎么安排好醫(yī)療保障呢？每月該為此支出多少？
攻防兼?zhèn)漕A(yù)置保障
盧先生和太太工作都還不錯，盧先生31歲月收入1.15萬元，太太30歲月收入1.3萬元。由于這次的意外令他和太太把生育計劃推遲到了明年。
在醫(yī)療保障的選擇方面，盧先生覺得平時感冒咳嗽這類小毛小病，有職工醫(yī)療保險就足夠了，他主要擔(dān)心醫(yī)療費用昂貴的重大疾病。“經(jīng)過這次事情后，我和太太都希望有全方位的保障，特別是平時很少涉及的重大疾病方面。保費預(yù)算方面，現(xiàn)在我和太太還沒有孩子，生活壓力較小，我們可以在保障方面多投入一些?！北R先表示。
按照自己的需求，盧先生了解到市場上有許多商業(yè)性的重大疾病保險可供選擇。在挑選時，作風(fēng)嚴謹?shù)乃紩J真閱讀每款保險的內(nèi)容和條款。也正因此，被名目繁多的險種包圍的他，有些迷茫，該如何選擇適合自己和太太的保險保障呢？
家庭保障重在因人制宜
從收支表看，盧先生和太太每月結(jié)余占月度收入的50%左右；除去應(yīng)付房貸、日常生活開銷、旅游包括孝敬老人等支出，每年的結(jié)余還能超過15萬元，在30歲左右人群中已經(jīng)算是很不錯了。
但通過這次意外的“癌癥報告”，盧先生夫婦發(fā)現(xiàn)了一個巨大的隱患——夫妻倆比較缺乏抵抗風(fēng)險、特別是抵抗重大健康風(fēng)險的“防火墻”。一旦他們夫妻中有人罹患疾病，特別是重大疾病，那對于家庭的經(jīng)濟沖擊是巨大的，甚至是毀滅性的。
由于我國醫(yī)保 “廣覆蓋、低保障”的性質(zhì)，不少小康家庭會“因病致貧”，會因為家人一場大病而“一夜回到解放前”。面對疾病治療中社會保險無法承擔(dān)的高昂醫(yī)療、藥品和護理費用，以及患病后的工作收入驟降等可能導(dǎo)致的“經(jīng)濟黑洞”，盧先生夫婦的存款無疑是杯水車薪。因此，未雨綢繆，提前安排好自己和家人的保險保障就顯得尤為重要了。
針對性選擇合適的保障
無論是按照盧先生的主觀想法——此次體檢診斷意外后對于大病“心有余悸而戚戚然”，還是根據(jù)“應(yīng)當按照保障需求的輕重緩急，逐步安排和完善保障”的家庭保險規(guī)劃原理，對于盧先生小夫妻而言，重大疾病保險都可以說是他目前狀態(tài)下的首選。
市場上的重大疾病保險一般以罹患合同約定的重大疾病為賠付標準。對于重大疾病的約定數(shù)量，有的產(chǎn)品約定了20多種，有的產(chǎn)品約定了30種甚至更多。實際上，重大疾病約定的病種并非越多越好，而是要看惡性腫瘤，心腦血管病等發(fā)病率最高的主要大病病種是否在保障范圍內(nèi)。疾病種類中，惡性腫瘤的發(fā)病率高，治療費用高，保障方案中可以重點規(guī)劃。通過一份重疾險加一份防癌險的方式，可以有效抵御各類重大疾病風(fēng)險，同時強化對“我國人民健康第一殺手”——癌癥的保障。
比如，盧先生夫婦若選擇?？怠鞍部禑o憂B款”重疾保險計劃+?？怠翱祼垡簧苯K身防癌疾病保險，被保險人可以獲得28種重大疾病保障，包括惡性腫瘤，急性心梗，腦中風(fēng)后遺癥，重大器官移植等主要大病，同時可拉高惡性腫瘤專項保障額度，而且還能獲得輕癥惡性腫瘤（比如原位癌）的專項保障，在此基礎(chǔ)上，被保險人還可享有體檢津貼以及身故和意外身故保障。保障層次分明，保障效果更具針對性。投保后還可以享有熱線電話咨詢、門診協(xié)調(diào)、全程導(dǎo)醫(yī)、住院協(xié)調(diào)以及國內(nèi)外專家二次診斷等增值服務(wù)。
如果覺得身故保障還不夠有力度，盧先生夫婦還可以為自身安排一份意外險或定期壽險，兩者均屬低保費、高保障型保險。
保額高低如何確定？
選擇好具體產(chǎn)品后，就得確定保額了。保險保額的確定需要綜合幾個因素全面考慮的。
比如重大疾?。ê腊╇U）類產(chǎn)品，首先要考慮保額能否支持最有效的治療?，F(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)很發(fā)達，但要享受最先進的醫(yī)療成果，需要充足的財務(wù)支持。根據(jù)目前大病醫(yī)療費用支出的平均水平來看，以前常見的十萬、二十萬元的大病保額顯然是不夠的。
其次，還要考慮到一旦罹患重病，被保險人很可能無法繼續(xù)原先的工作，甚至失去工作能力，從而導(dǎo)致家庭收入驟減。因大病耗盡存款，變賣房產(chǎn)，用光父母養(yǎng)老金，無法保證子女教育支出的案例比比皆是。
具體多少保額才夠呢？一般而言，重疾險保額最好能設(shè)定到30萬～40萬元，這是個基本額，是近年來腫瘤患者社保報銷后個人花費的均值。如果保費預(yù)算比較多，保額還可以再加上2～3倍的年收入，因為大病患者通常無法從事原工作，而且其家庭成員要分出精力照看病人，收入也要受影響。
那么，高保額一定需要高保費嗎？當然不是。重疾險產(chǎn)品有固定期間的，也有保終身的；有儲蓄型也有消費型。投保人完全可以通過產(chǎn)品疊加組合的方式來達到以適度保費換取充足保額、充分保障期限的目的。
意外險和壽險的保額，主要從保障家屬特別是未成年子女生活、教育的角度來考量，通?？梢栽O(shè)置為個人年收入的5~10倍，外加房貸余額、未成年子女未來所需的教育金等。
至于夫妻雙方的保額數(shù)額如何分配，主要是看兩人的收入比例。比如盧先生和太太收入相當，那么無論是重疾險（包括防癌險），還是意外險和其他人身險，兩人的保額設(shè)置也應(yīng)相當。如果夫妻一方收入較高，另一方較少，則應(yīng)優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱投保，收入較高者的保額也該設(shè)置較高。