保險也能理財嗎？大多數(shù)人認(rèn)為，股票、基金，黃金，銀行理財產(chǎn)品是投資理財；保險，與理財無關(guān)。其實(shí)，保險也是理財?shù)闹匾A(chǔ)之一。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個人財富的積累，保險消費(fèi)在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。按傳統(tǒng)的理財觀念，錢是一點(diǎn)一點(diǎn)地積攢起來的，只能積少成多，慢慢地依靠儲蓄獲得保障，但買保險則可以做到先有保障，再去慢慢積累財富。
讓我們給家庭理財上保險
保險理財師指出，在家庭理財?shù)囊粩堊咏M合中，保險應(yīng)當(dāng)是基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)是優(yōu)先考慮的對象，這是因?yàn)楸ｋU是一種風(fēng)險管理工具，可防范不確定性的發(fā)生對家庭帶來財務(wù)沖擊，保險就是應(yīng)對無法預(yù)料事態(tài)發(fā)生所做的事前準(zhǔn)備，是我們家庭生活更加健康和穩(wěn)固、確保家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。讓我們給家庭理財上“保險”，確保我們的財產(chǎn)萬無一失。那么，怎樣做好家庭保險規(guī)劃？
1、先保大人，后保小孩。對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。
2、先求保障，后投資理財。保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風(fēng)險管理的一個基本原則是，重點(diǎn)保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務(wù)保障。意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產(chǎn)品。
3、保險“雙十”原則。所謂保險的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費(fèi)，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭度過可能的危機(jī)。
4、保險規(guī)劃適時調(diào)整。保險方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應(yīng)適時對自己的保單以及保障計劃進(jìn)行調(diào)整。在一份保險規(guī)劃書中，保險產(chǎn)品不是最重要的，因?yàn)槟承┟餍钱a(chǎn)品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險代理人而言，他們不能只是賣保險，而應(yīng)該為客戶解決未來生活中可能遇到的風(fēng)險問題而考慮。
【保險理財知識】
投保巧用保險猶豫期
保險“猶豫期”也叫“冷靜期”，很多保險合同中都有這樣的條款：“自投保人簽收合同次日起，有10天的猶豫期，若投保人在此期間提出撤銷合同，公司會無息退還投保人所交的全部保險費(fèi)”。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，除合同另有約定外，在猶豫期內(nèi)，投資者可以無條件解除保險合同，但應(yīng)退還保單，保險公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還投資者全部保費(fèi)并不得對此收取其他任何費(fèi)用。
投資類保險產(chǎn)品
投資類保險產(chǎn)品是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬于人壽保險險種。主要有三種類型：分紅保險、萬能壽險、投資連結(jié)險。目前國內(nèi)銷售的主要是前兩種。
分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎(chǔ)上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。
萬能壽險與分紅保險在諸如設(shè)有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對保險金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財?shù)谋壤诟鱾€時期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。
