沈先生，49歲，2004年從國營單位病退，經(jīng)過幾年的休養(yǎng)，身體狀況在逐步恢復。退養(yǎng)金每月600元，現(xiàn)兼職做一些弱電工程的技術(shù)咨詢和現(xiàn)場管理工作，年收入3萬~10萬元不等。杜女士，43歲，月收入6500元，年終獎2萬元。夫妻二人除“三險一金”外未購買其他商業(yè)保險。無小孩。
家庭現(xiàn)有定期存款25萬元(1年~3年期)，活期存款一般在1萬元左右?，F(xiàn)有住房兩套，一套自住(100平方米)，在東二環(huán)；一套出租，在一品天下附近，租金每月1100元。無房貸(退休時可將該套出租房出售，作為養(yǎng)老資金)。
家庭月平均支出3000元(包括生活費、水電氣費、通訊費、交通費、置裝費等)，每月零存整取2000元。
因夫妻二人現(xiàn)從事工程項目管理和咨詢工作，職業(yè)前景看好。計劃60歲退休，并希望在退休時有一筆旅游資金(預計50萬元)。
家庭狀況與財務診斷
1.從家庭保障角度來看，沈先生家庭僅購買社保三險一金，保障不足，缺乏商業(yè)保險。沈先生因為身體原因提前病退，更應通過風險管理與保險規(guī)劃，將風險和意外帶來的損失降到最低。
2.從家庭資產(chǎn)狀況分析看，沈先生的資產(chǎn)配置比較單一，定期存款收益過低；無流動性強的收益性相對較高的資產(chǎn)，無法抵御通貨膨脹。
3.從家庭收支結(jié)構(gòu)看，沈先生家庭支出相對較少，家庭儲蓄率非常高，但是選擇的儲蓄方式過于落后，不能提高儲蓄回報。
理財目標及產(chǎn)品配置
1.流動性規(guī)劃
家庭資產(chǎn)流動性不強，備用金不足，一般來講3~6個月的支出作為緊急備用金，所以按照沈先生的家庭狀況，我們安排16000元。
2.退休規(guī)劃
零存整取轉(zhuǎn)化為基金定投，每月1000元定投股票基金，另1000元定投黃金投資基金，分散風險，提高收益。假設年回報率為4%，到沈先生60歲退休時，基金定投預計共積累資產(chǎn)32萬元左右。
將定期存款進行資產(chǎn)配置優(yōu)化。其中，60%可選擇短期理財產(chǎn)品，資金可保持一定流動性，并獲得穩(wěn)健收益，預期年化收益率4.5%左右；剩余40%可購買業(yè)績相對穩(wěn)定的債券型基金，預期年化收益率7%左右。投資組合回報率在5.5%左右。
沈先生25萬元現(xiàn)有資產(chǎn)全部轉(zhuǎn)化為該資產(chǎn)配置，每年還可儲蓄10.5萬元。到沈先生60歲時，假設收益率不發(fā)生變化，投資性資產(chǎn)預計為198萬元左右。
3.保險規(guī)劃
家庭現(xiàn)有資產(chǎn)中，將其中3萬元購買終身型年金兩全保險。杜女士是家庭主要收入支柱，年紀較輕，每年繳費2萬，繳費15年，同時附加高額意外險。沈先生因年紀較大，又有疾病史，配置每年1萬元保費，繳費10年，附加高額意外險。沈先生和杜女士互為受益人，這樣可以在一方發(fā)生意外時，對另一方有充分的生活保障。