婚姻、職業(yè)、教育程度、消費(fèi)習(xí)慣、居住地……這些看似毫無關(guān)聯(lián)的詞，今后將可能成為決定你的車險(xiǎn)保費(fèi)漲還是降的關(guān)鍵因素。
繼前期在信用體系推出“芝麻分”后，5月25日，螞蟻金服又向保險(xiǎn)行業(yè)開放“車險(xiǎn)分”。這一基于海量大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模而生的全新技術(shù)產(chǎn)品，將驅(qū)動(dòng)國內(nèi)車險(xiǎn)市場開啟精準(zhǔn)化、人性化的定價(jià)時(shí)代，從過去“看車下單”向“看人下單”模式所轉(zhuǎn)變。
車險(xiǎn)定價(jià)由“從車”變“從人”
車險(xiǎn)是與消費(fèi)者最密切相關(guān)的險(xiǎn)種之一，也是財(cái)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，2016年全國有1.5億私家車主，相應(yīng)車險(xiǎn)投保量也達(dá)到了相當(dāng)大的量級(jí)。
但現(xiàn)實(shí)情況卻是，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，實(shí)現(xiàn)承保虧損的國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于盈利的。歸其原因，精準(zhǔn)定價(jià)能力的缺失，是這些財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨困境的重要原因。
太平財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理戴曙燕解釋說，一般而言，車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素由“從車”(與車相關(guān))信息與“從人”(與人相關(guān))信息兩部分組成。目前國內(nèi)車險(xiǎn)定價(jià)更多考慮“從車”信息，比如車型、車齡、配置、車輛是否有出險(xiǎn)等。
但真正是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，起決定因素的往往是車主本人的具體情況，但長期以來財(cái)險(xiǎn)公司恰恰缺乏這類數(shù)據(jù)。不過，大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維及商業(yè)變革，讓歐美國家通行的車險(xiǎn)“從人”定價(jià)模式在中國也開始變得可行。
在談及“車險(xiǎn)分”的研發(fā)過程時(shí)，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群副總裁李冠如告訴記者，“車險(xiǎn)分”是螞蟻金服專門成立的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)科技實(shí)驗(yàn)室的產(chǎn)物。通過與保險(xiǎn)公司的共創(chuàng)，實(shí)驗(yàn)室研究人員發(fā)現(xiàn)，廣泛引入和挖掘“從人”信息，確實(shí)可以幫助車主識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)水平。舉個(gè)例子，已婚已育人群的風(fēng)險(xiǎn)往往要比單身人士低；長期在兩個(gè)地點(diǎn)之間往來的人群，風(fēng)險(xiǎn)往往比沒有固定出行線路的人群要低；甚至人群的收貨地址是否穩(wěn)定，都跟出險(xiǎn)的概率呈現(xiàn)出相關(guān)性。
基于這些研究，螞蟻金服將海量“從人”信息通過人工智能等技術(shù)進(jìn)行挖掘，對車主進(jìn)行了精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)分析，量化為300到700不等的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險(xiǎn)越低。
此外，實(shí)驗(yàn)室跟財(cái)險(xiǎn)公司還共創(chuàng)出職業(yè)特性風(fēng)險(xiǎn)度、身份特質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)度、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平等細(xì)分標(biāo)簽。財(cái)險(xiǎn)公司在獲得用戶授權(quán)的情況下，可以查詢用戶的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，或是結(jié)合自身數(shù)據(jù)對標(biāo)簽進(jìn)行加工建模，得到自己的車險(xiǎn)專用分，從而依據(jù)車險(xiǎn)分進(jìn)行更為公平的車險(xiǎn)定價(jià)，以合理的價(jià)格把優(yōu)質(zhì)的客戶吸引進(jìn)來。
螞蟻保險(xiǎn)定位“做科技”
據(jù)了解，螞蟻“車險(xiǎn)分”將向所有有意愿、有能力使用“車險(xiǎn)分”提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的財(cái)險(xiǎn)公司開放，并且前期免費(fèi)開放。
目前人保、太保、國壽、中華聯(lián)合、太平、大地、陽光、華安、安盛天平等9家財(cái)險(xiǎn)公司已與螞蟻“車險(xiǎn)分”達(dá)成了合作，其中有7家公司位居國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的前十行列。
“‘車險(xiǎn)分’的開放，不僅能讓安全駕駛的車主買車險(xiǎn)更便宜，同時(shí)也為財(cái)險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)、更合理定價(jià)、更高效服務(wù)消費(fèi)者提供了依據(jù)，為推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康經(jīng)營提供了重要的能力。”上述財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者說。
螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘向記者透露，除了“車險(xiǎn)分”，6月份，螞蟻金服還將有一項(xiàng)基于圖像識(shí)別的保險(xiǎn)應(yīng)用將對保險(xiǎn)行業(yè)開放。尹銘強(qiáng)調(diào)說，螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)的定位是 “做科技”。“我們的定位現(xiàn)在越來越清晰，螞蟻金服不為賣保險(xiǎn)，而是要和保險(xiǎn)公司一起互為生態(tài)，通過技術(shù)和科技助力保險(xiǎn)公司，產(chǎn)出用戶真正需要的產(chǎn)品，服務(wù)好用戶?！?/p>