過去的一年，保險(xiǎn)行業(yè)并不太平。一方面，從各上市險(xiǎn)企公布的2016年年報(bào)看，凈利潤(rùn)普遍下滑或收窄；另一方面，“保險(xiǎn)姓?！钡男袠I(yè)調(diào)整也在影響著險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)方向。
保險(xiǎn)企業(yè)在尋求新的契機(jī)。
借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，或許就是這種契機(jī)所在。醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系民生，但存在產(chǎn)品供給雷同性強(qiáng)、需求缺口大等問題，保險(xiǎn)企業(yè)大力發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)，既能開辟新的業(yè)務(wù)陣地，又能發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，讓“保險(xiǎn)姓?！?，可謂一舉多得。
處境尷尬
在健康險(xiǎn)紅紅火火發(fā)展的背景下，醫(yī)療保險(xiǎn)的處境可謂尷尬。
從數(shù)據(jù)上看，商業(yè)健康險(xiǎn)理賠在社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的占比，最能夠反映商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的地位。長(zhǎng)期以來，美國商業(yè)健康險(xiǎn)支付醫(yī)療費(fèi)用在35%以上，德國大約為10%，而我國商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)賠付一直沒有超過1.5%。
究其原因，是保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。國內(nèi)醫(yī)療衛(wèi)生體系復(fù)雜，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)展緩慢，商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域難以定位；醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等等都不為保險(xiǎn)公司掌控。這種環(huán)境下，保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)一直缺少動(dòng)力，難以在市場(chǎng)上有所作為。
這造成的市場(chǎng)表現(xiàn)就是，醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不大，但價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域過于集中；醫(yī)院處于壟斷地位，保險(xiǎn)效率優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮；診療環(huán)節(jié)問題多，業(yè)務(wù)理賠風(fēng)險(xiǎn)突出。
種種問題始終困擾醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)推廣方面也難有突破。
形勢(shì)在近期有所好轉(zhuǎn)。保額高達(dá)數(shù)百萬的“中高端醫(yī)療險(xiǎn)”，醫(yī)院保險(xiǎn)診療緊密結(jié)合的“種牙險(xiǎn)”，面向特定患者的“糖尿病險(xiǎn)”“心臟病保險(xiǎn)”，以及母嬰保險(xiǎn)、美容保險(xiǎn)、海外醫(yī)療險(xiǎn)等接踵而來，這些“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品推出之后，傳播迅速，其良好的投保體驗(yàn)也頗受市場(chǎng)好評(píng)。這讓我們我們看到，“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療保險(xiǎn)”或許能破解之前醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的困局。
整合資源
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)最大的優(yōu)勢(shì)在于整合資源，醫(yī)療保險(xiǎn)涉及醫(yī)院、健康管理、護(hù)理機(jī)構(gòu)等多個(gè)合作方，對(duì)資源整合的要求和訴求更為強(qiáng)大。
醫(yī)療保險(xiǎn)多方合作過程中，由于醫(yī)療服務(wù)的資源由醫(yī)院掌控，保險(xiǎn)公司利用傳統(tǒng)方式，很難改善醫(yī)院、保險(xiǎn)合作機(jī)制，難以完善流程提升合作效率。反觀市場(chǎng)上創(chuàng)新的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)將醫(yī)院、健康管理公司、客戶拉上合作平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化投保、掛號(hào)、檢查、手術(shù)、康復(fù)等一系列的就醫(yī)過程，使得診療變得便捷。
例如，最近市場(chǎng)上熱銷的“中高端醫(yī)療險(xiǎn)”就吸引了眾多消費(fèi)者的關(guān)注，它利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供就醫(yī)綠色通道、二次轉(zhuǎn)診、電話醫(yī)生服務(wù)，客戶通過手機(jī)微信、公司官網(wǎng)，很容易實(shí)現(xiàn)服務(wù)預(yù)約。該類產(chǎn)品為客戶提供的住院、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，保額往往超過百萬，還有自費(fèi)用藥、自費(fèi)診療項(xiàng)目的費(fèi)用報(bào)銷，實(shí)現(xiàn)了社保范圍之外、高額自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的保障，保單服務(wù)效率明顯提升。
值得一提的是，在提高保單服務(wù)效率的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)也得到了發(fā)揮。一方面可以以服務(wù)推動(dòng)營(yíng)銷；另一方面，保險(xiǎn)公司針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，有線上銷售渠道，也可開發(fā)微信營(yíng)銷工具，簡(jiǎn)化核保投保流程，直銷模式也省去了代理人營(yíng)銷傭金，降低銷售費(fèi)用。
簡(jiǎn)化流程
我們知道，醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常具有理賠頻度高、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)大，醫(yī)療服務(wù)多的特點(diǎn)。保險(xiǎn)企業(yè)在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程時(shí)，往往格外關(guān)注核保、理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，難免會(huì)讓客戶降低滿意度。
針對(duì)這些情況，先行先試的險(xiǎn)企已經(jīng)給出了一些值得借鑒的做法：引入人工智能技術(shù)，采用自動(dòng)化核保新技術(shù)，客戶投保時(shí)無需填寫大量的健康問卷，只需回答一些簡(jiǎn)單問題即可；同時(shí)，客戶投保審核過程由系統(tǒng)判斷、自動(dòng)完成，省去了人工醫(yī)學(xué)核保的繁瑣。一些“防癌險(xiǎn)”產(chǎn)品則引入癌癥早篩技術(shù)，為客戶提供早期的癌癥篩查，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，可以方便精準(zhǔn)定價(jià)，有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)客戶而言，可以提前發(fā)現(xiàn)癌癥病變，提高疾病治愈概率。
保險(xiǎn)企業(yè)還可以在醫(yī)療險(xiǎn)理賠審核環(huán)節(jié)，應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)，客戶理賠申請(qǐng)時(shí)只需將理賠資料拍照上傳，并做人臉拍照驗(yàn)證身份即可完成保險(xiǎn)理賠，理賠效率也有極大提供高。
前景廣闊
我們看到，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，大大改善了醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)效率、服務(wù)水平，也推動(dòng)了醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)展，為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓了空間。我們相信，未來伴隨國內(nèi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)地位的提升，稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策的不斷完善，醫(yī)療保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合將會(huì)越來越緊密，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)還會(huì)有更大的發(fā)揮空間。
一方面，醫(yī)療大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，醫(yī)療保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)將得到有效解決，產(chǎn)品創(chuàng)新將會(huì)迎來新的機(jī)遇。對(duì)傳統(tǒng)模式下拒保群體的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)重新審視，開發(fā)更多允許帶病群體投保的專有產(chǎn)品；移動(dòng)穿戴設(shè)備的大量應(yīng)用，也將積累健康數(shù)據(jù)，為客戶提供個(gè)性化的健康追蹤、健康提醒、就診指導(dǎo)。
另一方面，保險(xiǎn)公司通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)健康平臺(tái)，實(shí)時(shí)掌握客戶診療信息，加深醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作深度，對(duì)接醫(yī)保醫(yī)院信息系統(tǒng)，在國家“醫(yī)改”政策加快推進(jìn)的環(huán)境下，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司第三方獨(dú)立監(jiān)督的作用，較少過度就醫(yī)，提升醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)整體效率。
綜上，我們看到，“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療保險(xiǎn)”模式推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷優(yōu)化流程、改善服務(wù)、降低費(fèi)用、提高效率，為保險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展開拓空間。在目前錯(cuò)綜復(fù)雜的國內(nèi)醫(yī)療環(huán)境下，有助于解決“看病難、看病貴”的問題，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)未來合作方向也有很大的啟示。