中國(guó)的相互保險(xiǎn)道路應(yīng)該怎么走？自從我國(guó)首批相互制保險(xiǎn)組織批籌以來(lái)，就一直頗受業(yè)內(nèi)外關(guān)注。近日，中國(guó)首家相互保險(xiǎn)社——眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱“眾惠”）在成立百日之際，向業(yè)界交出了首份答卷。
眾惠提出如何開(kāi)展相互保險(xiǎn)的“場(chǎng)景論”，并發(fā)起國(guó)內(nèi)首例從產(chǎn)業(yè)鏈角度服務(wù)小微企業(yè)的相互保險(xiǎn)計(jì)劃。其中，聯(lián)合跨境電商服務(wù)平臺(tái)踏浪者國(guó)際（下簡(jiǎn)稱“踏浪者”）發(fā)起“小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者融資保證相互保險(xiǎn)計(jì)劃”，解決其產(chǎn)業(yè)鏈中上游供貨商的融資難、融資貴痛點(diǎn)；聯(lián)合車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中交興路發(fā)起“車旺大卡司機(jī)意外傷害相互保險(xiǎn)計(jì)劃”，填補(bǔ)該產(chǎn)業(yè)鏈中貨車司機(jī)缺乏保障的空白和短板。
相互保險(xiǎn)“場(chǎng)景論”聚焦垂直產(chǎn)業(yè)鏈
“相互”強(qiáng)調(diào)的是一種內(nèi)在的、彼此依存、彼此影響的關(guān)系，正是這些或緊密、或松散的關(guān)系，才如織網(wǎng)般的界定出一個(gè)個(gè)有形無(wú)形的不同場(chǎng)景。因此，典型場(chǎng)景對(duì)相互保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)意義格外不同，這種彼此關(guān)系的強(qiáng)弱差異，也正是相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的重要區(qū)別之一。
而眾惠要做的就是首先找到能夠發(fā)揮相互保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)的典型場(chǎng)景?；诖?，眾惠相互提出了尋找“相互典型場(chǎng)景”的觀點(diǎn)，并以“一條一塊”將場(chǎng)景具象化。眾惠相互戰(zhàn)略副總裁湯寧解釋稱，眾多的小微企業(yè)和個(gè)人，因某種關(guān)系聚合在一起，人與人之間往往是簇集的、塊狀的，而產(chǎn)業(yè)鏈的上下游則是垂直的、條狀的。物流行業(yè)的上下游企業(yè)，構(gòu)成一個(gè)典型的條狀分布，作為局內(nèi)人，他們彼此命運(yùn)相連、冷暖相依，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)特征都洞如觀火，這都為相互保險(xiǎn)的開(kāi)花結(jié)果，創(chuàng)造了良好的氛圍和土壤。
不斷定位最適合開(kāi)展相互保險(xiǎn)的關(guān)系人群，也是緣于眾惠相互籌建時(shí)立志服務(wù)小微企業(yè)及弱勢(shì)群體的初心。正是基于對(duì)這一初心的堅(jiān)守，眾惠相互37%的初始會(huì)員為產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，四分之一的初始會(huì)員為服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)代表，其他則為有高度公益心的個(gè)人。
構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)保障體系
“找到典型場(chǎng)景，我們還需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別、定位和防控”，湯寧透露，“正是這種強(qiáng)關(guān)系的存在，讓產(chǎn)業(yè)鏈上的每個(gè)主體都置于一種有形契約和無(wú)形監(jiān)督之下，一旦惡意違約，所付出的成本會(huì)遠(yuǎn)高于違約收益，甚至有可能從此被排除在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈之外；如果并非惡意違約，也很容易自證和他證。眾惠相互這些處在產(chǎn)業(yè)鏈上的會(huì)員，更加了解風(fēng)險(xiǎn)，也更加厭惡風(fēng)險(xiǎn)，自然更原意幫助我們識(shí)別和防控風(fēng)險(xiǎn)”。
具體而言，“小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者融資保證相互保險(xiǎn)計(jì)劃”從現(xiàn)金流角度切入，基于對(duì)國(guó)際貿(mào)易產(chǎn)業(yè)的深刻洞察，為鏈條上下游主體普遍存在的資金周轉(zhuǎn)需求提供融資服務(wù)。
據(jù)悉，該保險(xiǎn)計(jì)劃是由眾惠和踏浪者共同合作完成。踏浪者是一家快時(shí)尚跨境電商平臺(tái)，上游有約1000家供貨商，由于跨境貿(mào)易發(fā)貨、物流、交割的時(shí)間較長(zhǎng)（1-3個(gè)月不等）。因此，超過(guò)一成以上企業(yè)都有短期資金周轉(zhuǎn)需求，融資額度約為每單10-20萬(wàn)元，單筆融資時(shí)長(zhǎng)約為1-3個(gè)月。踏浪者高級(jí)副總裁李亞偉表示，這是一批難以在銀行等大型金融機(jī)構(gòu)獲取融資支持的群體。而部分供貨商曾經(jīng)試圖從網(wǎng)貸平臺(tái)甚至是民間渠道融資，但最少15%的年化利息已經(jīng)超出正常承受范圍。
湯寧表示，“我們和會(huì)員目標(biāo)一致、利益相同，都是為了呵護(hù)善意的貸款人，排除惡意的違約者。會(huì)員和我們一起梳理業(yè)務(wù)流程和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，幾乎沒(méi)有保留。他們?cè)讷@得更低成本的融資同時(shí)，也和眾惠相互一起，努力打造著一個(gè)更加良性運(yùn)轉(zhuǎn)的誠(chéng)信群體。良幣能夠有效驅(qū)逐劣幣，風(fēng)險(xiǎn)得以有效降低，結(jié)果自然是大家共同受益”。
“車旺大卡司機(jī)意外傷害相互保險(xiǎn)計(jì)劃”則從信息流角度切入，對(duì)大貨車司機(jī)群體提供性價(jià)比更高的意外保障。
車旺大卡APP是專注于商用車車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)和服務(wù)的上市公司中交興路，旗下一款專注貨運(yùn)行業(yè)人群的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。目前，該App上聚集了200余萬(wàn)貨主、車主、司機(jī)、第三方物流企業(yè)及親朋好友。
車旺大卡曾試圖為貨車司機(jī)群體尋找適宜的生命意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，但走訪下來(lái)發(fā)現(xiàn)，市面上的產(chǎn)品要么保費(fèi)過(guò)高，司機(jī)大多不愿為此買單；要么不愿為該群體提供相應(yīng)的保障服務(wù)。
“數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，64%的貨車司機(jī)沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，而貨車車輛84%都有商業(yè)保險(xiǎn)。人都比不上車，這個(gè)現(xiàn)狀讓人心酸了。貨車司機(jī)生命安全得不到有效保障，一旦出事故就是一個(gè)家庭的災(zāi)難。”中交興路金融事業(yè)部副總經(jīng)理馬難表示，貨車司機(jī)的平均工資一直不高，2016年全國(guó)貨車司機(jī)平均收入僅6000元，比快遞小哥、外賣小哥掙得都少，可以說(shuō)，貨車司機(jī)是一個(gè)既高危，又對(duì)保障價(jià)格高度敏感的群體。
在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)“繞開(kāi)走”的地方，眾惠相互正嘗試用自身的模式優(yōu)勢(shì)和中交興路的專業(yè)優(yōu)勢(shì)共同直面應(yīng)對(duì)。中交興路是全國(guó)貨運(yùn)車輛公共平臺(tái)的研發(fā)者及國(guó)家指定的運(yùn)營(yíng)者，可以通過(guò)衛(wèi)星定位裝置向車輛發(fā)送提醒，實(shí)現(xiàn)矯正超速、疲勞駕駛等行為。截止目前，平臺(tái)對(duì)超速糾正率96%，對(duì)疲勞駕駛糾正率41%?；趯?duì)相互保險(xiǎn)模式及大數(shù)據(jù)安全監(jiān)控雙重優(yōu)勢(shì)的運(yùn)用，該相互保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)理解、控制更深入，從而實(shí)現(xiàn)了貨車司機(jī)只需出資幾十元即可獲得一份保期一年的高性價(jià)比意外保險(xiǎn)。
馬難透露，在未來(lái)，車旺大卡還計(jì)劃與眾惠相互合作，將貨運(yùn)人群按地域、公司等不同維度進(jìn)行細(xì)分，構(gòu)成一個(gè)個(gè)強(qiáng)關(guān)系社群，為其提供定制化的相互保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供交流平臺(tái)以增強(qiáng)用戶互聯(lián)互動(dòng)互通。
“關(guān)系越強(qiáng)的組織，對(duì)外部而言就越不透明，信息壁壘也越高，想從外部完全了解風(fēng)險(xiǎn)的成本也非常高。正因?yàn)槿绱耍瑸榱朔雌墼p、控風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)不得不訂立很多規(guī)則、設(shè)立很多門(mén)檻，甚至避而遠(yuǎn)之。相互保險(xiǎn)則不同，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更加緊密的結(jié)合，讓我們可以像孫悟空一樣，鉆到產(chǎn)業(yè)的‘肚子里’，洞悉隱藏于其中的風(fēng)險(xiǎn)的究竟”。在以上兩個(gè)相互保險(xiǎn)計(jì)劃中，眾惠相互和踏浪者、中交興路深度綁定，形成了一個(gè)以降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)為共同目標(biāo)的共贏生態(tài)。
（原標(biāo)題：眾惠破題相互保險(xiǎn)場(chǎng)景論 填補(bǔ)產(chǎn)業(yè)鏈小微風(fēng)險(xiǎn)保障空白）