一、買對
01
先意外后重疾
首先，誰也不知道，意外和明天哪一個先到。一旦遭遇意外，家人生活誰來保障？
意外險的保障范圍：意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對人生最壞后果的最直接的賠付。無論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對父母、愛人和孩子負(fù)責(zé).
保障以上這些內(nèi)容的意外險一份年保費(fèi)約為百元左右，保額為10萬至20萬。和年保費(fèi)幾千幾萬的人身壽險相比，意外險就顯得很劃算了。
其次，生老病死，其實(shí)這個順序倒過來就是購買保險的順序。一場大病，直接的醫(yī)療費(fèi)用在30萬至50萬之間，康復(fù)也會多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險就非常有必要了。
年齡越大，風(fēng)險越高，保費(fèi)也就越高。因此，需要購買重疾險的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，最好一走上社會就給自己買一份重大疾病保險。在風(fēng)險保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。
02
先大人后小孩
“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實(shí)對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。
03
先保障后理財(cái)
保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風(fēng)險管理的一個基本原則是，重點(diǎn)保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險。
如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財(cái)務(wù)保障。
意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產(chǎn)品。
二、買全
01
全面保
保險的購買順序：先意外醫(yī)療后重大疾病、教育金、養(yǎng)老金、投資理財(cái)
1. 以小錢防范風(fēng)險。風(fēng)險損失也可以用積蓄來彌補(bǔ)，但這意味著大量資金被占壓，而參加壽險只要很少保費(fèi)，在危難時刻即可得到大量補(bǔ)償，雪中送炭。
2. 計(jì)劃家庭財(cái)務(wù)。購買壽險可以與子女教育、養(yǎng)老、疾病、死亡等需大量現(xiàn)金的事件對應(yīng)，使家庭有計(jì)劃地、長期地積累所需資金。如果不經(jīng)計(jì)劃，許多錢財(cái)都無意義地花費(fèi)掉后，遇到大事，便有籌集不起資金的困難。而保險資金，在保險公司運(yùn)作，可以產(chǎn)生固定的收益。
3. 使家庭穩(wěn)定。家庭不至于因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱的倒塌而發(fā)生連鎖反應(yīng)，因?yàn)橛辛藟垭U的救助，人們可以在因疾病失去工作和收入的情況下繼續(xù)享受醫(yī)療保障；家庭的不動產(chǎn)不會因?yàn)橐謨攤鶆?wù)而被變賣；子女可以在失去父母的情況下完成學(xué)業(yè)，直到成年，失去子女的老人不會因斷絕經(jīng)濟(jì)來源而饑寒交迫。
02
全家保
全家保險，承擔(dān)最常見的家庭意外風(fēng)險，全家共享平安。
炒股或者是進(jìn)行其他投資，很多時候是基于缺乏安全感的考慮。她們長期在家中，擔(dān)心自己的價值無法體現(xiàn)，需要安全感。害怕自己沒有賺錢的渠道，害怕太依靠婚姻帶來經(jīng)濟(jì)收入，一旦出現(xiàn)問題，自己的以后得不到保障。而實(shí)際上，保險是可以解決這個問題的。
可以購買高端醫(yī)療險，這樣全家人都可以享受全球最頂尖的醫(yī)療服務(wù)?，F(xiàn)如今高端醫(yī)療險熱賣，成為很多富人的熱門選擇，她只需要拿出一部分購買醫(yī)療險，全家人就可以享受全球最好的醫(yī)療服務(wù)。
可以購買教育險，無論丈夫的收入是否變化，孩子都有教育金。
可以拿出一部分購買養(yǎng)老險，享受有品質(zhì)的老年生活。現(xiàn)在各大保險公司都在興建自己的高端養(yǎng)老社區(qū)，如果她能把這千萬巨資購買養(yǎng)老險，就能在老了之后，享受更好的老年服務(wù)。
03
關(guān)聯(lián)保
關(guān)聯(lián)保是分散保險風(fēng)險的渠道之一。
案例：A合伙人和B合伙人合資開辦一企業(yè)，在一次出差時，A合伙人因交通事故意外去世，A合伙人妻子要求以現(xiàn)金形式清算股份，但遭到B合伙人的拒絕，表示公司財(cái)務(wù)是虧損狀態(tài)，多次協(xié)商未果情況下，A合伙人妻子遂將B合伙人告上法庭，法院后經(jīng)查實(shí)公司確實(shí)屬虧損狀態(tài)，也就是A合伙人妻子不僅一分錢拿不到，還要還房貸、車貸、孩子的成長教育和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用。
如果A合伙人在世時，A合伙人和B合伙人共同在保險公司投保意外險，便可在A合伙人意外去世時拿到理賠金，為其承擔(dān)共同風(fēng)險。
三、買足
01
家庭收入的20%
業(yè)內(nèi)人士普遍建議，總體來說，家庭保險費(fèi)用的支出控制在家庭年收入的10-20%即可。這樣的保險支出，既不影響家庭正常開支，又能獲得必要的保障。如果要細(xì)究的話，保險費(fèi)預(yù)算在整個家庭理財(cái)當(dāng)中所占的比例是有規(guī)律可循的。影響這個數(shù)值的重要因素有兩個：年齡和收入。
家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，一般一個家庭適合的保障與適宜的保費(fèi)有基本的計(jì)算方法，保險費(fèi)支出占家庭總收入的10％-20％、保險金額累計(jì)是家庭年總收入的5-10倍為宜。當(dāng)然，買保險也不一定要一步到位，如果覺得保費(fèi)支出壓力過大，可以先買最需要的險種，以后再分次購買。就一般情況，具有儲蓄、返還、投資成分的終身險費(fèi)用較高，而定期險和意外險等短期險的費(fèi)用較為低廉。
02
健康險50萬起步
健康險一定要用未來的趨勢來規(guī)劃保額，規(guī)劃一個與生活發(fā)展所匹配的保額，50萬保額對普通人士而言可以，對具有一定經(jīng)濟(jì)能力及事業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)的客戶來說，健康險保額一定要從50萬保額起步；因?yàn)槲覀冑徺I保險，核心是保障，雖然理財(cái)險也是非常重要的，能夠幫助客戶合理的規(guī)避財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險，但是購買保險，你的“第一張保單”一定要是保障型的保險，如意外、健康險；正如現(xiàn)在很多人都是說的一樣，你擁有再多“100000000……”資產(chǎn)和財(cái)富，“健康”和“身體安好”永遠(yuǎn)是你前面的那個“1”，所以你要先保障好自己和家人的“身體”，這才是真正的“本錢”和財(cái)富；也是我們?nèi)松谝缓妥畲笠还P“理財(cái)”險；下面我們一起來厘清一些有關(guān)健康險的話題。
在購買健康險時，考慮不僅是經(jīng)濟(jì)增長，還有我們的健康狀況，還有醫(yī)療福利狀況，家族健康史以及重大疾病中斷收入的影響，重點(diǎn)還是收入影響。所以家庭年收入乘以三到五倍是健康險保額。我們要問自己，如果一個人生病要不要休息？要，如果生大病，還能不能工作？不能，如果不能工作的話，會不會有收入損失？會，如果有收入損失，一般會有兩到三年的不工作，如果一旦生病還為了錢去工作，這個狀況是不是你希望擁有的，那一定不希望。
所以很簡單，兩到三年不工作，就有收入損失，再加上康復(fù)成本，因?yàn)槿魏我粋€好的公司所給的健康險保障，它只解決你的醫(yī)療費(fèi)用和一部分的支出，但是沒有一家企業(yè)給你報銷收入損失的，也不會對你的營養(yǎng)費(fèi)用等給予報銷的。另外，發(fā)生重大疾病以后，還會帶給我們家人收入的損失，因?yàn)橐屑胰伺阕o(hù)，要照顧并關(guān)心你，所以家人的收入也會下降。所以我們講健康險的保額，一般都是家庭年收入的三到五倍。
03
意外險100萬
在我們的生活當(dāng)中任何一個人都不知道什么時候就會遭遇到意外，很多時候意外都是不期而遇的。這種事情在生活當(dāng)中也是無法避免的，小意外就是磕磕碰碰這些，而大意外就是傷到筋骨、殘疾，甚至失去生命等。而購買意外保險的好處就在于能保障意外事故發(fā)生所給自己，或者是家庭造成的傷害時有經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。
購買人身意外險的話，能得到很充足的保障，還能為自己換來一份生活的安心。尤其是普通的老百姓，如果在某一天發(fā)生不幸的意外，那么精神上的痛苦，以及經(jīng)濟(jì)上的重大損失都是無法挽回的。而現(xiàn)在意外險的險種很多，在投保的時候選擇適合自己的險種，根據(jù)自己的生活環(huán)境，年齡，實(shí)際情況等多方面來進(jìn)行考慮?；ㄐ″X就能買到一份安心，同時還能得到保障。
購買意外保險的好處相比大家已經(jīng)了解清楚了，那么我們就應(yīng)該擺正心態(tài)去面對未來的生活。能為自己投保一份意外險，或者是為家人投保都是非常好的。在得到全面保障的條件下，還能迎來一份安心。
意外險的好處就在于，一是能夠給買者充足的保障，二是能換得買者的一份安心。這兩大好處就足以說明人身意外保險的作用是非常強(qiáng)大的。要知道，身為普通百姓的我們，根本就不能夠預(yù)測到，哪一天我們將會發(fā)生什么樣的意外，這是誰都不愿意碰上的，但也是無法避免的。