六一兒童節(jié)來(lái)了，很多家長(zhǎng)以愛(ài)的名義，將保險(xiǎn)納入到給孩子的節(jié)日禮物清單之中，寄托了父母希望孩子健康成長(zhǎng)的美好心愿和祝福。其中，教育險(xiǎn)受到不少家長(zhǎng)的青睞，可以以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式儲(chǔ)蓄教育基金。
那么，什么是教育險(xiǎn)？有沒(méi)有必要購(gòu)買？面對(duì)市面上紛雜的教育險(xiǎn)產(chǎn)品，家長(zhǎng)究竟該如何選購(gòu)一份適合孩子的教育險(xiǎn)呢？《投資者報(bào)》記者在梳理當(dāng)下各種教育險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，咨詢業(yè)內(nèi)專家，整理總結(jié)出5款聚焦教育保障作用的教育險(xiǎn)產(chǎn)品，以供父母參考，幫助大家選取適合的教育險(xiǎn)。
遵循“輕重緩急”原則
所謂的教育險(xiǎn)，即教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同成長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，本質(zhì)上以為孩子的教育儲(chǔ)備基金為目的。教育險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又有一定的保障功能。目前市場(chǎng)上銷售的教育險(xiǎn)，除初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。
不過(guò)父母還需關(guān)注教育險(xiǎn)的缺陷，比如流動(dòng)性較差，保費(fèi)通常較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，屬于一項(xiàng)長(zhǎng)期投資，短期內(nèi)收益不高。但是從合同成立的那一刻起，規(guī)定好每個(gè)階段可以領(lǐng)取的金額，都是可以保證的，所以在一定程度上既減輕了父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又為孩子的教育提供了資金保障。
雖然教育險(xiǎn)很重要，但家長(zhǎng)更應(yīng)該遵循“輕重緩急”的原則。首先，在給孩子買任何保險(xiǎn)之前，家長(zhǎng)要確定家長(zhǎng)自身的保障是否已經(jīng)齊全，是否已經(jīng)包含意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障。只有在堅(jiān)固的經(jīng)濟(jì)支柱的保障基礎(chǔ)上，才能考慮其他額外保障。其次，如果家長(zhǎng)的保障齊全，那么在給孩子投保時(shí)應(yīng)先重保障后重教育，先投保兒童期易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，后投保離兒童“較遠(yuǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)。由于兒童的抵抗力差且缺乏自我保護(hù)能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外傷害，家長(zhǎng)應(yīng)先為孩子投保意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、兒童重大疾病險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種。最后，如果家庭經(jīng)濟(jì)允許，在上述保險(xiǎn)齊全的基礎(chǔ)上，家長(zhǎng)可再考慮投保儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種、教育金儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種等。
遵循“?？顚Ｓ谩痹瓌t
各大保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，大部分都推出了若干少兒險(xiǎn)產(chǎn)品，其中就包括教育險(xiǎn)。教育險(xiǎn)一般自0歲起投保，保障期長(zhǎng)短不一，有的長(zhǎng)達(dá)90歲甚至終身。這類終身型教育險(xiǎn)關(guān)注人的一生，幾年一返還，在孩子小的時(shí)候用作教育金，年老時(shí)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。如吉祥人壽寶貝少兒健康成長(zhǎng)綜合保障計(jì)劃、建信人壽親親寶貝兩全保險(xiǎn)(分紅型)、中宏人壽陪伴成長(zhǎng)少兒理財(cái)計(jì)劃、復(fù)星保德信保德福B年金保險(xiǎn)，分別保至65周歲、80周歲、100周歲和終身。
大部分教育險(xiǎn)還是屬于非終身型教育險(xiǎn)，體現(xiàn)出真正的“?？顚Ｓ谩薄Ｔ谕侗Ｄ挲g上，整體都較為合理，最低0歲投保，最高9-17周歲。繳費(fèi)期大多比較靈活，包括躉交、3年、5年、10年，交至12歲、15歲、18歲等。在保險(xiǎn)期間方面，根據(jù)“?？顚Ｓ谩痹瓌t，為孩子儲(chǔ)蓄的教育金主要用于花費(fèi)較大的大學(xué)教育及深造費(fèi)用，保險(xiǎn)期在25歲以內(nèi)顯然比較合適。若保險(xiǎn)期較長(zhǎng)，中途需要用較大額度的資金，只能選擇中途退保，那么，預(yù)期收益機(jī)會(huì)有所減少。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，光大永明成長(zhǎng)無(wú)憂少兒綜合保障計(jì)劃、中德安聯(lián)成長(zhǎng)有約子女培育計(jì)劃、同方全球「金色未來(lái)」兩全保險(xiǎn)(分紅型)、招商信諾守護(hù)未來(lái)兒童教育金和中美聯(lián)泰少兒成長(zhǎng)護(hù)航計(jì)劃等5款產(chǎn)品，保險(xiǎn)期均是到25歲。
保險(xiǎn)的最大價(jià)值不在于分紅，而是防范風(fēng)險(xiǎn)。教育險(xiǎn)的一個(gè)重要條款是保費(fèi)豁免條款。目前市面上的教育險(xiǎn)產(chǎn)品中，有的保費(fèi)豁免條款直接體現(xiàn)在保單合同中，有的須以附加險(xiǎn)的形式投保，顯然前者更能夠體現(xiàn)投保教育金的優(yōu)越性。所選5款產(chǎn)品中，除了同方全球「金色未來(lái)」兩全保險(xiǎn)(分紅型)需要另外附加保費(fèi)豁免外，其余4款產(chǎn)品均自帶保費(fèi)豁免條款。
在重疾保障方面，中德安聯(lián)成長(zhǎng)有約子女培育計(jì)劃沒(méi)有附加重疾，同方全球「金色未來(lái)」兩全保險(xiǎn)(分紅型)可附加重疾，另外3種產(chǎn)品都附加有不同數(shù)量的重疾類型，保障期到合同期滿，保費(fèi)均比較合理。保險(xiǎn)專家表示，在教育險(xiǎn)下附加重疾，并非完全必要，如果中途需要用錢保單變現(xiàn)，那么會(huì)導(dǎo)致重疾險(xiǎn)也跟隨主險(xiǎn)退保，失去保障。消費(fèi)者可以選擇短期或長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，通過(guò)低保費(fèi)高保障的方式達(dá)到專一保障的目的。另外，在身故保險(xiǎn)金方面，教育險(xiǎn)產(chǎn)品多采用按累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的較大者給付，所選5種產(chǎn)品在這方面略有差別。在保單分紅方面，都具有分紅的功能，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障與投資功能。
針對(duì)花費(fèi)較大的大學(xué)教育及深造立業(yè)費(fèi)用，教育險(xiǎn)的返還應(yīng)該集中在18至21歲的大學(xué)教育金、22歲的深造立業(yè)金和25歲時(shí)的滿期金，這種方式能夠涵蓋大多數(shù)青年在大學(xué)教育階段及畢業(yè)期的保障費(fèi)用。5款產(chǎn)品基本上都滿足這一階段的需求，在上大學(xué)、工作或成家時(shí)都有一筆資金支持，對(duì)于常規(guī)的家庭來(lái)說(shuō)，能夠?qū)⒆拥拇髮W(xué)及畢業(yè)階段給予重點(diǎn)關(guān)懷。除此之外，同方全球「金色未來(lái)」兩全保險(xiǎn)(分紅型)甚至還涵蓋了小學(xué)教育金、初中教育金和高中教育金，覆蓋范圍更廣。
市面上的教育險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出現(xiàn)，多種多樣，給消費(fèi)者的選擇也帶來(lái)了一定難度。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品萬(wàn)變不離其宗，本質(zhì)上都是經(jīng)過(guò)精算師根據(jù)平均數(shù)據(jù)推算而來(lái)。消費(fèi)者需細(xì)心考察產(chǎn)品的重要要素，對(duì)照自己的實(shí)際需求，就能夠?yàn)楹⒆犹暨x出最適合的教育險(xiǎn)。