險企與車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司合作，真正做到識別和改善車輛風(fēng)險，根據(jù)車輛風(fēng)險，做精準(zhǔn)精細(xì)定價，這才是保險公司正確的發(fā)展之路。
近期，關(guān)于商業(yè)車險二次費(fèi)改的消息不斷，具體改革方向已經(jīng)基本確定，主要是在首次費(fèi)改基礎(chǔ)上改變以下兩個系數(shù)：渠道系數(shù)浮動區(qū)間由0.85至1.15調(diào)整為0.75至1.15；自主核保系數(shù)浮動區(qū)間在部分地區(qū)進(jìn)一步從0.85至1.15調(diào)整為0.75至1.15，即所謂的“雙75”。
具體如何執(zhí)行目前還沒有定論，但中國保險行業(yè)協(xié)會(下稱“中保協(xié)”)最近負(fù)責(zé)起草的《保險業(yè)車型識別編碼規(guī)則》已經(jīng)列入國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(下稱“國標(biāo)委”)2017年第一批國家標(biāo)準(zhǔn)制修訂計劃，成為我國財產(chǎn)保險領(lǐng)域首個推薦性國家標(biāo)準(zhǔn)項目，計劃編號20170506-T-320.
提高風(fēng)險定價水平
統(tǒng)一車型識別編碼到底意義何在？
車慧達(dá)數(shù)據(jù)平臺負(fù)責(zé)人余效偉在接受《國際金融報》記者采訪時表示，車型作為保險的一個定價因素，統(tǒng)一后更方便數(shù)據(jù)采集和風(fēng)險識別。因為不同的車型用途不一樣，其對使用者的影響和保險公司的風(fēng)險評定也不同。比如，一些車是越野用途的，也有車是上下班代步的，車輛的不同功率對風(fēng)險定價影響不一。如果車型編碼比較容易獲取和統(tǒng)一，那么對反映車輛的風(fēng)險情況會有很大幫助，畢竟選擇不同的車型，基本風(fēng)險也會不一樣。
據(jù)記者了解，目前，我國車型編碼是每個汽車生產(chǎn)廠商自己制定。我國汽車市場基本囊括全球主要汽車車型約20萬款，涉及汽車生產(chǎn)廠商達(dá)近2600余家，品牌2500余個，但國家與相關(guān)行業(yè)層面均無統(tǒng)一的命名標(biāo)準(zhǔn)和編碼規(guī)則，車型命名混亂，也導(dǎo)致同一車型在不同保險公司、不同承保渠道(如傳統(tǒng)人工、網(wǎng)絡(luò)或電話承保)和理賠管理方面無法統(tǒng)一，極大地增大了管理風(fēng)險，影響服務(wù)質(zhì)量。如果對編碼進(jìn)行統(tǒng)一統(tǒng)籌，那么相當(dāng)于把各個廠商的編碼進(jìn)行了規(guī)范。
實際上，在國外發(fā)達(dá)國家的汽車保險費(fèi)率制定中，車輛安全性能已成為重要的車型定價因子。車輛安全性能作為車險行業(yè)費(fèi)率體系的重要組成部分，但在我國卻一直未能建立系統(tǒng)的體系，這極大地制約了車型定價的精細(xì)化發(fā)展。如果能夠統(tǒng)一車型編碼，對今后的車輛大數(shù)據(jù)獲取來說也是邁出了一大步。
中保協(xié)方面表示，為了提高車險科學(xué)化、精細(xì)化、合理化的風(fēng)險定價水平，中保協(xié)自2014年開始，整合行業(yè)內(nèi)外資源，在行業(yè)監(jiān)管部門支持、保險機(jī)構(gòu)配合、汽車行業(yè)專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)作下，吸納了汽車行業(yè)、維修行業(yè)、車險行業(yè)、知名院校等多位專家意見建議，反復(fù)論證、探討，完善標(biāo)準(zhǔn)草案，并經(jīng)過全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會保險分技術(shù)委員會全體委員審議通過，確立申請建立該領(lǐng)域國家標(biāo)準(zhǔn)。
余效偉表示，以前的車架號有11至13位，透過車架號也能看出一些信息：比如，哪一年的車、哪個廠家生產(chǎn)的，甚至在網(wǎng)上搜索，還可以知道車輛的長寬高、載重等信息。但中保協(xié)本次統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，編制標(biāo)準(zhǔn)化的車型數(shù)據(jù)庫(車型大字典)，將包括23個信息字段，信息更加完善。
統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，車型名稱標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)字段信息以數(shù)據(jù)庫形式展現(xiàn)，如包含了車輛廠商、品牌、車系、車組、公告型號、排氣量、核定載客、核定載質(zhì)量、配置款型、類別、系別名稱、風(fēng)險等級、車款名稱等12項關(guān)鍵要素共計23個信息字段，還涵蓋了國內(nèi)2600多個汽車廠商、2500多個品牌下的20萬款車型，是一套完整、獨(dú)創(chuàng)、實用的車型標(biāo)準(zhǔn)信息體系。
中保協(xié)表示，開展汽車型號標(biāo)準(zhǔn)化編碼管理，相當(dāng)于為國內(nèi)所有保有車輛建立標(biāo)準(zhǔn)化“車型身份證”，如每一車型在品牌、車系、配置款型、風(fēng)險等級等8類主要信息均建立對應(yīng)編碼，為各類車型風(fēng)險識別、風(fēng)險定價提供支持，也便于消費(fèi)者和其他相關(guān)部門查詢和管理車型相關(guān)參數(shù)。
加快車險市場化改革
車型編碼統(tǒng)一對二次費(fèi)改意味著什么？
在首次費(fèi)改中，不同車保險費(fèi)用也不同。而二次費(fèi)改，將繼續(xù)加大保費(fèi)降價空間，如何科學(xué)定價就成了不得不面對的問題。在車險自主核保系數(shù)即“雙75”改革方案中，人和車兩大因素都在考核范圍內(nèi)。人的因素包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等；車的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等。從這一角度看，車型編碼的統(tǒng)一顯然是在為深化費(fèi)改做準(zhǔn)備。
當(dāng)前的問題在于，首次費(fèi)改后，保險公司可自由調(diào)整渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)。一些大型險企都通過降價作為公開競爭手段。在許多地方，保險公司在保費(fèi)降價打七折的基礎(chǔ)上，還要支付高額手續(xù)費(fèi)給銷售中介。這種情況下，大保險公司憑借機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、品牌、服務(wù)能力和成本攤薄的優(yōu)勢，在搶占市場份額中把握主動，部分中小公司的日子則很艱難。
余效偉表示，“二次費(fèi)改開始后，如果保險公司繼續(xù)以價格戰(zhàn)為主，那么影響最多的還是自身利潤?！痹谒磥?，保險公司與車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司合作，真正做到識別和改善車輛風(fēng)險，根據(jù)車輛風(fēng)險，做精準(zhǔn)精細(xì)定價，這才是保險公司正確的發(fā)展之路。
他表示，當(dāng)前深化商車費(fèi)改，相當(dāng)于保監(jiān)會把權(quán)利下放給了保險公司，如果保險公司愿意主動從各種渠道拿到違章數(shù)據(jù)、價值行為等數(shù)據(jù)，就會客觀上避免盲目降價的行為，有了大數(shù)據(jù)作為依據(jù)，險企才能真正做到對風(fēng)險定價的有的放矢。
目前來看，一些風(fēng)險數(shù)據(jù)并不容易獲取。但隨著車聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來生產(chǎn)出的車輛，都會有車載設(shè)備，這些設(shè)備會實時監(jiān)控車輛運(yùn)行信息。余效偉稱，“這是未來的一個大趨勢，車輛數(shù)據(jù)只會更全面地覆蓋。這也是中小保險公司彎道超車的好機(jī)會，更是車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司創(chuàng)業(yè)的好時機(jī)?！?/p>
中保協(xié)相關(guān)人士也表示，中國保險業(yè)車型編碼標(biāo)準(zhǔn)的制定，一是有助于奠定車險精細(xì)化定價的技術(shù)基礎(chǔ)；二是有助于加快推進(jìn)車險市場化改革；三是有助于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益；四是有助于保險業(yè)參與機(jī)動車產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理。這是我國財產(chǎn)保險行業(yè)首次對承保標(biāo)的進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化編碼管理，既是推進(jìn)車險精細(xì)化管理的關(guān)鍵一步，也是財產(chǎn)保險行業(yè)利用專業(yè)優(yōu)勢創(chuàng)新社會治理的一項重要舉措。