“許多傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)在應(yīng)用新技術(shù)后找到了突破口，科技已成為變革傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的決定性力量，成為發(fā)展的新動(dòng)能?！鄙虾１１O(jiān)局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)裴光在2017上海國(guó)際保險(xiǎn)論壇上說(shuō)，“保險(xiǎn)業(yè)往往能最快適應(yīng)技術(shù)革命?！?/p>
近年來(lái)，新科技的應(yīng)用極大釋放了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)撃?，也帶?lái)了不小挑戰(zhàn)。一般地，產(chǎn)險(xiǎn)保障自然災(zāi)害和意外事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，壽險(xiǎn)保障生老病死殘給人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。新科技使風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)和時(shí)間分布發(fā)生重大變化，給“管理風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)業(yè)出了一道難題。該如何破題？
解決舊痛點(diǎn)
上海率先給出了解題思路。裴光告訴記者：“上海保險(xiǎn)業(yè)科技創(chuàng)新日新月異。上海保交所聯(lián)合9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成功通過(guò)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗(yàn)證，致力于解決保險(xiǎn)業(yè)在征信方面長(zhǎng)期存在的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。上海保監(jiān)局運(yùn)用‘互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)’，推出保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介股權(quán)信息登記系統(tǒng)，打通與工商管理部門(mén)的信息共享通道，解決了傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)股權(quán)信息‘監(jiān)管難、不透明’的問(wèn)題?！?/p>
與此同時(shí)，上海保險(xiǎn)業(yè)依托大數(shù)據(jù)和GIS技術(shù)，首創(chuàng)上海水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)地圖、城市道路風(fēng)險(xiǎn)地圖，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)首推車(chē)險(xiǎn)快處易賠手機(jī)客戶端業(yè)務(wù)，對(duì)接上海市消防物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)新模式，創(chuàng)新上海特大城市綜合治理模式。
“這些探索為上海保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新運(yùn)用新科技打開(kāi)局面，積累經(jīng)驗(yàn)。”在裴光看來(lái)，上海保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)建設(shè)國(guó)際保險(xiǎn)中心的目標(biāo)，就必須站在新前沿，掌握新科技，發(fā)現(xiàn)新動(dòng)能。
中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理史良洵就新科技在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用得出兩個(gè)結(jié)論：首先，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式發(fā)生了變化。以前，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)篩選都是基于這種模式?，F(xiàn)在，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司利用新科技，改造自身系統(tǒng)，提升服務(wù)，控制風(fēng)險(xiǎn)。
其次，全球保險(xiǎn)公司在新科技上的投入激增。數(shù)據(jù)顯示，去年，全球保險(xiǎn)公司在純粹技術(shù)上投入了170個(gè)項(xiàng)目，和前年相比增加了40%，主要涉及大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、基因檢測(cè)等。
為什么保險(xiǎn)公司會(huì)去投科技項(xiàng)目？
史良洵分析，這些新科技與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)厘定息息相關(guān)。按照這個(gè)趨勢(shì)，未來(lái)，不少保險(xiǎn)公司甚至可能成為科技公司。
車(chē)險(xiǎn)遇危機(jī)
大西洋再保險(xiǎn)公司北亞區(qū)總監(jiān)謝哲強(qiáng)對(duì)新科技有著自己的理解。他指出：“新科技的發(fā)展，比如區(qū)塊鏈，可以幫助我們改造流程、降低成本、提升服務(wù)；但也會(huì)帶來(lái)全新的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是針對(duì)客戶，可能連保險(xiǎn)公司自己都不了解。”
“以自動(dòng)駕駛物聯(lián)技術(shù)為例，從根本上會(huì)給車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊，可能導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)入不敷出?！敝x哲強(qiáng)認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)的核心價(jià)值。隨著新科技的發(fā)展，如何認(rèn)知新風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，利用保險(xiǎn)的資本實(shí)力和專(zhuān)業(yè)技術(shù)把客戶的可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)負(fù)債表上，才能真正體現(xiàn)保險(xiǎn)的價(jià)值。
波士頓咨詢集團(tuán)的資料顯示，到2035年，一年內(nèi)可以賣(mài)出1200萬(wàn)輛無(wú)人駕駛汽車(chē)，等于770億美元。
無(wú)人駕駛技術(shù)的出現(xiàn)可能就不需要購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)了，這是真的嗎？
史良洵并不這么認(rèn)為：“至少，無(wú)人駕駛技術(shù)不會(huì)這么快出現(xiàn)?！?/p>
大西洋再保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)臨分業(yè)務(wù)核保人黃筱薇則指出，無(wú)人駕駛技術(shù)的出現(xiàn)是大勢(shì)所趨，問(wèn)題是誰(shuí)將成為第一個(gè)擁有這項(xiàng)技術(shù)的人。但無(wú)論是誰(shuí)，大家都已制定了具體的目標(biāo)和時(shí)間表。
那么，無(wú)人駕駛技術(shù)會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)格局會(huì)產(chǎn)生哪些影響？
黃筱薇說(shuō)，無(wú)人駕駛汽車(chē)就不需要司機(jī)，美國(guó)將會(huì)有400萬(wàn)司機(jī)失業(yè)，這些司機(jī)包括了出租車(chē)司機(jī)、貨車(chē)司機(jī)、物流、巴士、私人司機(jī)等?！昂?jiǎn)單說(shuō)，這關(guān)系到意外險(xiǎn)、醫(yī)藥險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)，這些保費(fèi)規(guī)模都會(huì)有所下降，或者說(shuō)根本不需要買(mǎi)保險(xiǎn)了。”黃筱薇進(jìn)一步指出，根據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)，在英國(guó)，十大交通意外的原因全部是人為因素，排在第一的是駕駛員未仔細(xì)觀察，排在第二的是司機(jī)未能正確判斷其他車(chē)的路徑和速度，“如果采用了無(wú)人駕駛技術(shù)，這些問(wèn)題可能都不存在”。
在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)像“漏斗”一樣，損失整整7000億美元的保費(fèi)。其中，最大部分來(lái)自于車(chē)險(xiǎn)。目前，全球車(chē)險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)的46%，在中國(guó)，這個(gè)比例更高，達(dá)76%。