上海證券報(bào)記者從相關(guān)渠道獲悉，在上個(gè)月內(nèi)部征求意見(jiàn)后，《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》(下稱(chēng)《通知》)本周已正式下發(fā)至各財(cái)險(xiǎn)公司及各保監(jiān)局。
這也意味著，繼規(guī)范人身險(xiǎn)銷(xiāo)售、檢查償付能力數(shù)據(jù)真實(shí)性之后，保監(jiān)會(huì)將對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象開(kāi)展整治大行動(dòng)。這是《保監(jiān)會(huì)關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場(chǎng)亂象的通知》的細(xì)化與落實(shí)，也是車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)治理和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)二次費(fèi)改的組合拳。
不得開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)
隨著保監(jiān)部門(mén)三令五申地整治亂象，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為近年來(lái)有所減少，但仍然周期性地出現(xiàn)在一些地區(qū)。
此次整治啟動(dòng)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)二次費(fèi)改開(kāi)啟之際。根據(jù)《通知》，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)樹(shù)立科學(xué)經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化合規(guī)主體責(zé)任。不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
目前分散性的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已逐漸為各種代理渠道所掌握，客戶(hù)資源的不斷積聚使代理渠道在與財(cái)險(xiǎn)公司的博弈中處于明顯主動(dòng)地位。而車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)指，財(cái)險(xiǎn)公司為搶占車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額、拼規(guī)模，向代理渠道支付高額手續(xù)費(fèi)的違規(guī)現(xiàn)象。
車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，表面上問(wèn)題是出在基層公司，但其實(shí)根子在保險(xiǎn)公司總公司的發(fā)展目標(biāo)和考核導(dǎo)向上，即只重保費(fèi)數(shù)量不顧保險(xiǎn)質(zhì)量，“以保費(fèi)論英雄”。
對(duì)此，《通知》特別強(qiáng)調(diào)，不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長(zhǎng)任務(wù)；不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)；不得以虛列會(huì)議費(fèi)、宣傳費(fèi)、廣告費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、防預(yù)費(fèi)、租賃費(fèi)、職工績(jī)效工資、理賠費(fèi)用、車(chē)輛使用費(fèi)等方式套取費(fèi)用。
為了防止財(cái)險(xiǎn)公司在費(fèi)用入賬和費(fèi)用分?jǐn)偵稀白鑫恼隆?，《通知》要求，不得將費(fèi)用在不同時(shí)期、不同地域、不同險(xiǎn)種、不同分支機(jī)構(gòu)以及同一集團(tuán)內(nèi)部不同子公司之間，或以違規(guī)簽訂再保險(xiǎn)合同的方式在不同市場(chǎng)主體之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。
值得注意的是，《通知》在強(qiáng)調(diào)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)加強(qiáng)合規(guī)性管控時(shí)，還首次提出財(cái)險(xiǎn)公司與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的規(guī)范問(wèn)題。比如，財(cái)險(xiǎn)公司可以委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供網(wǎng)頁(yè)鏈接服務(wù)，但不得委托或允許不具備保險(xiǎn)中介合法資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在其網(wǎng)頁(yè)上開(kāi)展保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)。
不得輸送不正當(dāng)利益
為了規(guī)避監(jiān)管，近年來(lái)一些財(cái)險(xiǎn)公司巧立名目不斷變相向車(chē)險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或投保人輸送不當(dāng)利益。
對(duì)此，《通知》明確規(guī)定，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)依法開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取不正當(dāng)利益。具體來(lái)看，不得通過(guò)虛增零配件項(xiàng)目、虛構(gòu)工時(shí)項(xiàng)目、提高零配件價(jià)格、提升工時(shí)費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等方式，故意擴(kuò)大保險(xiǎn)事故損失或增加保險(xiǎn)理賠支出，進(jìn)行不當(dāng)利益輸送。不得以交納業(yè)務(wù)保證金、承保利潤(rùn)分成等方式向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行不正當(dāng)利益輸送。
此外，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)按照規(guī)定報(bào)批和使用車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。未經(jīng)批準(zhǔn)，不得使用口頭約定、特別約定、補(bǔ)充協(xié)議、批單和退保條款等，變相修改或拆分車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期限、權(quán)利義務(wù)和費(fèi)率水平等。
同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人不得通過(guò)返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。不得以參與其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人組織的促銷(xiāo)活動(dòng)等方式，變相違法支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。
先自查整改后監(jiān)管核查
從《通知》內(nèi)容來(lái)看，此次整治行動(dòng)分為自查整改和監(jiān)管核查兩個(gè)階段。
首先，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)照《通知》要求，對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的管控漏洞和違法違規(guī)行為進(jìn)行自查，制定整改方案，扎實(shí)開(kāi)展自查整改工作。同時(shí)，應(yīng)專(zhuān)門(mén)針對(duì)自查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的車(chē)險(xiǎn)內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)，找差距、建制度、補(bǔ)短板、堵漏洞，建立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)效機(jī)制。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將依法組織制定、修訂車(chē)險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，完善對(duì)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)行為的約束、管理機(jī)制，建立投訴舉報(bào)的受理、核查制度。對(duì)于涉嫌違法的，可提請(qǐng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)或其他執(zhí)法部門(mén)予以處理。
對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，各地保監(jiān)局將依法采取限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止接受車(chē)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)、吊銷(xiāo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可證、撤銷(xiāo)高管人員任職資格等措施，從嚴(yán)從重從快進(jìn)行行政處罰。