在看到行業(yè)資產(chǎn)及保費規(guī)模超速發(fā)展的同時,監(jiān)管部門也注意到隱匿在市場總體向好背后的一些問題,尤其是行業(yè)久治不愈的“銷售誤導”頑疾。上海證券報昨日從權威渠道獲悉,為從根本上防范和治理銷售誤導的發(fā)生,保監(jiān)會將推行保險銷售行為可回溯制度。
在經(jīng)過去年多輪征求意見后,保監(jiān)會近日在行業(yè)內(nèi)部正式下發(fā)《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》(下稱《辦法》)?!掇k法》將自11月1日起施行。這也意味著,保險行業(yè)將全面實施“雙錄(錄音錄像)”,真正從源頭堵漏。
幾易其稿操作難度降低
所謂保險銷售行為可回溯,指的是保險公司、保險中介機構通過錄音錄像等技術手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式,記錄和保存保險銷售過程關鍵環(huán)節(jié),實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認。即業(yè)內(nèi)俗稱的“雙錄”。目前銀行業(yè)、證券業(yè)均已開始實施“雙錄”。
值得一提的是,相對于銀行、證券而言,保險銷售在地域、渠道、險種上呈現(xiàn)出一定的復雜性,因此在“雙錄”的落地性及操作性上被認為存在不小的難度。對此,保監(jiān)部門也意識到了這點。記者注意到,相比最初的征求意見稿,正式《辦法》在根據(jù)市場各方的反饋意見后,進行了一定幅度的修改完善。
例如,應以現(xiàn)場同步錄音錄像方式(電話、互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售除外)實施可回溯管理的范圍,征求意見稿第一稿中規(guī)定:保險公司、保險中介機構及其保險銷售從業(yè)人員銷售人身險新型產(chǎn)品、長期健康險或投保人年齡超過50周歲購買保險期間一年以上人身險的、投保人購買人身險一次性繳納保險費人民幣20萬元及以上或外幣等值3萬美元及以上的、殘疾人購買保險期間一年以上人身險的、投保人在銀行類保險兼業(yè)代理機構購買保險期間一年以上人身險的、投保人在營業(yè)場所內(nèi)利用保險公司或保險中介機構自助智能終端購買規(guī)定保險產(chǎn)品的。
知情人士告訴上證報記者,在初稿下發(fā)后,來自業(yè)內(nèi)的反饋認為,過去有一些保險公司由于在銷售關鍵環(huán)節(jié)沒有及時取證,的確為日后的保險糾紛埋下隱患,而監(jiān)管出臺保險銷售可回溯制度的初衷是重拳整治銷售誤導,但在實際操作中實現(xiàn)全渠道、全險種覆蓋的難度較大。
因此,正式的《辦法》中,涉及錄音錄像實施范圍部分,細分為保險兼業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構以外的其他銷售渠道這兩類。由于保險兼業(yè)代理機構的整體規(guī)范程度欠佳,因此則被要求凡是“銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品,包括利用保險兼業(yè)代理機構營業(yè)場所內(nèi)自助終端等設備進行銷售”的,就要同步錄音錄像;保險兼業(yè)代理機構以外的其他銷售渠道主要是指保險公司與專業(yè)中介,對于這類機構只有在“銷售投連險產(chǎn)品,或向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品”的情況下,才須在銷售現(xiàn)場同步錄音錄像。
納入分類監(jiān)管多方式促落實
雖然有一定幅度的修改,但總體基調(diào)、目標宗旨未變,《辦法》的推行,將有利于保險業(yè)誠信體系的建立,有利于提升行業(yè)的公眾形象和社會聲譽。并且,這也不是一次走過場式的短期整治行動,隔靴搔癢的效果并不是監(jiān)管部門想要的。
據(jù)知情人士透露,根據(jù)要求,保險公司、保險中介機構應建立完善內(nèi)部控制制度,對未按規(guī)定實施銷售行為可回溯管理的,應追究直接負責的主管人員和其他直接責任人員的責任。對未按規(guī)定實施銷售行為可回溯管理的保險公司、保險中介機構,保監(jiān)部門將依法采取監(jiān)管措施。這無疑折射出保監(jiān)部門在整治銷售誤導上的決心,為了行業(yè)的長遠發(fā)展,絕不妥協(xié)。
記者還獲悉,各保監(jiān)局還將通過窗口指導、現(xiàn)場督導、現(xiàn)場檢查等方式督促保險公司分支機構、保險中介機構落實相關規(guī)定,并將落實情況納入保險公司分支機構分類監(jiān)管?!掇k法》正式實施后仍不符合要求的保險公司及保險中介機構,保監(jiān)會將立即停止其開展相關保險業(yè)務。
在業(yè)內(nèi)人士看來,通過建立可回溯制度來重拳整治銷售誤導的舉措,短期內(nèi)可能會給保險公司帶來諸如技術成本增加、第三方渠道不予配合等問題,實際操作起來仍存在一定難度,甚至可能會對一些保險公司的銷售業(yè)績造成一定影響。“但短期的保費規(guī)模犧牲,換來的將是保險消費者的長期信任,換來的將是公司、行業(yè)基業(yè)的牢固基石”。