近年來(lái)，內(nèi)地人赴港買(mǎi)保險(xiǎn)熱潮興起，主要緊盯三大類(lèi)：重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。不過(guò)，熱鬧背后風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。近日，針對(duì)境內(nèi)機(jī)構(gòu)非法代理香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，保監(jiān)會(huì)表示將嚴(yán)厲打擊，還在去年底開(kāi)展了打擊非法銷(xiāo)售、非法代理香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，清掃非法“地下保單”。
香港保險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？與內(nèi)地保險(xiǎn)相比，它有哪些優(yōu)劣勢(shì)？購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)又是什么？希望能幫大家解答這些疑惑。
香港保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)？
1。保費(fèi)更低。香港的保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，諸如保誠(chéng)、友邦、安聯(lián)、安盛等全球性保險(xiǎn)集團(tuán)都在香港開(kāi)展業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力相比內(nèi)地保險(xiǎn)公司更強(qiáng)，再加上社會(huì)信用體系相對(duì)完善，不含內(nèi)地保險(xiǎn)公司通常核算在內(nèi)的客戶(hù)騙保成本，因此，相同保額的產(chǎn)品，保費(fèi)更低一些。
2。保障范圍更廣。多數(shù)內(nèi)地顧客看中香港重疾險(xiǎn)的原因，就是它的承保范圍更廣。以香港某公司的“危疾終身保計(jì)劃”為例，其涵蓋了69種嚴(yán)重病況，包括原位癌在內(nèi)的17項(xiàng)預(yù)支賠償病況。內(nèi)地一般重大疾病保險(xiǎn)只涵蓋30-40種病況，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。
3。保額更寬松。內(nèi)地的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)給保額設(shè)置上限，比如一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，它的單份保額上限大多為50萬(wàn)，同一投保人限定購(gòu)買(mǎi)份數(shù)。很多香港保險(xiǎn)的保額可以做到百萬(wàn)甚至更高。
4。嚴(yán)進(jìn)寬出的賠付政策。我們都知道，香港保險(xiǎn)奉行的是嚴(yán)進(jìn)寬出的政策，雖然前期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，各種身份信息核查、身體檢查非常嚴(yán)格，但只要客戶(hù)簽訂了保險(xiǎn)合同后，香港保險(xiǎn)的理賠通常會(huì)比較順暢，只要提交相關(guān)資料就可及時(shí)獲得賠付。
5。香港保單大多有“不可爭(zhēng)辯”條款。“免責(zé)條款”項(xiàng)目比內(nèi)地保單少，這讓投保人的利益更有保障。
香港保險(xiǎn)有哪些劣勢(shì)？
1。投保方式。內(nèi)地人購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，必須要本人親自飛一趟香港辦理。內(nèi)地簽署香港保險(xiǎn)是沒(méi)有法律效力的。這里面就涉及到去香港的盤(pán)纏費(fèi)、通行證辦理費(fèi)和時(shí)間成本。購(gòu)買(mǎi)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)則免去了這樣一個(gè)流程，我們既可以線下投保，也可以選擇互聯(lián)網(wǎng)等渠道投保。
2。支付方式。多數(shù)內(nèi)地客趕赴香港，不少是沖著分紅型重疾險(xiǎn)、教育金等投資型保險(xiǎn)去的。目前，這類(lèi)型保險(xiǎn)在香港不能刷銀聯(lián)卡支付，只支持Visa和Mastercard。沒(méi)有怎么辦，總不能背著現(xiàn)金吧，為了使未來(lái)的續(xù)期繳費(fèi)更加方便，大多數(shù)香港保險(xiǎn)代理人會(huì)建議你開(kāi)立一個(gè)香港賬戶(hù)。
從去年開(kāi)始，已經(jīng)有銀行悄悄提高了香港賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)門(mén)檻，今年要求更“嚴(yán)格”，有股份制銀行直接將開(kāi)立香港賬戶(hù)的資產(chǎn)門(mén)檻提高至500萬(wàn)元人民幣，此前只要求5萬(wàn)元。今后不排除其他內(nèi)地銀行參照并效仿的可能。
3。領(lǐng)取收益金、理賠金方式。開(kāi)立香港賬戶(hù)后，保險(xiǎn)公司的收益金和理賠金會(huì)電匯入這個(gè)香港賬戶(hù)。有一點(diǎn)要注意，電匯的幣種不是人民幣，而是美元或者港幣。按照監(jiān)管規(guī)定，每人每年有5萬(wàn)美元的結(jié)匯額度。萬(wàn)一超出這個(gè)數(shù)，錢(qián)回到內(nèi)地就比較麻煩了。按照香港保險(xiǎn)代理人的說(shuō)法，這是客戶(hù)自己需要解決的問(wèn)題。
4。最低保證現(xiàn)金價(jià)值。香港保單投保的前兩年，保單現(xiàn)金價(jià)值極低，有的甚至為零。而內(nèi)地保單在監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督下，每份保單都有最低保證現(xiàn)金價(jià)值，這意味著一旦投保人退保，不至于血本無(wú)歸。
5。如果抽煙，保費(fèi)增加15%左右。香港大病分紅險(xiǎn)雖然便宜，但是如果抽煙的話，會(huì)被加費(fèi)15%左右。那樣的話，就很不劃算了。即使以后戒煙，也要至少1年以后去香港指定醫(yī)院做尼古丁測(cè)試，通過(guò)之后才可以要求保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)。內(nèi)地目前還沒(méi)有這一項(xiàng)區(qū)分，對(duì)吸煙人群無(wú)疑很有利。
購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？
1。香港保險(xiǎn)不受內(nèi)地法律保護(hù)。保監(jiān)局曾對(duì)購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)多次發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，明確香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，存在外匯政策風(fēng)險(xiǎn)，保單收益同樣具有不確定性。
2。不要相信某些機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售宣傳的“在內(nèi)地出售的香港保險(xiǎn)”。香港法律規(guī)定，保險(xiǎn)所有合約必須在香港本地簽約。一些公司營(yíng)銷(xiāo)人員到內(nèi)地銷(xiāo)售、簽單，并通過(guò)偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”，不但代理人的銷(xiāo)售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無(wú)效的。
3。匯率風(fēng)險(xiǎn)。香港保單大多是美元保單或港幣保單，在人民幣下行的時(shí)候，保單可以起到對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的目的，但金融市場(chǎng)風(fēng)云變化，誰(shuí)也無(wú)法預(yù)估今后幾年、十幾年的金融走向，所以投保人要做好承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。
4。法律方面的問(wèn)題。由于在香港簽訂的保險(xiǎn)合同只接受香港法律的約束，一旦發(fā)生訴訟，內(nèi)地客戶(hù)必須親赴香港進(jìn)行法律咨詢(xún)和訴訟。由于內(nèi)地人大多對(duì)香港法律不熟悉，無(wú)疑會(huì)增加訴訟和索賠的難度。在香港，解決訴訟的成本也非常高。
（原標(biāo)題：香港保險(xiǎn)那么火 值不值得買(mǎi)？）
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