2016年，我國大陸總人口13.8億人（包括31個省、自治區(qū)、直轄市和中國人民解放軍現役軍人，不包括香港、澳門和臺灣以及海外華僑人數），全年的保費收入3.1萬億元。平均每人花費2246.4元買保險。大家買保險花費的錢都去哪兒了？下面：金融界保險頻道根據中國人民銀行最新的一份數據報告來呈現給大家。
2016年，保險業(yè)總體呈現較快發(fā)展態(tài)勢。資產規(guī)模不斷擴大，保費收入快速增長，改革深入推進，服務社會能力增強。當前國內外經濟金融形勢復雜多變，不確定因素增多。下一步，要全面深化改革，切實提高服務能力和水平，把防控風險放到更加重要的位置，推動保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
一、運行狀況
2016年保費收入3.1萬億元 健康險增速居各類險種之首
?。ㄒ唬┵Y產規(guī)模擴大，保費收入快速增長截至2016年末，保險業(yè)總資產15.12萬億元，同比增長22.3%。其中，財產險公司總資產2.4萬億元，同比增長28.5%；人身險公司總資產12.4萬億元，同比增長25.2%；再保險公司總資產2338億元，同比減少50%；資產管理公司總資產426億元，同比增長21%。全年實現保費收入3.1萬億元，同比增長27.5%。其中，財產險保費收入8 724億元，同比增長9.1%；壽險保費收入1.7萬億元，同比增長31.7%；健康險保費收入4042億元，同比增長67.7%；意外險保費收入750億元，同比增長18%。
（二）市場體系不斷完善，對外開放呈現新格局
全國共有保險公司203家 2016年新增財產險公司6家
截至2016年末，全國共有保險機構203家，較年初增加9家。其中，保險集團公司12家，新增1家；財產險公司79家，新增6家；人身險公司77家，新增1家；保險資產管理公司22家，新增1家；再保險公司9家；其他機構4家。優(yōu)先支持中西部省份和貧困地區(qū)設立保險公司。開展相互保險試點，有序增加互聯網保險公司，專業(yè)性保險公司占比明顯上升。成立上海保險交易所，重點搭建國際再保險、國際航運保險、大宗保險項目招投標、特種風險分散的業(yè)務平臺。推進雙向開放，16個國家和地區(qū)的境外保險公司在我國設立56家外資保險機構，12家中資保險公司在境外設立38家保險類營業(yè)機構。
（三）風險保障功能發(fā)揮，服務社會經濟發(fā)展能力增強
17家保險公司承辦31個省市大病保險 一年賠301億元
保險業(yè)為全社會提供風險保障2373萬億元，同比增長38.1%，賠款與給付1.05萬億元，同比增長21.2%。其中，農業(yè)保險保費收入417.7億元，參保農戶2.04億戶次，提供風險保障2.16萬億元，為4 575萬戶次農戶支付賠款348億元。大病保險在31個省市開展，由17家保險公司承辦，覆蓋9.7億人，累計支付賠款301億元，大病保險患者實際報銷比例在基本醫(yī)保的基礎上提升了13.85%。城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度正式實施，地震巨災保險運營平臺正式上線，出單數量合計18萬筆，提供風險保障177.6億元。企業(yè)年金受托服務覆蓋5萬家企業(yè)的1 042萬名職工，受托管理資產4 855億元。短期出口信用保險市場穩(wěn)步放開，為8.22萬家出口企業(yè)提供4 167億美元的風險保障。
累計發(fā)起設立各類債權、股權和項目資產支持計劃659項，合計備案注冊規(guī)模1.7萬億元，中國保險投資基金累計募集資金總規(guī)模超1500億元，為“一帶一路”、京津冀協同發(fā)展、重大基礎設施建設等國家戰(zhàn)略項目提供資金支持。
8年自然災害損失近4萬億 我國加快巨災保險制度建設
（四）“十三五” 戰(zhàn)略規(guī)劃發(fā)布，市場化改革持續(xù)深化
車險均件保費降5.3% 8保險公司12省份試點保險+期貨
《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》發(fā)布，提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范的現代保險服務業(yè)，使保險成為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段。商業(yè)車險費率條款管理制度改革在全國范圍內推廣，在保障范圍擴大的同時，車均保費較改革前下降5.26%，商業(yè)第三者責任保險平均責任限額提升17.4%。農業(yè)保險產品改革繼續(xù)深化，已有北京、江蘇、四川等31個省市啟動或制定了農產品(9.06 停牌,診股)價格保險試點方案，已有8家保險機構在12個省份開展“保險+期貨”模式試點。繼續(xù)深化人身險改革，提高產品保障水平，下調萬能險責任準備金評估利率上限，規(guī)范萬能險結算利率，將其與實際投資收益率實現全面掛鉤。繼續(xù)推進保險資金運用改革，放寬保險資金可投資基礎設施的行業(yè)范圍，增加政府和社會資本合作 （PPP）的投資模式，明確保險資金可參與滬港通試點業(yè)務。深化在醫(yī)療、養(yǎng)老、健康、科技等產業(yè)鏈的發(fā)展，提升行業(yè)服務創(chuàng)新能力。
（五）監(jiān)管體系建設推進，風險防控進一步強化
保監(jiān)會推進監(jiān)管體系建設 超99%保險公司償付能力達標
全面實施中國風險導向償付能力體系（“償二代”），進行償二代風險綜合評級，對償付能力不達標和風險較大的公司采取監(jiān)管措施；首次開展償付能力風險管理評估，推動行業(yè)提升風險管理能力；強化信息披露，提高償付能力信息透明度和市場約束力。截至2016年末，行業(yè)綜合償付能力充足率247%，遠高于100%的達標線；達標公司的數量和規(guī)模占比均在99%以上。推進保險資金運用內部控制指引建設，針對未上市股權、不動產、金融產品、基礎設施等制定具體準則，加強股票投資監(jiān)管，規(guī)范保險機構與非保險一致行動人重大股票投資行為。加強滿期給付、退保風險的監(jiān)測預警和應急處置。加大風險排查力度，開展保險公司治理、關聯交易和車險市場等檢查，加強對保險資金運用風險以及人身險公司的萬能險流動性、資產負債錯配、利差損和銷售誤導等風險的排查，建立保險公司資產配置審慎性監(jiān)管制度，清理規(guī)范保險資產管理公司通道類業(yè)務。加強股東股權、關聯交易、重大投資等方面的信息披露，提高信息披露水平。
二、穩(wěn)健性評估
（一）資金運用面臨挑戰(zhàn)，投資收益下滑
2016年保險資金投資平均收益率5.7% 達10年平均水平
2016年，國內經濟下行壓力不減，市場環(huán)境復雜多變，信用風險、市場風險上升，優(yōu)質投資項目減少，保險資金配置難度較大。保險業(yè)降低了銀行存款、債券投資等固定收益類配置比例，大幅增加另類投資。銀行存款和債券投資占資金運用余額的比重分別為18.55%和32.15%，較上年分別下降3.23個和2.24個百分點；其他投資（主要是另類投資）占比36.02%，大幅上升7.37個百分點。全年保險資金運用收益7071億元，同比減少9.4%，平均收益率5.66%，雖較上年下滑1.9個百分點，但仍達到保險資金運用收益率十年平均水平（見圖5-3）。
監(jiān)管嚴查保險投資交易鏈條 防范資金運用風險
近年來，保險公司另類投資和權益類投資等高風險資產投資力度加大，雖利于提升當前資金運用收益率，但也增加了投資風險。還有少數保險公司在資金運用中暴露出一些問題，需要高度關注。
（二）財產險保費增長平穩(wěn)，經營利潤下降
全國車險保費6835億盈利59億 財產險經營利潤下降
2016年，財產險公司保費收入9 266億元，同比增長10%，增幅比上年下降1.7個百分點。商業(yè)車險條款費率改革穩(wěn)步推進，車險經營效益穩(wěn)中有升。
全國車險保費收入6 835億元，同比增長10.3%；承保盈利59億元，同比增加70.3%。但在宏觀經濟下行壓力較大環(huán)境下，與經濟景氣度關聯性較強的貨運險、船舶險、企業(yè)財產險保費負增長。出口低迷及信用風險上升，信用保證保險保費同比減少4%。同時，市場競爭激烈程度加大，財產險公司綜合成本率攀升，達到99.5%，比上年增加0.9個百分點，其中綜合費用率上升1.3個百分點。雖然財產險公司投資收益同比增長9.6%，但全年稅前利潤同比減少26.4%，為576億元。
（三）人身險業(yè)保費較快增長，經營利潤同比下滑
人身保險公司1年保費2.17萬億元 利潤卻下降36.5%
2016年，人身險公司保費收入2.17萬億元，同比增長36.8%，比上年大幅提高11.8個百分點。受年初股票市場價格劇烈波動、全年市場利率較為低迷的影響，人身險業(yè)投資收入較上年明顯下降，全年實現投資收益5 137億元，同比減少8.1%。由于負債成本調整明顯滯后于投資回報率下行，部分人身險公司投資收益與產品結算利率倒掛，存在一定利差損問題。同時，無風險利率的下行加大人身險公司準備金提取壓力，行業(yè)盈利能力減弱，全年人身險公司稅前利潤1 104億元，同比下降36.5%（見圖5-5）。
（四）少數人身險公司中短存續(xù)期產品收入快速下滑，流動性風險值得關注
保戶1年向15家壽險公司新交投資款達1.2萬億
2016年，人身險公司保戶投資款新增交費（主要是中短存續(xù)期產品收入）達到1.2萬億元，占規(guī)模保費的34.2%。其中，近85%的保戶投資款新增交費集中于15家公司，個別公司中短存續(xù)期產品占規(guī)模保費收入的90%以上。3月以來，監(jiān)管部門連續(xù)發(fā)布多項規(guī)定，規(guī)范中短存續(xù)期產品發(fā)展，控制銷售規(guī)模，少數對中短存續(xù)期產品過度依賴的公司收入快速下滑。此外，人身險公司滿期給付與退保壓力仍然存在，全年滿期給付支付增長超過30%，退保率5.61%，雖較上年下降0.36個百分點，但仍高于5%的監(jiān)管標準。上述因素疊加，導致少數人身險公司流動性風險明顯上升。
（五）社會資本投資保險業(yè)持續(xù)升溫，市場退出機制建設需加強
去年我國共有20家保險公司獲批籌建 7家申請被否決
近年來，社會資本投資保險業(yè)的積極性不斷增強，2016年共有20家公司（包括2家資產管理公司）獲批籌建，數量創(chuàng)近年來新高，2017年1月又有5家公司獲批。社會資本投資保險業(yè)有利于增強保險業(yè)實力，促進保險業(yè)發(fā)展，完善市場體系建設。但少數社會資本在投資保險業(yè)后，激進發(fā)展，盲目擴張，忽視行業(yè)發(fā)展規(guī)律，熱衷于通過壓價競爭快速擴大資產規(guī)模，利用保險資金開展資本運作，不但自身出現了保費充足性差、投資風險高、資本金消耗快、償付能力不足的情況，還擾亂了市場秩序，增加了行業(yè)風險。2016年，保險監(jiān)管部門否決了7家申請，推動設立保險并購基金，但目前，我國保險公司市場退出相關規(guī)定散見于多項法律法規(guī)之中，系統(tǒng)性和可操作性有待加強，需要進一步健全市場退出機制。
（六）財產險市場結構保持穩(wěn)定，人身險市場競爭程度上升
2016年，前5大財產險公司保費市場份額和財產險赫芬達爾指數b分別為73.7%和0.170，較上年微降1個百分點和0.001，且5家公司名單及排名沒有變化。在人身險市場，按保費計算，前5大人身險公司保費市場份額和人身險赫芬達爾指數分別為49.3%和0.079，比上年下降6.4個百分點和0.015；按規(guī)模保費計算，前5大公司規(guī)模保費市場份額為47.8%，比上年提升0.06個百分點；
赫芬達爾指數為0.067，與上年持平。無論按保費還是規(guī)模保費計算，前5大公司名單和排名都出現了變化，各有一家新公司進入名單，3家公司排名發(fā)生變動。[我國財產險市場結構保持穩(wěn)定 人身險市場競爭程度上升]
（七）保險投訴量增速放緩，消費者保護需繼續(xù)加強
2016年，保險監(jiān)管部門接到有效投訴3.2萬件，同比增長5.4%，比上年下降2.9個百分點。財產險公司平均每億元保費和萬張保單投訴量分別為1.08件和0.01件，比上年下降0.67件和0.03件。人身險公司平均每億元保費和萬張保單投訴量分別為0.43件和0.12件，比上年下降0.54件和0.09件。財產險投訴中，理賠/給付糾紛占總投訴量的3/4，其中車險理賠糾紛占比最高。人身險投訴中，承保糾紛、理賠/給付糾紛列前兩位。[我國保險投訴量增速放緩 消費者保護需繼續(xù)加強]
三、展望
2017年是實施“十三五”規(guī)劃的重要一年和推進供給側結構性改革的深化之年，保險業(yè)要始終堅持“保險姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”，充分發(fā)揮保險保障功能，把防控風險放到更加重要的位置，提高風險防控的針對性和有效性，實現保險市場平穩(wěn)健康運行。
（一）堅持“保險姓?！保瑑?yōu)化保險供給結構和質量
主動適應經濟轉型升級的宏觀環(huán)境，強化以風險保障為核心的市場定位，加大保障類產品和服務創(chuàng)新，優(yōu)化保險供給結構，服務國家脫貧攻堅戰(zhàn)略和實體經濟發(fā)展。推動大病保險規(guī)范穩(wěn)健運行，提升其承辦質量和統(tǒng)籌層次。創(chuàng)新發(fā)展多種形式的商業(yè)養(yǎng)老健康保險產品，提高商業(yè)養(yǎng)老保險替代率，推進商業(yè)養(yǎng)老保險服務多層次養(yǎng)老保障體系建設。推動科技與保險結合創(chuàng)新試點，為企業(yè)自主創(chuàng)新技術升級提供風險保障。穩(wěn)步放開短期出口信用保險市場，加大對高端裝備制造、航空航天等領域的出口支持力度。推動環(huán)境污染、安全生產、醫(yī)療安全、校園安全等領域責任險發(fā)展。全面落實地震巨災保險方案，推動地震巨災保險專項準備金管理辦法出臺，將巨災保險納入國家綜合防災減災體系，提高巨災保險覆蓋面。
（二）加快經營模式轉變，提升風險管理能力
建立科學的發(fā)展理念和模式，降低對中短存續(xù)期產品的依賴，資金運用堅持以固定收益類業(yè)務為主、股權等非固定收益業(yè)務為輔，權益投資以財務投資為主，戰(zhàn)略投資為輔。建立權責界面清晰、有效制衡的公司治理和內部控制機制，強化大股東責任，提高公司治理的科學性和有效性。強化資本、成本和風險約束意識，加強全面風險管理體系建設。建立產品開發(fā)和投資運作的協調機制，在綜合全面考慮投資能力和市場情況的基礎上，制定審慎穩(wěn)健的產品定價策略，降低對投資收益的高預期，努力做到資產負債在期限、收益、風險、流動性等方面相互匹配。
（三）深化市場化改革，推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展
有序推進條款費率改革，不斷擴大保險公司的定價權，形成以示范條款為主體、創(chuàng)新條款為補充的多層次商業(yè)車險產品體系。進一步深化人身險費率市場化改革，穩(wěn)步推進意外險定價機制改革。繼續(xù)深化保險資金運用改革，支持保險資金創(chuàng)新運用形式，做友好投資人，更好地服務國家經濟轉型和產業(yè)結構調整，推動實體經濟發(fā)展和去產能、債轉股等供給側結構性改革。開展市場體系改革，擴大相互保險、互聯網保險、自保等領域的試點，提高保險供給的多元化和差異化，持續(xù)優(yōu)化保險市場業(yè)務結構和區(qū)域布局，探索試點小微型保險機構、城市型保險機構。加強多層次市場退出機制建設，充分發(fā)揮市場約束的作用。
（四）切實加強監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線
改進和加強償付能力監(jiān)管，不斷完善償付能力三個支柱的監(jiān)管標準，強化資本約束，嚴查虛假注資、虛假增資等行為。完善公司治理監(jiān)管，明確股東資質，嚴格關聯交易監(jiān)管，強化責任追究，實現穿透式監(jiān)管，防止風險交叉?zhèn)鬟f。完善人身保險業(yè)務分級分類監(jiān)管制度，推動實施內涵價值新標準，強化人身保險定價利率和結算利率監(jiān)管，切實降低負債成本，有效防范利差損風險。
加快建立保險資產負債管理監(jiān)管體系，進一步科學劃分和調整大類資產種類和比例，加強股權股票投資監(jiān)管，提高境外投資能力標準。在規(guī)范和約束保險公司一致行動人行為、跨市場類資產管理產品發(fā)展、杠桿收購行為等方面，強化監(jiān)管協調，形成監(jiān)管合力，防止監(jiān)管套利，切實防范系統(tǒng)性風險。
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