現(xiàn)在越來越多的人把閑置的資金投入到保險中來,其中大部分人喜歡購買投連險,原因就是投連險特點是其他保險產品不可比擬的,投連險的特點有:投連險的賬單很明晰、使用動態(tài)管理賬戶。
投連險特點有哪些
相比其他的產品,投連險并不是把所有的資金都用于投資,而是在保險的保單生效以后,保險公司會按不用的標準來扣除幾種費用,分別是:初始費用、風險保費、買賣差價、資產管理費、賬戶轉移費、保單管理費等等。這些費用都會在投連險的賬單上明確的顯示出來。
從投連險保費扣除的情況來看,投連險并不是把100%的資金都放進投資賬戶,而是把資金分成幾個部分,一部分用于投資,一部分用于保值,保險公司還會收取一些管理費,這就是比較明確的投連險特點。
購買投連險 特點不可忽視
投連險是從國外引進的,英文簡稱叫作FOF,英文的意思直譯過來就是基金中的基金。不同的投連險產品,會設置不同數(shù)量的賬戶,賬戶的類型可以分為幾個類型,分別是:成長型、平衡型以及穩(wěn)定型賬戶。這些賬戶中,成長型的賬戶 側重投資股票基金,可以獲得比較高的收益,但是高收益的投資伴隨著高風險;平衡型的賬戶用于投資股票、債券基金等,這種投資的配置,可以獲得比較高的收益,由于投資一部分債券基金,所以風險比成長型賬戶小;穩(wěn)定型賬戶用于投資債券基金、銀行存款、現(xiàn)金,這種投資主要是為了保值,不會有很高的收益,但是相應的風險也小很多。
客戶在投保投連險時,保險公司會對投保人進行風險測試,相關人員會根據(jù)客戶提供的年齡、投資目的和風險偏好來提供投連險各賬戶資金分配的建議。客戶在設置好資金分配的比例后,可以調整這個比例,如果想提高投資的收益率,就必需對賬戶進行動態(tài)的管理。
作為保險市場的新寵,投連險特點不可忽視。根據(jù)客戶不同時期的投資需要,可以采取三個方面的措施來改變資金投入的情況:
第一、根據(jù)當時的經濟情況的變化,調整投連險的賬戶比例。一般在牛市的時候,應該把成長型賬戶的資金使用比例提高,而在熊市候,應該相應的降低成長賬戶的資金比例;
第二、做好躉交和追加投資的準備,在所有的投資中,都可能會需要追加投資。因為投連險的追加投資會有一個時間差,也就是說如果客戶想要追加投資,當天的15點前向保險公司提出申請是屬于當天申請,15點以后,會被保險公司視為第二天的申請。所以如果考慮到追加投資的問題,最好是先把資金放到低風險的賬戶里面,等需要追加投資的時候,直接調整賬戶資金比例就可以達到追加投資的目;
第三、根據(jù)客戶不同的生命周期,可以調整不同的賬戶資金使用比例。如果客戶已經快要退休了,那么就建議調整成長賬戶的資金比例,轉到風險更低的賬戶里,從而規(guī)避風險。
可見動態(tài)管理賬戶,也是投連險特點之一。
案例分析 投連險特點
案例一
費小姐是一名大城市的白領,由于費小姐長期從事管理工作,對資金規(guī)劃并不是很擅長,而且平時工作很忙,沒有時間來管理自己的資金,所以想購買一款保險,來幫助自己合理規(guī)劃資金。
從費小姐的情況來看,沒有太多時間來管理自己的資金,所以選擇一款保險來為自己理財,是比較明智的。可以選擇一款投連險,每月投入五百元,連續(xù)投入二十個月后,一共投入了一萬元保費。這二十個月的時間里,初始費用被扣除了四千元,風險保費被扣除了七百四十四元,保單管理費被扣除了一百四十元,共計扣除費用四千八百八十四元。除去費用之后,有五千一百一十六元進入了投資賬戶。而投資后的二十個月里,共計回報有23%。在之后的幾年時間里,初始費用的降低,會有越來越多的資金進入到投資賬戶里,所以費小姐的收益會越來越高。
案例二
張先生今年45歲,家庭經濟條件不錯,有存款存在銀行,張先生想拿出一些作為穩(wěn)定投資,考察了市面上大多數(shù)理財產品,張先生最終選擇了投資連結險,張先生覺得保險公司專業(yè)投資團隊肯定可以帶來比較穩(wěn)健的受益,于是一次性繳納10萬元作為首期保費。剛開始上半年投資受益確實不錯,受益達到了4.5%,張先生的10萬元一下子多了好幾千元,下半年因為大環(huán)境的經濟都收到影響,所以張先生的投資受益也收到了影響,10萬元變成了9.5萬元。
通過以上案例,不難發(fā)現(xiàn)投連險好像并不像其他傳統(tǒng)保險。如果想要投保投連險,就必須要清楚投連險的相關內容。
投資連結保險保障的范圍、程度等因具體產品而異。有的險種除了提供意外與疾病身故保險金、全殘保險金等保障外,還有其他服務項目,如保證可保選擇權和豁免保險費等。
可保選擇權的含義是指投保人在保單生效后可根據(jù)實際需要,在規(guī)定允許的范圍內增加投保一份或多份保險,且無需進行體檢;豁免保險費的含義是指在保險期間內,如被保險人因疾病或意外傷害事故喪失勞動能力,將可享受免交保險費的待遇,所有的保障內容均不受影響。
由此看來,我們要知道:
投資連結保險其實從一定意義上來說并非真正保險,而是保險公司推出的理財產品,只是可附加消費性壽險保障而已。適合家庭經濟情況較好的客戶購買做為理財產品,投連險具有一定風險性,投保人需具有一定風險承受能力。
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