“結婚險”等多款不合規(guī)險種仍獲第三方網(wǎng)銷保險平臺“頂風”強推，業(yè)內(nèi)人士坦言只是命名方式搶眼球
“防小三險”、“股票跌停險”、“吃貨險”……近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，各種披著時尚外衣的新奇險種層出不窮。對此，保監(jiān)會開始嚴加監(jiān)控，這一現(xiàn)象很快得到了扼制。不過，目前來看，“奇葩險”并未絕跡。
保監(jiān)會稽查局近日在保險行業(yè)內(nèi)部通報了六起典型互聯(lián)網(wǎng)風險案例，包括出售“奇葩險”在內(nèi)的第三方網(wǎng)銷保險平臺不規(guī)范行為便是其一。
新快報記者調查發(fā)現(xiàn)，被點名多次的“奇葩險”目前仍有多家第三方平臺在售，僅在去哪兒平臺上就有7款在售，其中5款為太平財險產(chǎn)品。對此，太平財險回應稱，將按照監(jiān)管要求對產(chǎn)品下架，預計在本周一會全部下架完。
新快報記者 余世鵬
結婚可“獲賠”？結婚險熱賣
新快報記者發(fā)現(xiàn)，一打開去哪兒平臺保險頻道，便看到“結婚也能買保險，贏5999元”的宣傳語被放在推廣欄首頁。而打開保險頻道全部產(chǎn)品列表，可看到“太平至尊結婚10999”赫然位于置頂位置。
據(jù)介紹，這款價格299元的“太平結婚險”包含一萬元的意外身故金與5999元的“結婚祝福金”，后者的“賠付條件”是“在投保后的第3年至第10年與指定的‘心上人’結婚”。
這款產(chǎn)品還有599元版本的“至尊結婚險”。差異在于，“至尊結婚險”的“結婚祝福金”由5999元上升到10999元，但1萬元的意外身故保障金維持不變。
安心保險的“戀愛險”也在一些網(wǎng)絡購物平臺上有售：99元是最低價格，若在“3年后至13年期間結婚”，便可得到1999元的“結婚祝福金”；此外還有495元、131.4元與520元三款，所對應的“結婚祝福金”分別為9555元、2682元與10000元。
此外，第三方平臺上還可見到太平財險的“鞭炮意外險”、“熊孩子險”與“見義勇為險”，華安保險的“見義勇為險”與“吃貨無憂險”，平安產(chǎn)險、國壽財險與中意財險的“熊孩子險”，史帶財險的“小夢想家意外險”等多款產(chǎn)品。
非補償損失保險產(chǎn)品皆為違規(guī)
新快報記者從太平財險處獲悉，上述“結婚險”是太平財險深圳分公司與去哪兒的合作產(chǎn)品，“產(chǎn)品初衷是對婚姻的美好祝福，且一直賣得很低調，自去年下半年以來就沒做過推廣?！?/span>
某家不愿具名的險企人士則對新快報記者說，雖然“結婚險”不是雪中送炭，但算是對“結婚成本”的一種補償，比如“婚禮籌備”“預訂酒店與酒席”等。
不過，監(jiān)管對這類產(chǎn)品一直有所約束。早在2014年，保監(jiān)會勒令安誠保險下架“世界杯遺憾保險”。從今年1月1日起，保監(jiān)會正式實施《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn) 品開發(fā)指引》（下稱《指引》），指出產(chǎn)品開發(fā)要遵循“損失補償”原則，且禁止開發(fā)“不會造成被保險人實際損失”的產(chǎn)品。
在前述產(chǎn)品人士看來，“結婚險”并不符合“損失補償”原則?！鞍凑＿壿嫞瑧賽凼～@賠還稍有道理。但若反過來，把成功結婚當作獲賠條件，明顯有違損失補 償原則。”該產(chǎn)品人士對新快報記者解釋，“結婚本身會否讓雙方遭受損失，在法律上就無法確定，損失補償就更無從談起?！?/span>
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普通意外險換個馬甲搶眼球
除結婚險外，其他產(chǎn)品則在命名規(guī)則與宣傳力度上有所謂越位。
保監(jiān)會在通報案例時明確，第三方平臺不合規(guī)的問題包括產(chǎn)品名稱存在合規(guī)風險。部分保險產(chǎn)品在宣傳、銷售時用詞頗為吸引眼球，如“結婚保險”、“退房保 險”、“扶老人險”、“熊孩子保險”等，其實質仍為意外險、責任保險等險種。這些被隨意簡化名稱的保險產(chǎn)品，不僅其定名方式不符合監(jiān)管規(guī)定，而且存在歧義 或誤導，極易引發(fā)消費糾紛。
《指引》也指出，名稱可增加個性化稱號，但不得使用具有炒作性質的詞匯。
上述產(chǎn)品人士指出，“熊孩子險”“鞭炮險”與“見義勇為險”等產(chǎn)品，本質上多是意外險和責任險的組合。但是，“之所以受到監(jiān)管約束，是因為在宣傳時走偏了?！?/span>
比如，史帶財險的“小夢想家”意外險，是由意外傷害與醫(yī)療為主險，加上四個附加險（食物中毒、意外傷害醫(yī)療擴展、救護車費用與綁架及非法拘禁慰問）的組合 產(chǎn)品。另外，無論是“活雷鋒的風險保障”的“見義勇為險”，還是號稱“童心未泯的專屬保障”的“鞭炮意外險”，其保障范圍其實都是傳統(tǒng)的“意外身故、殘 疾”與“意外醫(yī)療”。
回應
平臺：產(chǎn)品都是保險公司的 險企：推廣頁面平臺說了算
據(jù)保監(jiān)會此前內(nèi)部通報案例顯示，部分第三方平臺承保過于簡單，卻未經(jīng)險企核查程序。比如，去哪兒網(wǎng)上的上述產(chǎn)品，只需簡單掃描二維碼，輸入投保人和“心上 人”的基本信息即可完成投保。但投保過程未經(jīng)險企核保，且免責條款等重要信息，也沒有在明顯位置上進行說明或告知。
另外，去哪兒個別產(chǎn)品的宣傳信息與條款內(nèi)容不符。比如，“太平熊孩子”險作為一款組合產(chǎn)品，為“學生、幼兒人身意外傷害險”（主險）+“學生、幼兒意外傷 害醫(yī)療費用險”（附加險1）+“監(jiān)護人責任保險”（附加險2）組成。但在宣傳頁上，附加條款被疊放在主險后面，如果消費者不注意看，幾乎找不到附加險條 款。而“太平見義勇為險”保障范圍包括意外身故與意外醫(yī)療，但條款只指明“人身意外傷害險”（去哪兒網(wǎng)專屬產(chǎn)品），并沒見到與“意外醫(yī)療”的相關條款。
更為明顯的是“太平鞭炮意外險”。去哪兒上該產(chǎn)品保障為意外身故（主險）+意外醫(yī)療（附加險）。但點開條款鏈接一看，卻是“意外傷害”+“附加擴展結婚蜜月旅行費用”，且“鞭炮”二字也無從發(fā)現(xiàn)。
針對上述問題，去哪兒相關人士對新快報記者表示：“我們沒有資質開發(fā)保險產(chǎn)品，產(chǎn)品都是保險公司的。”但至于條款內(nèi)容不符問題，去哪兒則以“該話題不適合 接受采訪”為由而沒給出答復。但是，記者在8月4日下午再次查閱時卻發(fā)現(xiàn)，“太平鞭炮意外險”的產(chǎn)品條款已被更正。
太平財險方則回應稱，“產(chǎn)品條款是我們的，但展示頁面則是由‘去哪兒’負責，我們沒法監(jiān)控到信息問題?！绷硗?，“我們會按照監(jiān)管要求進行產(chǎn)品下架處理，預計在周一（8月7日）會全部下架?！?/span>
警惕移動端“被投保”
消費提示
雖然隨著監(jiān)管深入，奇葩產(chǎn)品會越來越少。但第三方平臺的保險產(chǎn)品銷售，會持續(xù)存在。業(yè)內(nèi)人士提醒，消費者尤其要警惕“被投?！毙袨椤?/span>
“熱門平臺本身就有客戶信息，為把購買體驗做到極致，平臺就簡化購買場景，有時只要你不點‘否’，都默認你買了?！鄙鲜霎a(chǎn)品人士指出，平臺的策略是“用最快的速度讓客戶購買，若個別客戶發(fā)現(xiàn)‘被購買’，則對此進行退款，畢竟是少數(shù)。”
對此，廣東保監(jiān)局相關人士則指出，消費者要堅持自主消費。首要問題就是問自己：“我是否需要保險為我分擔風險？”其次，要看清合同性質與責任范圍（保險責 任、除外責任、特別約定）、繳費要求（一共繳多少年、年繳多少）、退保規(guī)定（退保損失、現(xiàn)金價值、猶豫期）等相關信息，做到心里有數(shù)再投保。
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