財(cái)經(jīng)365訊 商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改落地月余，截至昨日，已有38家財(cái)險(xiǎn)公司申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率方案獲保監(jiān)會(huì)批復(fù)。8月4日舉辦的“海博光華”產(chǎn)險(xiǎn)精算研討會(huì)顯示，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)甄別、提升車險(xiǎn)定價(jià)能力已成為眾多財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)二次商車費(fèi)改的共識(shí)。
定價(jià)因子進(jìn)一步細(xì)化
商車險(xiǎn)二次費(fèi)改在第一次費(fèi)改基礎(chǔ)上再度下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的好車主可以享受更優(yōu)惠折扣和更低保費(fèi)。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革在減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)、擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)空間的同時(shí)，也對(duì)險(xiǎn)企精細(xì)化定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出更高要求。
一家大型財(cái)險(xiǎn)公司精算人士表示，該公司已經(jīng)按照家用車、貨車等汽車使用性質(zhì)，分省分模塊建立了純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)模型，通過(guò)流量三角形評(píng)估的形式，確定了800余個(gè)模型基準(zhǔn)值，每季度更新。
精算模型確定后的落地實(shí)施工作量巨大。上述人士表示，建立保費(fèi)細(xì)分模型后，為了在車險(xiǎn)核心系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)精算模型流程，公司精算和信息技術(shù)(IT)等相關(guān)部門專門抽調(diào)了人員組成工作小組，就計(jì)算邏輯等問(wèn)題進(jìn)行了超40輪核對(duì)，精算模型全面落地歷時(shí)逾一年。
細(xì)分定價(jià)精算模型落地實(shí)施對(duì)業(yè)務(wù)管理帶來(lái)的好處顯而易見。通過(guò)將保費(fèi)充足性因素、結(jié)構(gòu)變化因素對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)品質(zhì)的影響量化，有利于車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)當(dāng)期市場(chǎng)環(huán)境、理賠因素變化進(jìn)行更客觀的判斷。
據(jù)悉，該公司將在第一次細(xì)分基礎(chǔ)上進(jìn)一步改進(jìn)模型，優(yōu)化定價(jià)因子，例如增加上年出險(xiǎn)金額、交通違法等級(jí)、汽車燃料類型等因子，進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)因子與地區(qū)間的相關(guān)性。
商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理改革目標(biāo)之一就是根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。目前，精細(xì)化定價(jià)已成行業(yè)普遍選擇。一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)人士表示，該公司正進(jìn)一步開展保費(fèi)模型細(xì)化和落地對(duì)接工作。
財(cái)險(xiǎn)咨詢公司光博咨詢董事長(zhǎng)祝光建表示，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革有利于行業(yè)提升車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、UBI和人工智能的應(yīng)用，車險(xiǎn)定價(jià)將更加靈活快捷。另一方面，車險(xiǎn)費(fèi)率改革也將改變行業(yè)格局，促使車險(xiǎn)行業(yè)洗牌加劇。為了獲得客戶，保險(xiǎn)公司將不得不力降成本，加大對(duì)保險(xiǎn)客戶的回報(bào)，未來(lái)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)將主要靠管理，部分靠規(guī)模。
市場(chǎng)集中度或下降
祝光建表示，世界上不少國(guó)家都經(jīng)歷了費(fèi)率市場(chǎng)化改革。一種是一步到位式改革。例如，德國(guó)1995年開始實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率改革，經(jīng)歷賠付率上升、公司兼并等改革陣痛后，市場(chǎng)逐步走向良性競(jìng)爭(zhēng)。第二種是分階段改革。例如，韓國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門為了緩和對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，于1994年~2004年間分階段放開車險(xiǎn)費(fèi)率，整體市場(chǎng)化改革進(jìn)程平穩(wěn)，很少發(fā)生公司兼并、破產(chǎn)情況，費(fèi)率市場(chǎng)化完成后，韓國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度逐步下降。
梳理世界各國(guó)和地區(qū)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革歷程可以看到，費(fèi)率改革后，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，保險(xiǎn)業(yè)精細(xì)化管理時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。在良好的經(jīng)營(yíng)管理之下，市場(chǎng)份額和利潤(rùn)依然可以兼得。
例如，美國(guó)State Farm公司率先采用細(xì)分定價(jià)法，1955年便已采用9種風(fēng)險(xiǎn)分類，此時(shí)其他公司僅采用3類(商業(yè)、家庭、年輕人)風(fēng)險(xiǎn)分類。1960年，State Farm的風(fēng)險(xiǎn)分類法擴(kuò)展到108種。其市場(chǎng)份額從1955年不到1%增至1985年的近15%，成為美國(guó)最大的保險(xiǎn)公司。
華海財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理姜南表示，商車險(xiǎn)二次費(fèi)改對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力和精算技術(shù)提出了更高要求，財(cái)險(xiǎn)公司需要增強(qiáng)車險(xiǎn)定價(jià)能力，通過(guò)更加準(zhǔn)確識(shí)別和獲取優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)降低成本和賠付，把成本和賠付端節(jié)約的資源更多地投入到服務(wù)、售后中去，以獲取續(xù)?？蛻簟?/span>
二次費(fèi)改給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了精細(xì)化管理的巨大挑戰(zhàn)，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用和銷售費(fèi)用都有改善空間。中國(guó)大型保險(xiǎn)公司因?yàn)閭鹘y(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可能出現(xiàn)短期份額上升，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，費(fèi)率市場(chǎng)化為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、超車機(jī)會(huì)，車險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)集中度有望下降。(原標(biāo)題：定價(jià)進(jìn)一步細(xì)化 38家險(xiǎn)企二次商車費(fèi)改條款獲批)
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