在和諧醫(yī)患關系、化解醫(yī)患糾紛方面，醫(yī)責險被寄予了厚望。同時，從醫(yī)責險保費收入來看，也顯現(xiàn)出這一市場正在穩(wěn)步發(fā)展，不過，在采訪中，記者了解到，客觀來看，傳統(tǒng)醫(yī)責險還存在不少問題，例如供需錯位、覆蓋率較低、綜合成本率居高不下等問題。瞄準我國醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)、自由執(zhí)業(yè)市場的發(fā)展，有互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和保險公司聯(lián)合推出面向醫(yī)生個人的醫(yī)責險，與傳統(tǒng)醫(yī)責險在投保主體、投保方式等方面都有所不同。業(yè)內人士認為，目前，這一市場尚在起步中，能否獲得快速發(fā)展還需要假以時日來觀察。
保費增長主要靠外力推動
從最近幾年的發(fā)展來看，我國醫(yī)責險保險市場規(guī)模在不斷擴大，但業(yè)內人士指出，其發(fā)展離不開外在力量的推動，尤其是相關半強制性政策的推動。
相關數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國醫(yī)責險實現(xiàn)保費收入18.8億元，為各級醫(yī)療機構提供風險保障338億元。2015年，我國醫(yī)療責任保險保費收入23.64億元，為各級醫(yī)療機構提供風險保障506.1億元。2016年，醫(yī)責險的保費收入約為28.02億元。今年上半年，盡管目前沒有公開醫(yī)責險的單方面數(shù)據(jù)，但保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，責任險保障總金額96.81萬億元，同比增長76.49%，較去年同期上升43.52個百分點；賠款支出85.73億元，同比增長20.13%，醫(yī)責險、環(huán)責險、食品安全責任險等都是主要的責任險產(chǎn)品。
從各地來看，山東、廣東等地方也都在大力推進醫(yī)責險的發(fā)展。參與方包括衛(wèi)計委、醫(yī)生協(xié)會、醫(yī)療機構等?！皩θ椎裙⑨t(yī)院的強制投保是醫(yī)責險實現(xiàn)較快發(fā)展的重要原因?！币晃粯I(yè)內人士表示。但從目前來看，這一市場還存在“擠牙膏”現(xiàn)象，就是政府推一下，市場就往前走一下，不推則不動。
究其原因，一方面，大型醫(yī)療機構存在風險大、保費高的特點，部分醫(yī)療機構購買意愿不強，寧愿自擔風險；另一方面，級別較低的醫(yī)療機構和民營醫(yī)療機構盡管有市場需求，但保險公司的積極性又不強，供需還存在錯位的情況。
同時，記者了解到，目前保險公司開展醫(yī)責險的綜合成本率依然處于較高的水平?！扒闆r不好的結果是賠穿了，情況好一些的也只能做到微利?！焙＞d?？偛藐惷鞴獗硎荆捎卺t(yī)責險業(yè)務具有一定特殊性，其賠付結果不僅和技術相關，還混合了很多社會因素，因此，該項業(yè)務也是比較復雜的。
盡管存在一些問題，但整體而言，醫(yī)責險在和諧醫(yī)患關系、化解醫(yī)患糾紛方面正在發(fā)揮越來越重要的作用，中央政策的支持，地方的推動，以及實踐效果都在推動這一市場向好。江泰保險經(jīng)紀副總裁張志安表示，醫(yī)責險賠付率高是全球普遍現(xiàn)象，對于我國而言，醫(yī)責險化解醫(yī)患矛盾的作用已經(jīng)體現(xiàn)出來，下一步要解決賠付率較高的問題，以實現(xiàn)長遠發(fā)展，有兩個重點工作需要展開，一是進一步擴大醫(yī)責險的覆蓋面，充分發(fā)揮保險的大數(shù)據(jù)作用，二是保險要充分發(fā)揮風險管理的功能，通過防災減損來降低賠付率。
新模式瞄準醫(yī)生個人
經(jīng)過長期的觀察，海綿?？偛藐惷鞴獍l(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)醫(yī)責險市場在摸索中不斷前行，盡管目前還存在一些問題，但未來前景依然可觀。同時，他還發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)醫(yī)責險的模式無法覆蓋醫(yī)療各環(huán)節(jié)的風險，主要轉移的是醫(yī)療機構的風險，也與醫(yī)療服務生態(tài)多元化的趨勢不能完全吻合，因此，海綿保與平安產(chǎn)險江蘇分公司聯(lián)手推出新型醫(yī)責險產(chǎn)品，將目光瞄準醫(yī)生個人。
據(jù)介紹，該款新型醫(yī)責險產(chǎn)品的特點是為醫(yī)生集團定制、按次投保、動態(tài)定價，而傳統(tǒng)醫(yī)責險由醫(yī)療機構作為投保人，并且是按年投保。記者了解到，目前該產(chǎn)品尚未完全對所有醫(yī)生個體開放銷售，而只是與婦產(chǎn)科?？漆t(yī)生集團沃醫(yī)集團合作，僅面向該集團的醫(yī)生，“第一步面向醫(yī)生集團開放，因為這樣相當于多了一步風險把控環(huán)節(jié)，下一步還有面向醫(yī)生個人的產(chǎn)品推出?！标惷鞴獗硎尽?/span>
保險業(yè)內人士分析，在鼓勵社會資本辦醫(yī)、鼓勵醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)的政策利好窗口期，海綿保和平安產(chǎn)險推出面對醫(yī)生個人的醫(yī)責險，對保障醫(yī)生利益的同時，促進新醫(yī)療的良性發(fā)展、壯大。據(jù)了解，在此之前，醫(yī)責險都是與醫(yī)療機構合作，國內并沒有相對完善的、針對醫(yī)生個人的執(zhí)業(yè)保險體系 。
沃醫(yī)集團CEO及聯(lián)合創(chuàng)始人龔曉明表示：“目前國內醫(yī)生集團的發(fā)展正處于起步階段，歐美醫(yī)生集團的成功發(fā)展證明，醫(yī)生集團對緩解醫(yī)療資源配置不均可以發(fā)揮積極作用。而中國目前正在希望通過政策鼓勵、資本助推等多方因素促進醫(yī)生集團的發(fā)展，改變我國目前醫(yī)療行業(yè)的現(xiàn)狀。”他表示，對他們來說，如何保障醫(yī)生的切身利益及執(zhí)業(yè)尊嚴，是醫(yī)生集團發(fā)展的根基，因此，他們對醫(yī)責險有著強烈的需求。
上述分析人士認為，醫(yī)生在多點執(zhí)業(yè)的過程中，個人承擔的風險很大，其對保險的需求也非常旺盛。據(jù)了解，美國醫(yī)生每年大約拿出個人年收入的30%來購買醫(yī)責險，我國的潛在需求也比較旺盛，但目前這一市場尚在起步中，能否獲得快速發(fā)展還需要假以時日來觀察。
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