財經(jīng)365訊：8月8日21時19分，四川省阿壩州九寨溝縣發(fā)生7.0級地震，震源深度20公里。截至8月9日17時，四川省保險業(yè)共計接到報案數(shù)158件，確認(rèn)承保客戶死亡12人，人身險預(yù)計賠付93.4萬元；財產(chǎn)險主要涉及車險、工程險、責(zé)任險預(yù)計賠付201.9萬元，合計295.3萬元；已經(jīng)完成首單賠付3萬元。
面對突如其來的災(zāi)情和緊張有序的救援，哪些狀況保險公司予以理賠，家庭財產(chǎn)保險究竟能夠發(fā)揮何種作用，以及我國地震巨災(zāi)保險制度發(fā)展情況等問題亦是引人關(guān)注。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，人身險的保險責(zé)任中一般包含地震責(zé)任，而財產(chǎn)險則要因情況而異；地震巨災(zāi)保險雖然穩(wěn)步推進(jìn)，但卻任重道遠(yuǎn)。
家財險需要附加地震條款
根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者梳理，在人身險中，壽險（定期壽險、 終身壽險、兩全壽險等）、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外保險等保險責(zé)任中一般包含地震責(zé)任。
這意味著，投保上述保險產(chǎn)品的客戶在地震中身故或傷殘將會獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。
在財產(chǎn)險中，家庭財產(chǎn)保險的地震條款多為附加險，客戶在投保后需要自行選擇是否購買地震附加險，否則不予賠償?！坝捎诘卣饘儆诰逓?zāi)風(fēng)險，嚴(yán)重的情況可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出保險公司償付能力范圍，因此附加地震條款比較謹(jǐn)慎。此外，附加費率也會因地區(qū)不同存在差異?！币晃回旊U公司精算師告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者。
同時，商業(yè)汽車保險多將地震列為免責(zé)條款，如機動車商業(yè)第三者責(zé)任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險等。不過，由于地陷、地裂造成車輛損壞，或是由于地震造成高空墜物造成的車輛損壞，保險公司予以賠償。
此外，旅行社責(zé)任保險、學(xué)校責(zé)任保險均將地震列入免賠范圍；而個人住房抵押貸款保險包括財產(chǎn)損失保險和還貸人意外傷害保險，前者發(fā)生地震時不予賠償，后者發(fā)生地震時予以賠付。
值得一提的是，在地震發(fā)生后，保險公司都會開辟理賠綠色通道，簡化理賠流程和手續(xù)，按照“應(yīng)賠盡賠”的原則迅速開展保險理賠服務(wù)。例如，太平洋保險對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，截至8月10日17時，太平洋產(chǎn)險已經(jīng)鎖定九寨溝地震案件27起，所有案件均已安排專人跟進(jìn)；太平洋壽險已經(jīng)接到人身險案件兩起，其中一起中小學(xué)生平安保險案件僅用4小時便完成無保單異地理賠，另一起已聯(lián)系客戶。
探索地震巨災(zāi)保險制度
對于商業(yè)保險公司而言，地震屬于巨災(zāi)保險范疇，往往難以預(yù)測，嚴(yán)重的情況可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出保險公司償付能力范圍，因此才會出現(xiàn)上述不予賠償?shù)那樾?，但這并不意味著對其束手無策，政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險制度便是解決難題的重要途徑。
事實上，2008年的“汶川大地震”后，我國就已明確提出建立巨災(zāi)保險制度。例如，2015年，45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體。
這一共同體采取“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式；在損失分擔(dān)方面，設(shè)定總體限額和分層機制，主要由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金、財政支持及其他緊急資金安排逐層承擔(dān)損失。
2016年，保監(jiān)會與財政部共同印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，其以地震災(zāi)害作為主要災(zāi)因，保障對象為住宅。運行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補償救助水平等情況，按照城鄉(xiāng)有別確定不同保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元；每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元。
同年，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體保險運營平臺在上海保險交易所上線。對于地震巨災(zāi)保險，一些業(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，從制度層面需要考慮如地震巨災(zāi)保險是否需要強制推進(jìn)；財政支持及稅收優(yōu)惠政策是否可以涵蓋；能否建立安全防護(hù)體系和風(fēng)險分擔(dān)機制并融入創(chuàng)新等。
從技術(shù)層面需要考慮，如地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品在定價方面能否統(tǒng)一定價；地震巨災(zāi)保險的保障程度要到何種地步等。
某保險公司高層人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，任何一個國家的巨災(zāi)保險制度建設(shè)都是一道難題，而我國地緣廣闊、地理環(huán)境多元化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡、地區(qū)災(zāi)害和城鄉(xiāng)居民住宅的差異性大，加上民眾保險意識不強，因此建立和完善巨災(zāi)保險制度之路任重道遠(yuǎn)。（原標(biāo)題：保險公司面對災(zāi)情需要“應(yīng)賠盡賠” 家財險地震條款多為附加險）
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