中山大學(xué)副教授 陳永杰
對于進(jìn)入老齡化社會的中國而言，長護(hù)險融資可能是最能引起各界都注目的金融議題之一。在廣州，今年八月初開始試點(diǎn)的這個社會保險新險種，至今已有771名85歲以上的失能老人通過評估并獲得資助。僅廣州一城，職工醫(yī)保中預(yù)計(jì)能通過評估拿到資助的參保人逾兩萬。這個險未來將在全國實(shí)施，覆蓋的群體規(guī)?？上攵?/span>
已現(xiàn)雛形的長護(hù)險很“吸金”。如同其它社會保險僅能扮演?；镜慕巧?、商業(yè)險仍有空間攻入高收入群體一樣，在長期護(hù)理險的融資市場上，各類資本正在蠢蠢欲動。例如，9月15日騰訊財(cái)經(jīng)報(bào)道，國際保險公司Genworth Financial總裁兼首席執(zhí)行官一行人赴泛海在線考察，并就中國長期護(hù)理保險市場發(fā)展等問題進(jìn)行溝通與探討。
如同筆者數(shù)月前在本版曾經(jīng)討論過的那樣，進(jìn)入老齡化的中國，尤其是一批邁向高齡化的沿海一二線城市，幾乎毫不意外地會在長護(hù)險這個領(lǐng)域出現(xiàn)社會保險與商業(yè)保險同步發(fā)展的格局。現(xiàn)在國際保險公司的介入，更進(jìn)一步說明，在養(yǎng)老服務(wù)這個領(lǐng)域，中國的保險融資并不缺資金，缺的只是足夠可靠的老齡數(shù)據(jù)以及基于這些數(shù)據(jù)提煉出的金融產(chǎn)品。
值得思考的是，為何明擺著如此誘人的一個市場，相關(guān)保險產(chǎn)品卻仍未大批量進(jìn)場？除了相關(guān)的老齡數(shù)據(jù)不夠準(zhǔn)確可靠，難以為研發(fā)保險產(chǎn)品的精算工作提供依據(jù)，另一個很大的問題，可能出現(xiàn)在服務(wù)使用端：無論長護(hù)險的融資有多么龐大，只要相關(guān)的管理規(guī)范尚未明晰，養(yǎng)老服務(wù)就會是“海鮮價”，長期護(hù)理市場中的服務(wù)提供者會有各種充分的理由來“消耗”掉投入。
例如在廣州，最近就有媒體報(bào)道，發(fā)現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在被政府列為定點(diǎn)長護(hù)機(jī)構(gòu)后，馬上上調(diào)床位與服務(wù)價格。筆者了解過，這種變化可以表現(xiàn)為多種形式，例如同服務(wù)不同價：接受同一種服務(wù)的老人，符合長護(hù)險資助資格的要給機(jī)構(gòu)支付一個比不符合資助資格的老人更高的價格。這也可以表現(xiàn)為服務(wù)價格水漲船高：因?yàn)橛虚L護(hù)險的資助，但囿于設(shè)備和人手的局限，實(shí)際能服務(wù)到的老人無法增加，于是每個單元的服務(wù)價格相應(yīng)上升。
前一類情況屬于管理規(guī)范失效。后一種情況則似乎有利于吸引服務(wù)提供者加大投入，增加服務(wù)供應(yīng)。不過，無論是前一種情況，還是后一種情況，都不是這個社會保險新險種推出的政策原意：讓想住但又住不起老人院的老人交得起床位費(fèi)。
相關(guān)官員在接受媒體訪問時表示，在醫(yī)保局和長護(hù)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的協(xié)議中，已要求定點(diǎn)機(jī)構(gòu)對長護(hù)險參保人員的收費(fèi)價格不得高于同等護(hù)理級別的自費(fèi)人員。這個條款的設(shè)置，就是為了防止長護(hù)險的資金被市場行為消化掉。
退后一步講，剛剛出生的長期護(hù)理社會保險，面臨著缺乏服務(wù)規(guī)范的考驗(yàn)。事實(shí)上，中國的長期護(hù)理服務(wù)長期滯后發(fā)展，并不像醫(yī)療用品或藥品那樣存在一套嚴(yán)格的規(guī)范，有全國統(tǒng)一的、可設(shè)定劃一價格的服務(wù)目錄。在一個“生活照料”或“醫(yī)療護(hù)理”的目錄下，即便是同一個城市的不同機(jī)構(gòu)，可能也意味著相當(dāng)不同的服務(wù)內(nèi)容。
這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，與長護(hù)險改革把服務(wù)規(guī)范完善放在相較融資改革更為次要的位置有關(guān)。我們往往認(rèn)為，養(yǎng)老服務(wù)——尤其是長期護(hù)理——做得好不好，關(guān)鍵在于解決錢從何來的問題。似乎錢的問題解決了，服務(wù)就會自然而然地形成規(guī)范。事實(shí)上，在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，長護(hù)險的推出，往往必須同時甚至提前做好服務(wù)的規(guī)范與布點(diǎn)。這些國家或地區(qū)，會先用若干年的時間，使得在不同區(qū)域生活的老人，都能同樣便利地使用到某類標(biāo)準(zhǔn)可以橫比的服務(wù)，然后再由上而下地實(shí)施保險報(bào)銷。
從現(xiàn)在的情況看，長護(hù)險的融資走得夠快了，無論是公共部門還是市場部門，更應(yīng)該努力的是建立服務(wù)規(guī)范。規(guī)范一天不完善，投到這個服務(wù)中的經(jīng)費(fèi)就難以準(zhǔn)確地衡工量值，就體現(xiàn)不出績效。
（原標(biāo)題：專家：長期護(hù)理保險發(fā)展的關(guān)鍵是規(guī)范服務(wù)）